Решение от 26.02.2016 по делу № 2-49/2016 от 26.02.2016

                                                                                                  Дело <НОМЕР> год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Тереньга                                                                                         <ДАТА1>

Мировой судья судебного участка <АДРЕС> района Сенгилеевского судебного района <АДРЕС> области Яшонова Н.В.,

при секретаре Пахомовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1> к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным пунктов кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения и расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

<ФИО1> обратился в суд с указанным иском, мотивировав его тем, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> Согласно кредитного договора сумма кредита составляет 135412 рублей, из которых банк списал комиссию в размере 38412 руб. в счет страховой премии, что подтверждается п.3.1.5 кредитного договора. Истец считает, что данной комиссией банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Также считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию. Кроме того при оказании банком услуги по подключению к программе страхования истцу, как заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги. В части девятой статьи 30 Федерального закона от <ДАТА3> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано на то, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Вместе с тем, потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также, о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования. Банк заинтересован в заключение договора страхования о чем свидетельствует включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов. Форма договора кредита предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе договора нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования, таким образом, заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Договор страхования в виде единого документа, подписанного сторонами, полис страхования истцу не выдавался. Считает, что квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком Закона «О защите прав потребителя», поскольку в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, в силу чего условия кредитного договора о взимании комиссии являются недействительными. Просит суд признать недействительным п.3.1.5 условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, заключенного между <ФИО1> и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО); взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежную сумму в размере 38412 рублей в счет погашения выданного кредита по договору <НОМЕР> от <ДАТА4>; расторгнуть кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА4>, заключенный между <ФИО1> и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО); взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец <ФИО1> в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, мировым судьей определено рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

<ДАТА5> между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, на общую сумму кредита 135412 руб., путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор <НОМЕР> от <ДАТА8> был заключен истцом и ответчиком в порядке ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

Согласно п.1.1 договора <НОМЕР> от <ДАТА8>. он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые истцом и ответчиком в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт, а так же Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Из п.7.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (в редакции, действующей на момент заключения договора сторонами, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) <НОМЕР> от <ДАТА10>) следует, что под понятием «программа страхования» понимается программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента.

Согласно п.7.2.1, 7.2.2 Общих условий услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Согласно п. 7.4.9. комиссия за подключение к Программе страхования погашается из денежных средств Клиента, размещаемых на Счете по Карте, путем списания со Счета по Карте.

Из п.7.2.5 Общих условий усматривается, что Клиент выражает свое понимание и согласие  с тем, что в договор включаются положения о подключении к Программе страхования только в случае, если Клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему Договору страхования.

Согласно п.3.1.5 договора <НОМЕР> от <ДАТА8>. Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 38412руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Таким образом, из Общих условий и договора от <ДАТА11> усматривается, что истец выразил желание участвовать в Программе страхования при заключении договора кредитования, добровольно заключил договор страхования жизни с выбранным им страховщиком, которого указал в заявлении на страхование, обязав при этом ответчика перечислить денежные средства для оплаты страховой премии, указанному им страховщику.

Истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора от <ДАТА11> он отказывался от услуги «Подключение к Программе страхования». Наоборот, из договора от <ДАТА8>. усматривается, что он был заключен истцом осознанно, с условия заключаемого договора истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца в договоре.

 Доводы истца о том, что выдача кредита банком обусловлена приобретением дополнительных услуг, на доказательствах не основаны.

Из содержания Общих условий следует, что заключение договора предоставления кредита на неотложные нужды не поставлено в зависимость от участия Клиента в программе страхования.

Исходя из вышеуказанного, Истец на этапе заключения договора мог воспользоваться альтернативными условиями страхования по своему усмотрению в других страховых компаниях, а также имел возможность полностью отказаться от услуг по организации страхования. Однако Истец добровольно выбрал страховую защиту своей финансовой ответственности перед Ответчиком, ознакомился со всеми представленными документами, выразил свое согласие быть застрахованным, о чем поставил свою роспись в договоре <НОМЕР> от <ДАТА8>.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от <ДАТА12> <НОМЕР> «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»), а также Общих условий, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства; клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.

Кроме того, в соответствии с п.3.1.5 договора <НОМЕР> от <ДАТА8>. Банк перечисляет указанную сумму страховой премии Страховщику за счет средств предоставляемого кредита, с чем истец был согласен при заключении указанного договора и в подтверждении чего поставил свою подпись в договоре.

Доказательств того, что услуги по подключению к программе страхования были ему навязаны, <ФИО1> суду не предоставил.

Напротив, при заключении договора истец был ознакомлен с его условиями, согласился на заключение договора на данных условиях. Обстоятельств понуждения истца к заключению договора на таких условиях судом не установлено.

Истец был информирован обо всех условиях кредитного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные кредитным договором пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, заемщик исполнял все условия договора и не оспаривал их длительное время.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора по обязании банка перечислить денежные средства в размере 38412 руб. для оплаты страховой премии страховщику, а также для удовлетворения требований по взысканию с банка указанной денежные суммы не имеется.

Не подлежат удовлетворению и требования о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом не установлено нарушение условий договора со стороны банка. Напротив, свои обязательства банк исполнил полностью. Кредит был выдан истцу на предусмотренных договором условиях.

Учитывая, что требования истца удовлетворению не подлежат, нет оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителя».

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░1> ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░:                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░