Решение по делу № 2-1206/2012 от 11.01.2013

Дело № 2-10/2013                                                                                                11 января 2013 года

                                                                  (мотивированное решение

изготовлено 16 января 2013 г.)

 РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 1 Онежского района Архангельской области Дейнекина Е.Г., при секретаре Патарушиной Н.В., с участием представителя истца Катюшкиной М.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Онеге Архангельской области гражданское дело по иску Рыжикова Игоря Александровича к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счёта и компенсации морального вреда,

установил:

истец обратился к мировому судье с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что условие кредитного договора, согласно которому он уплачивал комиссию за ведение ссудного счёта, нарушает его права потребителя, является ничтожным, поэтому просит взыскать с ответчика денежные средства в размере  9 082,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., 6 000 руб. за оказание юридической помощи и 800 руб. за составление доверенности.  

            В судебное заседание истец не явился, извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, но с участием представителя Катюшкиной М.В.

            Представитель истца Катюшкина М.В. в судебном заседании требования поддержала по изложенным в иске основаниям, пояснила также, что Рыжиков И.А. до обращения к мировому судье не обращался с претензией к ответчику с требованием возвратить комиссию за обслуживание счёта, поскольку в г. Северодвинске не имелось офиса ОАО «АЛЬФА-БАНК», которое находится в г. Москве.  

            Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, возражений не представлено, никаких ходатайств не заявлено (л.д.15-19,23).  

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Мировой судья, заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, пришёл к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований.  

Установлено, между истцом Рыжиковым И.А. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» 17 декабря 2009 г. заключён кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику кредит  в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. на срок 18 месяцев с уплатой 14,5 % годовых.

В соответствии с пунктами 1 и 2 договора открыт текущий кредитный счёт <НОМЕР>. Комиссия за обслуживание текущего кредитного счёта составляет  1,6 % ежемесячно. Согласно графику погашения, сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта составляет 504,58 руб. в месяц, общая сумма на срок выдачи кредита - 9 082,44 руб. (л.д.9).

Условия кредитного договора истцом исполнены в полном объёме, что подтверждается представленными квитанциями (л.д.27-29).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу частей 8, 9, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банкахи банковской деятельности» (далее - Закон о банках) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

   Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредит» полная стоимость кредита определяется в годовых процентах по указанной в данном пункте формуле. В соответствии с пунктом 2 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У в расчёт полнойстоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

            Таким образом, полная стоимость кредита определяется только в годовых процентах и включает в себя, в том числе, комиссии за обслуживание счетов заёмщика.

Установление иных платежей и комиссий, взимаемых с заёмщика наряду с годовыми процентами (полной стоимостью кредита), не предусмотрено.

            Условиями кредитного договора предусмотрена уплата заёмщиком годовых процентов в размере 14,5 %, что соответствует статьям 29, 30 Закона о банках и Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, и является полной стоимостью кредита. Включение в кредитный договор условия о взимании с истца комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта означает дополнительное возложение на заёмщика плату за предоставление кредита, что ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего положение данное кредитного договора прямо противоречит требованиям закона, а именно статьям 29, 30 Закона о банках, а также Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, поэтому на основаниипункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей  и ст. 168 ГК РФ оно является ничтожным.

Недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ).

Признание недействительным условия кредитного договора в части уплаты кредитору комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не влечёт недействительности кредитного договора в целом, поскольку данный договор мог быть заключён и без включения в него указанного условия.     

Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).

Требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта следует удовлетворить. Неточное указание истцом наименования комиссии (за ведение ссудного счёта) не препятствуют удовлетворению требования, поскольку из приложенных к иску документов и кредитного договора очевидно следует, что истец уплатил  9 082,44 руб. в качестве комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта, что не меняет предмета иска.  

Истцом заявлено  требование  о  взыскании  компенсации  морального  вреда  в размере 7 000 руб.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения продавцом, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация  морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из всех обстоятельств дела, с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, такой размер компенсации будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя не имеется, поскольку Рыжиков И.А. не обращался к ответчику с требованием (претензией) о возврате в добровольном порядке уплаченной комиссии за обслуживание кредитного счёта.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает  возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, к которым относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

   К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы. Для оформления искового заявления истец обратился за юридической помощью, уплатил 6 000 рублей, что подтверждается договором об оказании юридической помощи от 07 декабря 2012 г. и квитанцией об оплате услуг в размере 6 000 руб., предметом которого является консультация, составление искового заявления, представительство в судебном заседании (л.д.10,24,25). Мировой судья относит данные расходы к необходимым, поскольку для обращения в суд необходимо оформление искового заявления в соответствии с установленными процессуальными требованиями, знаниями о которых истец не обладает. Размер расходов является разумным. За нотариальное удостоверение доверенности на имя представителя Катюшкиной М.В. истец уплатил 800 руб., что подтверждается справкой-приложением к реестру для регистрации нотариальных действий от 07 декабря 2012 г. (л.д.11,26). Ведение дела через представителя является процессуальным правом стороны (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ).  Полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенности, выдаваемые гражданами, могут быть удостоверены в нотариальном порядке (ст. 53 ГПК РФ). Полномочия представителя истца выражены в выданной в установленном порядке доверенности, поэтому расходы за удостоверение доверенности  мировой судья признаёт необходимыми и относит их к издержкам, связанным с рассмотрением дела.

   В соответствии со ст. 103 ч. 1  ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поскольку истец освобождён от уплаты государственной пошлины на основании подпункта 4 пункта 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 600 руб.  (на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ - 400 руб. за требование имущественного характера по пп. 1 п. 1 ст. 333.16 НК РФ, 200 руб. за требование неимущественного характера по пп. 3 п. 1 ст. 333.16 НК РФ).

   На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

исковые требования Рыжикова Игоря Александровича удовлетворить.

            Взыскать с Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК»  в пользу Рыжикова Игоря Александровича денежные средства,  уплаченные  за  обслуживание текущего кредитного счёта, в размере 9 082 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.,  издержки, связанные с рассмотрением дела, в размере 6 800 руб., а всего в размере 16 882 руб. 44 коп.

            Взыскать с Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК»  в доход местного бюджета государственную  пошлину в  размере 600 руб.

            Решение может быть обжаловано в Онежский городской  суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью.

Мировой судья                                                                                                             Е.Г. Дейнекина

Согласовано:

«______»_________2013 г.

Мировой судья__________Е.Г.Дейнекина