Решение от 01.03.2013 по делу № 2-35/2013 от 01.03.2013

Дело 2-35/2013

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

1 марта 2013 года                                                                                                                    с. Курья

Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка  Курьинского  района Алтайского края Степанец О.И., при секретаре  Цаценко Т.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Мамонтовой **** к ОАО «Сбербанк  России» в лице дополнительного офиса № 8644/04039 Алтайского отделения № 8644 ОАО «Сбербанк  России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применения последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Мамонтова Т.В., обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк  России» в лице дополнительного офиса № 8644/04039 Алтайского отделения № 8644 ОАО «Сбербанк  России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применения последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указывая на то обстоятельство, что 4.03.2010 г. между ней (далее - Заемщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) в лице Дополнительного офиса № 2318/039 Поспелихинского отделения № 2318 СБ РФ ОАО в настоящее время переименовано в Дополнительный офис № 8644/04039 Алтайского отделения № 8644 ОАО «Сбербанк России» (далее - Кредитор) был заключен кредитный договор N 45507/1107343, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме **** рублей с выплатой процентов в размере **** % годовых на срок по ****3

В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие (пункт 3.1) о том, что Заемщик в день выдачи кредитных денежных средств уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере **** рублей за обслуживание ссудного счета. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж был уплачен.

При заключении договора она была вынуждена согласиться с условиями указанного кредитного договора, которыми была предусмотрена обязанность Заемщика уплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, иначе она не могла рассчитывать на выдачу ей кредита.

Текст кредитного договора был сформулирован Кредитором и заведомо содержат все те условия договора, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия договора у нее не было, заключенный с Кредитором договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения.

Из положений  вышеуказанного договора следует, что без выплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, кредит не предоставляется, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было единовременным платежом за обслуживание ссудного счета.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений — процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения, гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Ответчик, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за обслуживание ссудного счета в день выдачи кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за обслуживание ссудного счета, по условиям кредитного договора, вложена на Заемщика.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических  последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и действительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Размер процентов определяется существующей учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8,25 % годовых в соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У  "О размере ставки рефинансирования Банка России".

Период пользования денежными средствами Ответчиком, уплаченными ею за обслуживание ссудного счета необходимо исчислять с ****6 по ****7 - **** дня.

Сумма процентов за пользование денежными средствами с ****6 по ****7 составила: **** руб. (сумма единовременного платежа (тарифа)) * 8,25% (учетная ставка Банка России) / 360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) * **** (количество дней  пользования денежными средствами) = **** рубля (сумма процентов).

Действиями Ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 5 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» который она оценивает в ****  рублей.

Истец просит суд признать недействительным условие пункта 3.1 кредитного   договора 45507/1107343 от ****2, согласно которому на Заемщика возложена обязанность уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительности части сделки и взыскать в ее пользу денежные средства в сумме **** рублей, взыскать с Ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ****,43 рубля, взыскать с Ответчика компенсацию причиненного морального вреда в сумме **** рублей.

В обоснование исковых требований истец Мамонтова Т.В. представила в суд копию кредитного договора.

Истец Мамонтова Т.В., в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне истца,  ведущего специалиста - эксперта территориального органа в Поспелихинском, Краснощековском, Курьинском, Новичихинском и Шипуновском районах, в судебном заседании  исковые требования истца ****1, поддержал в полном объеме, представив суду письменное заключение.

Выслушав представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне истца,  ведущего специалиста - эксперта территориального органа в Поспелихинском, Краснощековском, Курьинском, Новичихинском и Шипуновском районах, изучив материалы дела, суд установил, что кредитный договор **** был заключен между ****1 и ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации» в лице заведующей дополнительным офисом  2318/039 Поспелихинского отделения № 2318 ****2  ****9

Как видно из п. 3.1 ст. 3 кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет ****. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 10500 рублей 00 копеек. Тариф уплачивается заемщиком из представленных  кредитором кредитных средств в день выдачи кредита заемщику.

Из п. 3.2 ст. 3  кредитного договора следует, что выдача кредита производится единовременно наличными деньгами по заявлению заемщика, содержащему его указание на удержание тарифа из кредитных средств в день выдачи кредита заемщику, после надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по Договору согласно п. 2.1 Договора и оформления срочного обязательства.

Согласно условий заключенного кредитного договора Мамонтова Т.В., произвела единовременную оплату в сумме 10500 рублей 00 копеек за обслуживание ссудного счета. Данное обстоятельство подтверждается  фактом выдачи наличных денежных средств истцу, что возможно лишь после выполнения условий п.3.2 кредитного договора ****, копией приходного кассового ордера **** от ****10 и сомнений у суда не вызывает. 

Факт единовременной оплаты в сумме 10500 рублей 00 копеек за обслуживание ссудного счета со стороны ****1 в пользу ОСБ, не отрицается и в представленном ответчиком возражении.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее. Таким образом, истец, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм ничтожности  сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от **** года **** «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничений свободы договора в виде запрета  обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, как установлено в судебном заседании, согласно условий кредитного договора  ****, банк навязал услугу ведения ссудного счета, тогда как закон «О защите прав потребителей»  запрещает обуславливать одну услугу другой, тем более взимая за нее дополнительную плату.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие  права потребителя по сравнению с  правилами, установленными  законами  или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 г. **** «О банках и банковской деятельности» следует, что  размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.  

Следовательно, действия банка по взиманию платы  за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч. 1 ст. 16 «Закона и защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушениям прав потребителей.

При таких обстоятельствах следует согласиться с доводами истца, о неправомерном удержании с нее единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере **** рублей 00 копеек.

Согласно  ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

Как следует из ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Условие кредитного договора в части оплаты указанного единовременного платежа является ничтожным, поэтому подлежат применению положения о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Размер процентов определяется существующей  учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно указания ЦБ РФ от ****5 г. **** ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 % годовых. 

Представленный истцом расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен и признан верным.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет **** рубля 54 копейки. 

В соответствии со ст. 15, 1099-1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические нравственные страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из ст.15 Закона «О защите прав потребителей», следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем  прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующие  отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации  морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено в судебном заседании права потребителя Мамонтовой Т.В. были нарушены путем включения в условия кредитного договора обязанность заемщика, оплатить единовременный платеж в сумме **** рублей 00 копеек. 

В связи с этим суд полагает, что требования истца Мамонтовой Т.В., о взыскании компенсации морального вредаобосновано и подлежит удовлетворению. Оценивая обстоятельства дела, характер нарушенных прав, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме **** рублей.  

В результате реорганизации, ОАО Сберегательный банк Российской Федерации в лице Дополнительного офиса № 2318/039 Поспелихинского отделения № 2318 СБ РФ было переименовано в ОАО «Сбербанк  России» в лице дополнительного офиса № 8644/0439 Алтайского отделения № 8644 ОАО «Сбербанк  России».

На основании ст. 103 ГПК РФ,  государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований

На основании изложенного и руководствуясь  ст. 194 - 199 ГПК РФ,  суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ****  ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.3.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ **** ░░ ****14, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░░░░ 00 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 8644/0439 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8644 ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ****  ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ **** ░░ ****14 ░░ ░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 8644/0439 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8644 ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ****         ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░░░ 43 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 8644/0439 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8644 ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ****          ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ****  ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 8644/0439 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8644 ░░░ «░░░░░░░░  ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ****).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░  ░░░░░░░.

░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                        ░░░░░░░░ ░.░.