Решение по делу № 2-501/2013 от 10.12.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2013 года с. Красный Яр Мировой судья судебного участка № 145 Красноярского судебного района Самарской области Арефьева Н.В., С участием представителя ответчика - адвоката Бродиной О.В., по назначению в соответствии со статьей 50 ГПК РФ, представившейордер <НОМЕР> от <ДАТА>, 

при секретаре  судебного заседания Макаровой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданскоедело <НОМЕР>  по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к  Иммель <ФИО1>   о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился к мировому судье с исковым заявлением  к ответчику Иммель <ФИО1>   о взыскании денежных средств в сумме 23 377 рублей  68 копеек. В обосновании исковых требований указал, что <ДАТА> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком  Иммель Л.Е. заключено Соглашение M0QDD120S12091800241 о кредитовании на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 14 500 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составила 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 1 800 рублей. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Иммель Л.Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Общая сумма задолженности перед истцом составляет 23 377 рублей 68 копеек, которая состоит из: суммы просроченного основного долга - 14 500 рублей 00 копеек; начисленных процентов - 984 рубля 75 копеек; комиссия за обслуживание счета - 1 583 рубля 05 копеек, штрафы и неустойки - 6 309 рублей 88 копеек. Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, представил в суд письменное заявление,в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, а в случае неявки ответчика в судебное заседание ходатайствует о рассмотрении дела в порядке заочного производства (л.д. 5). Ответчик Иммель Л.Е. о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по адресу, указанному в иске, а также согласно данным отдела адресно-справочной работы Управления Федеральной миграционной службы России по Самарской области (л.д. 30). Ответчику дважды направлялись заказные письма с уведомлениями, однако в адрес суда почтовые уведомления с отметкой о вручении судебных повесток не пришли. Из сведений по отслеживанию постовых отправлений Почты России следует, что письма прибыли в место вручения. Место жительства ответчика в настоящее время истцу неизвестно. Согласно статье 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Представитель ответчика - адвокат Бродина О.В., назначенная судом в порядке статьи 50 ГПК РФ, с исковыми требованиями не согласилась в связи с тем, что ей неизвестна позиция ответчика. Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, азаемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа. В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. В соответствии со статьей 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Иммель Л.Е. заключено Соглашение <НОМЕР> о кредитовании на получение Персонального кредита в офертно-акцептной  форме,  в соответствии с которым банк  осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 14 500 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составила 22,99  % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в    размере 1 800 рублей. Как установлено в судебном заседании банк свои обязательства перед ответчиком по соглашению о кредитовании исполнил в полном объеме - осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 14 500 рублей. Ответчик согласно выписке по счету воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом» ответчик принял на себя обязательства не позднее 18-го числа каждого месяца погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей в размере 18-го числа каждого месяца в размере 1 800 рублей. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Как следует из расчета сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 23 377 рублей 68 копеек, которая состоит из: суммы просроченного основного долга - 14 500 рублей 00 копеек; начисленных процентов - 984 рубля 75 копеек; комиссии за обслуживание счета - 1 583 рубля 05 копеек, штрафы и неустойки - 6 309 рублей 88 копеек. Суд считает расчет задолженности верным, за исключением комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей". В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу положений пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из Анкеты-заявления Иммель Л.Е. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. "Текущий потребительский счет" открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением. Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как следует из материалов дела и установлено судом, текущий счет открывался ответчику в целях именно кредитования. У ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, он не совершал. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком ответчику дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт. С учетом положений пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ судья приходит к выводу о том, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "Альфа-Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам (л.д. 9). Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-Банк" не предоставляло. Кроме того, положения пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта. При таких обстоятельствах исковые требования в части взыскания с Иммель Л.Е. комиссии за обслуживание счета в сумме 1 583,05 рублей не подлежит удовлетворению, в связи с чем, требования о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 1 308,68 рублей также не подлежат удовлетворению. Также в соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования банка в части взыскания комиссии за обслуживание счета, взыскания штрафа на комиссию за обслуживание счета не подлежат удовлетворению, то изменению подлежит размер взысканной государственной пошлины.Руководствуясь статьями    194-199  ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к  Иммель <ФИО1>   о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Иммель <ФИО1>   в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА> в размере  20 485 (Двадцать тысяч  четыреста восемьдесят пять) рублей  95 копеек, состоящей  из:  суммы просроченного основного долга -  14 500 рублей 00 копеек; начисленных процентов - 984 рубля 75 копеек;  штрафы и неустойки  -  5001 рублей 20 копеек.  

Взыскать с Иммель <ФИО1>   в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 814  (Восемьсот четырнадцать) рублей  58 копеек.Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский районный суд Самарской области через мирового судью судебного участка № 145 Самарской области в течение месяца со дня вынесения решения. Мировой судья Арефьева Н.В.<ОБЕЗЛИЧЕНО>