Решение по делу № 2-397/2011 от 11.05.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2011 г. г.о. Тольятти Мировой судья судебного участка № 100 Самарской области Конюхова О.Н., при секретаре Ковалевой Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-397/2011 г. по иску Сафроновой Ольги Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сафронова О.А обратилась к мировому судье с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, указав, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на получение кредита в размере 50 000 рублей. Целью заключения кредитного договора <НОМЕР>-от <ДАТА3> между кредитором и истцом явилась услуга по предоставлению денежных средств для личных нужд в размере и на условиях, предусмотренных договором. Однако на протяжении всего пользования кредитом все платежи вносимые истцом в размере 66 751,53 рубля шли на оплату дополнительных услуг, которые ответчик включил в договор как обязательные, от которых истец не могла отказаться в момент подписания договора, так как это не предусмотрено условиями договора. Кредит может быть выдан через кассу банка, обязанности открыть при этом банковский счет у заемщика нет, отказаться от банковского счета истица не могла, так как у неё не было счета в банке ответчика, а статьей 1.11 Условий счет привязан к расчетам по кредиту. При этом истец получал кредит через кассу ответчика и возвращает кредит с процентами также через кассу ответчика. Ответчик обусловил услугу выдачи кредита обязательным открытием банковского счета, за обслуживание которого установил Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами. Согласно п. 7.4 Условий Банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях/Киосках, а также на интернет-сайте Банка. Такое размещение информации Банком представляет собой оферту Банка об изменении Условий/Тарифов Банка. Изменения и дополнения к Условиям/Тарифам Банка применяются Банком и Заемщиком по истечении 30 календарных дней (срок для акцепта оферты) с момента размещения информации. Акцептом оферты Банка считается, если в течение срока для акцепта Заемщик не предоставит в Банк письменный отказ от изменения: Условий/Тарифов Банка (отказ от акцепта). Отказ от акцепта считается сделанным, если он был получен Банком в указанный срок. Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения договора предоставления кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях, и в таком случае Заемщик обязан погасить полную задолженность в течение 14 дней с даты получения банком отказа от акцепта. При этом неполучение заемщиком информации об изменении Условий и/или Тарифов Банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению суммы Полной задолженности. Кредитный договор <НОМЕР> между Сафроновой О.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен в письменной форме, как того требуют положения ст. 820 ГК РФ. Однако отношения по изменению условий указанного кредитного договора, в том числе изменению Тарифов Банка, не заключены в письменной форме. Таким образом, данные условия договора по мнению истца не соответствуют требованиям закона по причине того, что договор не содержит указание на необходимость получения от заемщика согласия на изменение условий договора и указание на то, что изменение условий договора возможно только в случае получения от Заемщика согласия в письменной форме. Кроме этого, пунктом 1.5. Условий кредитор установил ежемесячную Комиссию за обслуживание Кредита в размере 1.5 процентов в месяц (п.2.8 Предложения), привязав Комиссию к общей сумме выданного Кредита в размере 66 800 рублей. Данная комиссия ежемесячно увеличивает убытки заемщика по кредитному договору. Пунктом 2.7 Предложения кредитор установил комиссию за предоставление Кредита в размере 668 рублей. Данная комиссия увеличила убытки Заемщика по кредитному договору при получении Кредита. Заемщику предоставляют услугу Страхования, которую он не просил, но в типовом предложении эта услуга навязана таким образом, что у потребителя нет возможности от этой услуги отказаться или выбрать другую страховую компанию, потому что нет отдельной графы, либо другой возможности потребителю письменно отказаться от этой услуги, соответственно сумма кредита, которую Заемщик обязан вернуть, возросла с 50 000 рублей до 66 800 рублей, а следовательно расходы Заемщика на оплату кредита увеличились на эту сумму и сумму процентов, начисленных фактически не на полученную денежную сумму 50 000 рублей, а на 66 800 рублей с учетом страховой комиссии. Таким образом, статьи 2.1, 2.2.6, 2.2.7, 2.2.8, 3.3, 3.6, 4.2, 4.3, 6.1, 7.4, 7.5, 8, содержащиеся в кредитном договоре (Условиях) от <ДАТА2> <НОМЕР>, состоящем из Предложения и Условий, ущемляющие установленные законом права потребителя, должны быть признаны недействительными. Таким образом, условия настоящего договора, предусматривающие ежемесячную Комиссию за обслуживание Кредита, Программу страхования, Счет, подсудность по спорам, вытекающим из кредитного договора, а также все те условия договора, которые связаны с вышеуказанными положениями договора, являются недостатками услуги кредитования исходя из смысла ст. 29 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, по мнению истца виновными действиями Банка истцу причинен и моральный вред, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором. Кроме того, при оплате Заемщиком Кредита через кассу Банка, последний взимал в свою пользу часть денежных средств, что приводило к ситуации, когда Заемщик фактически переплачивал по ежемесячным платежам по Кредиту, а Банк, незаконно удерживая часть суммы, применял штрафные санкции в отношении Заемщика. Таким образом, только удержанием части вносимых ежемесячных платежей, Заемщику незаконными действиями Банка был причинен ущерб на сумму 561,81 руб.

В связи с чем, Сафронова О.А. обратилась к мировому судье с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», согласно которого просит признать ущемляющими права потребителя условия определенные в пунктах 2.2, 2.7, 2.8 Предложения о заключении договоров, пунктах 2.1, 2.2.6, 2.2.7, 2.2.8, 3.3, 3.6, 6.1, 7.4, 7.5, 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях  Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Сафроновой О.А. ООО КБ «Ренессанс Капитал». Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» причиненные Сафроновой О.А. убытки за незаконные комиссии по предоставлению и обслуживанию Кредита на сумму 14 696 руб. Обязать ООО КБ «Ренессанс-Капитал» пересчитать суммы ежемесячных платежей без учета комиссии за предоставление, обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования с момента заключения договора. Взыскать с Ответчика расходы Истца за незаконные удержания части ежемесячных платежей на сумму 561,81 рублей. Взыскать с Ответчика расходы Истца за нотариальное оформление доверенности 730 рублей. Взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме и пояснил, что п. 2.1 общих условий представления кредитов просит признать ничтожным, т.к. истец никаких счетов не открывала в банке «Ренессанс-Капитал». Денежные средства по кредиту она получила наличными через кассу банка, также через кассу и вносит платежи по кредиту. П.2.2.6, п. 2.2.7 и п. 2.2.8 общих условий просит признать ничтожным, т.к. снятие с истицы комиссий оспаривают. Они считают, что банковский счет, который открывает ответчик для своих расчетов это ссудный счет, за ведение которого банк должен нести расходы самостоятельно, а не возлагать данные расходы на истца. Прямого указания, что банковский счет-это ссудный счет в договоре нет. Но ведение банковского счета, это услуга, которая навязана истцу. П. 3.3 и п.3.6 общих условий просит признать ничтожными, истец уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, с этим пунктом условий истец также не согласен. Так истцу нужна была сумма кредита в размере 50 000 рублей, а с данными комиссиями сумма кредита возросла и соответственно вырос процент за пользование кредитом, на данных условиях истец не согласна выплачивать кредит. При подписании кредитного договора истец читала условия, однако это типовой образец договора и даже если бы истицу не устроили данные условия, то банк бы не пошел ей навстречу и не убрал бы эти комиссии. П.6.1 общих условий также ущемляет права истца, т.к. в данном пункте идет только ссылка на тарифы, сами тарифы истец под подпись не получал и о наличии суммы неустойки и суммы штрафа не знает, т.к. данные суммы нигде в условиях не фигурируют. В соответствии со ст. 331 ГК РФ, сведения о штрафах и неустойках должны быть прописаны в договоре, в данном случае идет только отсылка на тарифы. П.7.4 и п.7.5 общих условий ущемляют права истца, т.к. банк в одностороннем порядке может изменить условия договора, не поставив в известность истца, в соответствии со ст. 310 ГК РФ, одностороннее расторжение договора не предусмотрено. П. 8 общих условий ущемляют права истца, т.к. данные комиссии не законны, договор страхования истец не заключал, правил страхования на руки не получал, соответственно никаких комиссий и процентов по страхованию платить не обязан. Считает, что страхование включается в кредитный договор с целью увеличения прибыли банка, т.к. сумма кредита возрастает, соответственно и проценты для банка растут. При наступлении страхового случая, страховая сумма будет выплачена банку, т.к. он выгодоприобретатель, но не в интересах заемщика. При заключении договора страхования сумма кредита увеличивается и соответственно сумма процентов возрастает. Истец согласилась с передоложенными условиями, т.к. ей нужны были деньги. При подписании договора никакого давления со стороны работников банка на истца не было оказано. После подсчета суммы вносимых денежных средств, она оказалась больше на 561,81 рублей, чем отражено в графике платежей. Откуда взята эта сумма не известно, просит ее вернуть. Также просит признать п.2.2 предложения о заключении договора ничтожными, т.к. считает, что комиссия за подключение к программе страхования с истца не должна взиматься, т.к. договора страхования нет, тем более договор страхования это договор присоединения и в данном случае он навязан истице, что в соответствии с законодательством ущемляет ее права как потребителя, т.к. данный договор ей не нужен был. П. 2.7 и 2.8 предложения просит признать ничтожными, т.к. данные комиссии взимаются с истца за предоставление кредита и обслуживание, но в данном случае никаких счетом для истицы не открывались и все денежные средства она получала из кассы банка, никакого обслуживания кредита не было, т.к. суммы по кредиту истец вносила также сразу в кассу банка. Также считает, что данные комиссии банк завуалировал и в данном случае это комиссии за ведение ссудного счета, что запрещено взимать с истца на основании постановления Арбитражного суда, где прямо говориться, что ведение ссудного счета это внутренний банковский счет и к клиенту отношения не имеет. Кроме того, предоставил письменные пояснения по иску.   На основании вышеизложенного, просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, до начала слушания по делу предоставил заявление согласно которого просит дело рассмотреть в его отсутствие. Кроме того, предоставил отзыв на исковое заявление в котором указал, что исковые требования банк не признает в полном объеме, Заключенный между банком договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Возможность заключения такого договора банком с клиентами предусмотрена действующим законодательством РФ, а именно ст. 1, 421 ГК РФ. Открытие счета для предоставления на него в кредит денежных средств предусмотрена положением банка РФ <НОМЕР> от <ДАТА4> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Согласно п. 2.1.2. которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка. От <ФИО1> не поступало никаких предложений о заключении договора на иных условиях, в том числе на условиях получения наличных денежных средств банк так же не получал от нее никаких заявлений ни о перечислении денежных средств, предоставляемых в кредит, на иной счет, ни о выдаче их наличными. Ни в каких документах банка не содержится положения о том, что у клиента есть обязанность открыть счет в банке, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента открыть счет. Общие условия, предусматривают что когда у заемщика уже ранее был открыт счет в рублях, который может быть использован для целей договора, новый счет заемщиком не открывается, то есть если ранее в соответствии с условиями иного договора заемщику был открыт счет и от может использоваться в целях договора, предоставления потребительского кредита, новый счет не открывается. Таким образом, вывод о том, что заключение кредитного договора всегда предполагает открытие счета клиенту, не соответствует действительности. Однако в рассматриваемой ситуации открытие счетов осуществляется с согласия клиента. В течение срока кредита никакие платы/комиссии, за открытие и/или ведение счета не взимаются. Клиенту по его предложению открыт счет <НОМЕР> Предложения). В соответствии с положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> П счет <НОМЕР> не является ссудным        и открывается физическим лицом в соответствии с договорами банковского счета. От <ФИО1> не поступало предложений о заключении договора на иных условиях. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующую плату. Взимание указанных плат регламентировано в указаниях Банка России от <ДАТА6> <НОМЕР> У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости  кредита» где предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы за рассмотрение заявки по кредиту, комиссии за выдачу, комиссия за открытие счета, ведение счетов и иные. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита. Исходя из положений ст.ст. 450, 452 ГК РФ, а так же ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» законодательство, по мнению ответчика, устанавливает, что если такая возможность предусмотрена договором, кредитная организация вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия договоров с клиентами.  По мнению ответчика ссылки истца на ст. 310 ГК РФ в данном случае не применимы. Более того, в оспариваемом пункте предусмотрено, что одностороннее изменение условий договора размещается в местах нахождения Банка, в его подразделениях и на интернет сайтах. Такое размещение информации об изменении условий договора представляет собой оферту, срок акцепта которой 30 дней. Если в течение срока для принятия оферты клиент продолжает исполнять договор на первоначальных условиях и не предоставляет в Банк письменный отказ от оферты, то в таком случае оферта считается акцептованной. Из изложенного следует, что изменение условий договора происходит в том, же порядке и что и его заключение, что в полной мере соответствует закону. Так же ответчик считает необоснованными требования истца о компенсации морального вреда, так как своими действиями никакие нематериальные блага истца не нарушил. Истцом доказательств обратного не представлено. Кроме того, указал, что Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору Страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхований не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Банк предоставляет Клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Услуга по подключению Клиента к программе страхования была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы Банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования а отношении жизни и здоровья клиента. В соответствии с п. 8.3. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово. Комиссия за подключение к программе страхования включается в Общую сумму кредита (п. 2.2. предложения о заключении договоров, п. 8.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях). Банк в соответствии с п. 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях предоставил в кредит Клиенту денежные средства для уплаты Комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Указание в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на то, что комиссия составляет 0,7% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, носит исключительно информационный характер и разъясняет способ исчисления указанной комиссии. Поскольку комиссия за подключение к Программе страхования является единоразовой и подлежит уплате Заемщиком при подключении к Программе, ее размер не изменяется при изменении суммы задолженности заемщика. При этом ежемесячный порядок уплаты обусловлен тем, что по заявлению Клиента, Банком предоставляется кредит на уплату указанной комиссии, сумма которого включается в общую сумму предоставленного кредита. Соответственно, заемщик, уплачивая ежемесячные платежи в счет комиссии за подключение к Программе страхования не производит оплату самой комиссии, а производит погашение кредита, предоставленного на уплату комиссии. Согласно Предложению о заключении Договоров (п.2,2 а) и Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (п.8,3), которые подписала Клиент, тем самым выразив свое согласие на подключение к программе страхования, Банк произвел безакцептное единоразовое списание денежных средств со счета клиента для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования клиента. Общие условия предоставления кредитов в российских рублях предоставлялись Сафроновой О.Л. под роспись. Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) под роспись не вручаются, так как они опубликованы на официальном интернет сайте Банка, однако Истец был полностью ознакомлен и согласен с Тарифами банка, что подтверждается его росписью в «Предложении о заключении договоров». Комиссия <НОМЕР> взималась единоразово с Заемщика в соответствии с п.2.7. Предложения о заключении договоров и является комиссией за предоставление кредита. Комиссия <НОМЕР> является ежемесячной комиссией за обслуживание кредита. Право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ. Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя. Более того, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по обслуживанию кредита предоставлена, а истицей оплачена. Таким образом, взыскание с Банка суммы уплаченной за обслуживание кредита, то есть применение односторонней реституции, противоречит действующим нормам материального права.

Мировой судья, выслушав представителя истца исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворения в полном объеме по следующим основаниям.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 годаN 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правоотношения между банком и Сафроновой О.А. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА11>

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. (в ред. От 29.12.2004г,) № 395-1 «О Банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Таким образом, кредитный договор ООО КБ «Ренессанс-Капитал» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. В качестве оферты служит предложение Сафроновой О.А. о предоставлении кредита подписываемое клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что между Сафроновой О.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» <ДАТА2> в письменной форме, посредством предложения о заключении договора, заключен кредитный договор  <НОМЕР> /л.д. 9 оборот -10/, условия которого добросовестно исполняются обеими сторонами договора.

Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором (ООО КБ «Ренессанс-Капитал») заемщику (Сафроновой О.А.) кредита на цели личного потребления, на условиях, установленных настоящим договором, в размере 50 000 рублей на 48 месяцев, под 1,25% ежемесячно, 51 % в год, при этом полная стоимость кредита в соответствии с договором составила 66 800 рублей, сумма кредита подлежит возврату путем обеспечения наличия денежных средств на счете заемщика в размере, достаточном для осуществления очередного платежа заемщика в соответствии с графиком платежей, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа заемщика, указанной в графике платежей. При этом, банк рекомендует осуществлять очередные платежи в погашение Полной задолженности не менее, чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, Условиями и Предложением, /л.д. 10 оборот/, договором установлена так же комиссия за предоставление кредита 668 рублей и комиссия за обслуживание кредита 1,5 % ежемесячно.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются: предложение о заключении договоров, общие условия предоставления кредитов в российских рублях, график платежей. Согласно предложения о заключении договоров Сафронова О.А. предложила ООО КБ «Ренессанс Капитал» на условиях, указанных в Предложении и Условиях, предоставить ей кредит в российских рублях и открыть на ее имя текущий счет в российских рублях в Банке, на условиях, указанных в Предложении, Тарифах по картам, изготовить и передать ей банковскую карту, эмитированную Банком, а также открыть на ее имя в Банке банковский счет в российских рублях для осуществления операций с использованием Карт. Общую Сумму Кредита, указанную в Предложения - «Общую Сумму Кредита» предлагает предоставить ей путем ее безналичного перечисления на Счет. Заявляет, что данное Предложение представляет собой оферту о заключении между ней и Банком договоров: договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей Суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и Предложения; договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением Кредита, с учетом положений п.2.1 Условий («Договор Счета»); договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» в соответствии с положениями Порядка и Предложения («Договор о Карте»), Сафронова О.А. подтверждает, понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения (акцепта) Банком ее предложений о заключении Договора и Договора Счета будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета и зачислению Банком Общей Суммы Кредита на Счет; моментом одобрения (акцепта) Банком ее предложений о заключении Договора о Карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте. Предоставляет Банку безотзывное поручение на списание со Счета находящихся на нем денежных средств в погашение Полной задолженности, а также каких-либо иных платежей Банку в случаях и порядке, предусмотренных Предложением и/или Условиями; списание со Счета по Карте находящихся на нем денежных средств в случаях, на условиях и в размере, предусмотренных в Порядке и/или Тарифах по Картам. Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по Картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью Предложения. В случае заключения Банком с ней Договора и Договора Счета, все положения Условий и Тарифов, Правил страхования становятся обязательными для нее и Банка. В случае заключения Банком с ней Договора о Карте, все положения Порядка и Тарифов становятся обязательными для нее и Банка /л.д. 9 оборот-10/. В подтверждение изложенного <ДАТА2> Сафронова О.А. поставила свою подпись.

Согласно общих условий предоставления кредита в российских рублях, а именно п. 2.1 Банк, на основании Предложения открывает Заемщику Счет. При этом, если у Заемщика до направления им Предложения Банку был открыт в Банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве Счета, Банк вправе не открывать новый Счет Заемщику, а для целей Предложения и Условий в качестве Счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях /л.д.8/. П. 2.26 Условий безакцептное списание банком со счета денежных средств в случаях и порядке, предусмотренных любыми договорами банка и заемщика, в том числе указанными в предложении и условиях. Как следует из п. 2.2.7 Условий, выдача банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных Условиями и/или Предложением, наличными из кассы банка. А перечисление денежных средств со счета, согласно п. 2.2.8 Условий, осуществляется исключительно на основании заявления заемщика, Условий, Предложения. В связи с чем, заемщик уполномочивает Банк составлять от его имени расчетные документы по операциям предусмотренным, указанным пунктом /л.д. 8/. Порядок и условия выдачи кредита закреплены в разделе 3 общих условий. Так согласно п. 3.3 Условий Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление Кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение Кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к  первому платежу в погашение Кредита и процентов /л.д. 8/. Кроме того, заемщик ежемесячно в порядке, установленном  в настоящих условиях уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент, указанный в п. 2.8 Предложения от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия так же указывается в графике платежей (п. 3.6 Условий) /л.д. 8 оборот/.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору в соответствии с п.6.1 Условий в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение Кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день Просрочки /л.д.9/.

Кроме того, согласно раздела «Прочие условия», п. 7.4 Условий Банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях/Киосках, а также на интернет-сайте Банка. Такое размещение информации Банком представляет собой оферту Банка об изменении Условий/Тарифов Банка. Изменения и дополнения к Условиям/Тарифам Банка применяются Банком и Заемщиком по истечении 30 календарных дней (срок для акцепта оферты) с момента размещения информации. Акцептом оферты Банка считается, если в течение срока для акцепта Заемщик не предоставит в Банк письменный отказ от изменения Условий/Тарифов Банка (отказ от акцепта). Отказ от акцепта считается сделанным, если он был получен Банком в указанный срок. Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения договора предоставления кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях, и в таком случае Заемщик обязан погасить Полную задолженность в течение 14 дней с даты получения Банком отказа от акцепта. При этом неполучении Заемщиком информации об изменении Условий и/или Тарифов Банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению суммы Полной задолженности. Так же согласно п.7.5 Условий при внесении изменений в Условия и/или Тарифы Банка, которые влекут увеличение полной стоимости Кредита, Банк направляет заемщику соответствующую информацию с новой полной стоимостью Кредита посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в том числе путем направления SMS-сообщений, Е-mail-сообщений по адресам, номерам телефонов, адресам электронной почты, информация о которых была предоставлена Клиентом Банку, иным способом. Если изменения Условий и/или Тарифов Банка влекут уменьшение полной стоимости Кредита, либо не влияют на нее, новое значение полной стоимости Кредита не доводится до сведения Заемщика /л.д.9/. Возврат полученных заемщиком денежных средств должен осуществляться в соответствии графиком платежей, при этом ежемесячный платеж включает в себя кредит, проценты, а так же комиссии, расчет произведен на весь срок предоставления кредита - 48  месяцев, с указанным графиком Сафронова О.А. ознакомлена под роспись <ДАТА2> /л.д.12/.

Кроме того, согласно раздела 8 Условий, установлено, что в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (Комиссия за подключение к Программе страхования) (п.8.1 условий). Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0.7% процента от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п.2.2. Предложения (п.8.2 Условий). Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке (п.8.3 Условий). Согласно п. 8 4 Условий, Сафронова О.А. подтверждает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в Предложении она выразила намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении нее как заемщика Договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия Договора страхования равен сроку Кредита, а при наступлении любого страхового случая Банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение Полной задолженности в установленном Условиями порядке, разницу между страховым обеспечением и Полной задолженностью Банк возвращает Заемщику, зачисляя на Счет (п. 8.5 Условий). При наступлении страхового случая Банк должен быть незамедлительно уведомлен об этом, и в Банк должны быть предоставлены документы, подтверждающие наступление такого страхового случая и необходимые для выплаты страховой суммы в соответствии с Правилами страхования (п. 8.6). Заключение в отношении Заемщика Договора страхования не освобождает Заемщика от надлежащего исполнения обязательств по
по погашению Полной задолженности в установленном Условиями порядке (п.8.7) /л.д. 9/. О чем, Сафронова О.А. поставила свою подпись /л.д. 9/.

Кроме того, согласно предложения указано, что Сафронова О.А., нижеподписавшаяся, на условиях, предусмотренных в Предложении и Условиях: просит Банк заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени в результате несчастного случая или болезни: в связи с чем, намерена уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и  порядке, предусмотренном в п.8,2. Условий, и предлагает Банку списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования с ее Счета; назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы Полной задолженности. О чем Сафронова О.А. так де поставила свою подпись /л.д. 10 оборот/.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представителем истца не представлено достаточных доказательств в обоснование своих доводов о том, что отдельные условия договора ущемляют права истца.

 Истец выдвигает требования о признании ничтожными пунктов 2.2, 2.7, 2.8 Предложения и п.п. 2.1, 2.2.6, 2.2.7, 2.2.8, 3.3, 3.6, 6.1, 7.4, 7.5, раздела 8 Условий, о применении последствий недействительности сделки в виде возмещения убытков за незаконные комиссии по предоставлению и обслуживанию кредита на сумму 14 696 рублей.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Как указывалось выше и сторонами по делу не оспаривалось, между истцом и Банком заключен кредитный договор о предоставлении кредита, сумма кредита составляет 50 000 рублей, общая стоимость кредита 66 800 рублей /л.д. 9 оборот-10 оборот/. Подпись Сафроновой О.А. в «Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях», Предложении, а так же в «Графике платежей» свидетельствует о том, что с указанными документами и условиями изложенными в них она согласна.

При таких обстоятельствах мировой судья приходит к выводу, что Сафронова О.А. при заключении Договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором, изложенные как в тексте ее предложения, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения Договора являются его неотъемлемой частью.

Мировой судья не принимает во внимание доводы представителя истца о том, что п.п. 2.1, 2.2.6, 2.2.7, 2.2.8, 3.3, 3.6, 6.1, 7.4, 7.5 договора нарушена сама природа свободы договора, что указанные выше условия не соответствуют ст. 422 ГК РФ, как основанные на неверном толковании закона.

Представитель истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представил мировому судье доказательств, что открытый на имя Сафроновой О.А. в соответствии с п. 2.1 Условий Счет является ссудным, в связи с чем доводы представителя истца в этой части мировой судья во внимание не принимает.

Также мировой судья не принимает во внимание доводы представителя истца о  ничтожности п. 3.3, 3.6 Условий, так как указанные доводы являются необоснованными, полная сумма кредита подлежащая возврату заемщиком по условиям договора обозначена в размере 66 800 рублей, с чем истица при заключении договора согласилась, поставив свою подпись об этом.

Мировой судья не принимает во внимание доводы представителя истца о неполучении тарифов под роспись, так как указанные доводы не являются обоснованными. Так, согласно Предложения указано, что истица ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Условий» и «Тарифов», являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения, о чем истица поставила свою подпись /л.д. 9 оборот/. Кроме того, как следует из перечисленных документов, Тарифы размещены в средствах массовой информации, на стендах, являются общедоступными, и учитывая, что именно истица предложила банку заключить договор, то следует полагать, что выбор банка истица осуществила осознано, с предварительными изучением предлагаемых тарифов. Подпись истицы в условиях, является подтверждением того, что с наличием неустойки, штрафов, то есть наличием мер обеспечительного характера понуждающих к исполнению обязательства, она ознакомлена. 

Касаемо доводов представителя истца о незаконности раздела 8 Условий, так как  указанное ущемляет права истца, договор страхования истец не заключал, правил страхования на руки не получал, соответственно ни каких комиссий и процентов по страхованию платить не обязан, страхование включается в кредитный договор с целью увеличения прибыли банка, так как сумма кредита возрастает. При наступлении страхового случая, страховая сумма будет выплачена банку, так как он выгодоприобретатель, но не в интересах заемщика, мировой судья считает указанные доводы так же необоснованными.

Так, согласно раздела 8, действие указанного пункта имеет место в случае выражения согласия заемщика на личное страхование в Предложении. Согласно заключительного пункта Предложения, заемщик выразил согласие на подключение к программе личного страхования и принял  условия подключения изложенные в Предложении в полном объеме, о чем поставил свою подпись /л.д. 10 оборот/. Объект страхования - личное страхование. Страховыми случаями по личному страхованию являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни. Выгодоприобретатель ООО КБ «Ренессанс Капитал». Страховых случаев в период действия указанного договора не наступило. Кроме того, согласно указанных выше условий, предусмотрена возможность включения суммы страхования (страховой премии) в сумму кредита, из чего следует, что указанные денежные средства могут быть внесены наличными деньгами /л.д. 9/. А согласно п. 2.2 Предложения общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования /л.д. 10 оборот/.

Истица выразила свое желание на заключение кредитного договора, при этом направив банку оферту, а при его заключении приняла на себя дополнительные обязательства и, заключив договор, получила желаемое по нему.

Таким образом, следует признать указанные пункты договора соответствующими принципу свободы договора, так как при заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Кроме того, следует так же учесть, что с момента начала действия договора (<ДАТА2>) истица на момент подачи иска внесла 15 платежей, то есть согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на неё договором обязательства, хотя в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.

С учетом изложенного, требование истицы о признании ущемляющими права потребителя условий определенных в пунктах 2.2, 2.7, 2.8 Предложения о заключении договоров и п.п. 2.1, 2.2.6, 2.2.7, 2.2.8, 3.3, 3.6, 6.1, 7.4, 7.5, 8 Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенного между Сафроновой О.А, и ООО КБ «Ренессанс Капитал» и взыскании с ответчика в пользу истицы убытков за незаконные комиссии по предоставлению и обслуживанию кредита на сумму 14 696 рублей удовлетворению не подлежат, так же не подлежат удовлетворению требования истицы о возложении на ООО КБ «Ренессанс Капитал» обязанности пересчитать суммы ежемесячных платежей без учета комиссии за предоставление, обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования с момента заключения договора и взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» расходов Сафроновой О.А. за незаконные удержания части ежемесячных платежей на сумму 561,81 рублей, а, следовательно, не подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика расходов за нотариальное оформление доверенности в размере 730 рублей.

Требование о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит, поскольку в соответствии со ст. ст. 151, 1099 ГК РФ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 1, 12, 151, 421, 422, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сафроновой Ольги Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме в Автозаводский районный суд г. Тольятти через мирового судью судебного участка № 100 Самарской области.

Решение изготовлено в окончательной форме <ДАТА14>

Мировой судья:                                                                                    О.Н. Конюхова