Решение по делу № 2-43/2015 от 13.02.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2015 года                                                                                                 г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 157 Ставропольского судебного района Самарской области Микшевич М.И.,

с участием представителя истца - Курицыной А.В., действующей на основании доверенности от <ДАТА2> сроком до <ДАТА3>,

в отсутствии  представителя ответчика  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» -Амелиной Г.Н., действующей на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА4>, сроком до <ДАТА5>, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие,

при секретаре судебного заседания-Тимофеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-43/20153 по иску Токарева <ФИО1> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК ПОСТ», действующая в интересах  Токарева А.С., обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании  убытков в размере 18074 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, из  которой 25 % в пользу  МОО ЗПП «БЛОК ПОСТ».

            В обосновании своих исковых требований указано, что <ДАТА6> между Токаревым А.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 78074 рублей со сроком возврата до <ДАТА7>, с условием уплаты процентов в размере 54,9 % годовых, с личным страхованием и страхованием от потери работы, страховая премия по которым составила 6494 рублей и 11580 рублей. Для учета операций по кредиту истцу ответчиком был открыт банковский счет <НОМЕР>, с которого последним были списаны суммы в размере 6494 рублей и 11580 рублей. Согласно ч.1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства и ЦБ РФ. Денежные средства были списаны Банком со счета истца незаконно, поскольку истец никакого распоряжения на списание денежных средств Банку не давал. Кроме того, денежные средства были списаны с банковского счета истца на счет, который является внутренним счетом бухгалтерского учета ответчика и учетной категорией. Также истец полагает, что денежные средства не были перечислены в страховую компанию. С целью досудебного урегулирования спора в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Токаревым А.С. было передано претензионное заявление <НОМЕР> от <ДАТА8> с требованием в добровольном порядке вернуть истцу сумму страховых премий, которая осталась без ответа. В связи с незаконными действиями банка по списанию денежных средств за подключение Токарева А.С. к программе страхования, ссылаясь на Постановление Пленума ВС РФ от <ДАТА9> <НОМЕР>, представитель истца полагает, что с ответчика в пользу Токарева А.С.  подлежит взысканию компенсация морального вреда, который он оценивает в 5000 рублей.

            В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что истцом не оспаривается ни законность заключения кредитного договора, ни представление услуг по страхованию с заключением договора страхования. Истцом оспаривается незаконность списания ответчиком денежных средств с банковского счета истца, так как никакого распоряжения, ни устного, ни письменного последний ответчику не давал.  Распоряжение клиента по кредитному договору, на которое ссылается ответчик, носит обобщенный характер и не является документом, соответствующим форме установленной ЦБ России, с указанием в нем обязательных реквизитов. Согласно предоставленной ответчиком выписке <ДАТА10> денежные средства в размере 11580 рублей были перечислены ответчиком на счет <НОМЕР>,  а денежные средства в размере 6494 рублей - на счет <НОМЕР>. Указанные счета в соответствии с п. 4.53 Положения <НОМЕР> от <ДАТА11> «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» являются счетами для принятия наличных денежных средств для осуществления перевода. Назначение таких счетов -учет наличных денежных средств, принятых от физических лиц без открытия банковского счета в целях осуществления перевода. Однако никаких наличных денежных средств ответчик от истца не принимал, денежные средства поступили на указанные счета именно безналичным путем. При этом, отследить, куда далее были перечислены вышеуказанные денежные средства по предоставленной Банком выписке, не представляется возможным. Поскольку действия ответчика по списанию денежных средств со счета истца без надлежащего оформления распоряжения последнего является незаконным, и нарушают его права как потребителя, представитель истца просила взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Токарева А.С. сумму незаконно списанных средств за подключение к программе страхования в размере 18074 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, пятьдесят процентов взысканного штрафа просила взыскать в пользу МОО ЗПП «БЛОК ПОСТ».

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, предоставив отзыв на исковое заявление, из которого следует, что требования истца являются неправомерными, и  кредитный договор, заключенный между Банком и Токаревым А.С., полностью соответствует действующему законодательству. Токарев А.С. выдал Банку распоряжение по кредитному договору, подписанный истцом, из которого следует, что Истец поручает Банку выдать наличными сумму кредита в кассе Банка, о также перечислить   суммы страхового взноса для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. Истец предоставил Банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных поручений. В связи с тем, что действия Банка были законными и соответствовали требованиям Закона, просила в исковых требованиях истца отказать.

 Выслушав представителя истца, изучив письменные возражения ответчика, возражения на отзыв истца, исследовав материалы дела, мировой судья  приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

            Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

      В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

            В силу со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

            Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ  по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе, связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что <ДАТА6> между   ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Токаревым А.С. был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условия которого банком предоставлен Токареву А.С. кредит на цели личного потребления в размере 78074 рублей со сроком возврата до <ДАТА7>, с условием уплаты процентов в размере 54,9 % годовых, с личным страхованием и страхованием от потери работы, страховая премия по которым составила 6494 рублей и 11580 рублей. Заемщик Токарев А.С. в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Из представленной в материалах дела копии приложения к кредитному договору поименованной как "условия договора" и являющегося неотъемлемой частью данного кредитного договора следует, что Токареву А.С. была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 6494 рублей и страхование финансовых рисков в сумму 11580 рублей.

Как усматривается из представленной в материалах дела копий заявлений на страхование, поданного в банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  и собственноручно подписанного заемщиком Токаревым А.С., он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, а также по договору страхования от финансовых рисков, при этом ознакомлен банком с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 6494 рублей и 11580  рублей за весь срок кредитования путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования, подписывая заявление он добровольно выразил согласие на участие в программе страхования на условиях страхования, врученных ему банком.

            Таким образом, суд установил, что, получая кредит и подключаясь к программе страхования от несчастных случаев и болезней, а также от потери работы Токарев А.С. действовал полностью в своем интересе. Его заинтересованность в заключение договора страхования состояла в том, что в случае наступления нетрудоспособности ему, а в случае его смерти его родственникам не придется погашать кредит банку, это обязательство берет на себя страховая компания.

            С учетом выраженного в заявлении на страхование согласия Токарева А.С. на предоставление услуги по подключению к программе страхования банком была оказана указанная услуга и с Токарева А.С. была списана с его счета сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 6 494,00 рублей и 11 580,00 рублей. В данном случае, банком была оказана истцу услуга по страхованию истца от несчастных случаев и болезней, от потери работы, согласно волеизъявлению истца, при этом подключение к указанным программам страхования было правом истца, а не обязанностью, Токарев А.С.  не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя выше обозначенные обязательства. С условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Токарев А.С. был ознакомлен, получил  их на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре. Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении кредитного договора истец не был согласен с этим условием и имел намерение внести в договор изменения, истцом не представлено.

            Собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования.

            Законность заключения кредитного договора, а также предоставление услуг по страхованию с заключением договоров страхования истцом не оспариваются.

            В счет уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от финансовых рисков произведено списание со счета истца денежных средств, в общей сумме списано 18074 рублей.          

  Доводы представителя истца о незаконном списании Банком  денежных средств  за подключение к программе страхования с банковского счета истца, поскольку Токарев А.С. никакого распоряжения, ни устного, ни письменного Банку не давал, являются несостоятельными.

Согласно п.1.1. «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утв. Банком России <ДАТА12> <НОМЕР> (в ред. от <ДАТА13>) Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии в федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками.

Согласно п. 1.10 Положения Банка России <НОМЕР>, для таких      распоряжений как  платежное поручение, инкассовое поручение, платежное требование, платежный ордер  установлено описание реквизитов и   формы, которые приведены в приложениях к Положению.

Согласно п.  1.11 Положения Банка России N 383-П распоряжения, для которых Положением Банка России N 383-П не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных п.1.1  Положения Банка России N 383-П, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в п. 1.10 Положения Банка России N 383-П.

 ЦБ РФ в телеграмме от <ДАТА14> N 111117-4/14 разъяснил, что просьба Клиента о списании  в безакцептном порядке денежных средств   возможно даже на основании договора банковского счета, содержащего данное условие.

            В п. 2 информационного письма ВАС РФ от <ДАТА15> N С-13/ОП-167 сказано, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на бесспорное списание сумм. В письме банку или в тексте договора банковского счета должно быть указано, какой кредитор вправе в бесспорном порядке списывать с должника суммы и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.).

  Из вышеизложенного следует, что Законом предусмотрены   распоряжения на списание денежных средств не только определенной формы со специальными реквизитами, как указывается представителем истца, но и другие распоряжения, которые могут  содержаться в письме банку или в тексте договора, которые должны содержать реквизиты, установленные банком, позволяющие именно банку осуществить перевод денежных средств   (указание на сумму денежных средств, подлежащую списанию, наименование плательщика, назначение платежа, основание платежа, наименование получателя платежа, а также срок действия согласия и др.).

Так из письменного распоряжения клиента по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА6>, подписанного истцом Токаревым А.С., следует, что в данном документе содержаться установленные банком реквизиты, которые позволили банку осуществить перевод денежных средств с согласия истца. В данном документе Токарев А.С. поручает Банку суммы страхового взноса, указанных в полях 1.2 и 1.3 Заявки (6494 рублей и 11580 рублей) перечислить для оплаты страхового взноса Страховщику по договору страхования, поручает Банку в течение всего срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Токарев А.С. предоставляет Банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных перечислений.

 Таким образом, имеющееся в материалах дела распоряжение Токарева А.С. на списание денежных средств по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА6>   составлено в соответствии с требованиями, предусмотренными для  распоряжений, указанных в п. 1.11 Положения Банка, с указанием   реквизитов, которые позволили   банку осуществить перевод денежных средств, и по форме, установленной банком.

Доводы представителя истца о том, что денежные средства, списанные со счета истца, вообще не были перечислены в страховую компанию, поскольку счета  «40911…….», на которые были перечислены суммы комиссии по страхованию, являются счетами  для принятия  только наличных денежных средств от физических лиц для осуществления перевода, а ответчик никаких наличных денежных средств от истца не принимал, являются несостоятельными.

Так, Согласно п. 4.53 «Положения ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденной Банком России <ДАТА16> <НОМЕР> (в ред. Указания Банка России от <ДАТА17> N 3365-У) - счет  N 40911 "Расчеты по переводам денежных средств" -  предназначен не только для учета сумм принятых переводов денежных средств, в том числе наличных денежных средств от физических лиц без открытия банковского счета, как указывает представитель истца, но и для учета списанных с банковского счета клиентов переводов денежных средств, для осуществления перевода без открытия банковского счета,  а также перевода на основании распоряжения на общую сумму с реестром в соответствии с договором с получателем средств.

Из расчетных документов-  платежных поручений <НОМЕР> и <НОМЕР> от <ДАТА10> следует, что  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перечислил в страховую компанию общую сумму по оплате страховых взносов по договорам страхования именно со счетов «40911…..» в соответствии с Реестром 24740 и Реестром 24741 от <ДАТА6>. В выписке из Реестров в качестве одного из заемщиков указан Токарев Алексей Сергеевич. Таким образом, Банк перечислил в пользу Страховщика суммы страховых взносов по распоряжению истца.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст.56 ГПК РФ стороной истца не представлено доказательств того, что денежные средства с банковского счета истца были списаны без его распоряжения.

         При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования о признании незаконными действий банка по списанию денежных средств за подключение Токарева А.С.  к программе страхования не подлежат удовлетворению. Поскольку нарушений со стороны ответчика судом не установлено, то не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании оплаченной комиссии за подключение к программе страхования,   компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья,

РЕШИЛ:

   В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК ПОСТ», действующей в интересах  Токарева А.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств- отказать.

  Решение может быть обжаловано в Ставропольский районный суд Самарской области через мирового судью судебного участка № 157 Ставропольского судебного района  Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

            Мотивированное решение составляется мировым судьей в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявление о составлении мотивированного решения суда.

            Заявление о составлении мотивированного решения суда подается мировому судье: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании, и в течение пятнадцати дней - если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

            Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2015 года.

<ОБЕЗЛИЧЕНО>Мировой судья судебного участка № 157

Ставропольского судебного района

Самарской области                                                                                          М.И. Микшевич