Решение от 01.07.2011 по делу № 2-2562/2011 от 01.07.2011

Дело № 2- 112-2562/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор.Волгоград                                                             01 июля 2011 года

Мировой судья судебного участка № 112 Волгоградской области Николаенко Г.П., при секретаре: Ковалевой О.А.,с участием истца Сафиной А.С., представителя ответчика Теньчуриной А.В.,рассмотрев  в открытом судебном заседании в г. Волгограде 01 июля 2011 года гражданское дело по иску  Сафиной <ФИО1> ОАО Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Волгоградского отделения № 8621 о признании  недействительными условий  кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

07 июля 2008 года между  Никуловой (Сафиной) А.С. и ОАОАкционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ в лице заведующего дополнительным офисом № 8621/200 Волгоградского отделения № 8621 Сбербанка России был заключен кредитный договор <НОМЕР> , по условиям которого Сафиной А.С.  был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом  в размере 17 % годовых.

Пунктом 3.1  данного договора предусмотрено, что выдача кредита производится кредитором после уплаты заемщиком  единовременного тарифа в сумме 4 950 рублей за обслуживание ссудного счета.

07 июля 2008 года <ФИО2> (<ФИО3>  внесла в кассу кредитора  комиссию за открытие ссудного счета по данному кредитному договору в сумме 4 950 рублей. В связис заключением брака <ДАТА3> <ФИО4> сменила фамилию на <ФИО3>

Сафина А.С. обратилась к мировому судье с настоящим иском. В обоснование своих требований указал, что  условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать  комиссию за ведение ссудного счета незаконны. Просит признать  недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от 07 июля 2008 года  о возложении на заемщика  обязанности оплаты комиссии за открытие  и ведение ссудного счета , применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в виде комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4 950 рублей, взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07 июля 2008 года по 10 июня 2011 года в сумме 1999 рублей. В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования и просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку за период с 07.07.2008 года по 01.07.2011 года в размере 1221 рубль. Истец Сафина А.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, поскольку действующим законодательством не предусмотрен запрет на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, условия договора оговаривались сторонами, истец вправе был отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другой банк Мировой судья, выслушав стороны, изучив материалы дела, считает, что исковые требования Сафиной А.С. подлежат удовлетворению. При этом мировой судья исходит из следующего. В судебном заседании установлено, что 07 июля 2008 года между Никуловой А.С. (Сафиной А.С.) и ОАОАкционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ в лице заведующего дополнительным офисом № 8621/200 Волгоградского отделения № 8621 Сбербанка России был заключен кредитный договор <НОМЕР> , по условиям которого Никуловой А.С. (Сафиной ) был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом  в размере 17 % годовых.

Пунктом 3.1  данного договора предусмотрено, что выдача кредита производится кредитором после уплаты заемщиком  единовременного тарифа в сумме 4 950 рублей за обслуживание ссудного счета.

07 июля 2008 года <ФИО4> (<ФИО3> внесла в кассу кредитора  комиссию за открытие ссудного счета по данному кредитному договору в сумме 4 950 рублей. Данные обстоятельстваподтверждаются копией кредитного договора на л.д.8-12, копией квитанции на л.д.21.

10.07.2009г. <ФИО4> заключила  брак с <ФИО7> сменив фамилию на <ФИО3> ( л.д. 16).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшим до 01.09.09.2008 г., т.е. в период заключения Соглашения).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Однако плата за обслуживание ссудного счета по условиям заключенного с Никуловой (Сафиной) А.С. кредитного договора возложена на заемщика.

Поскольку расходы за ведение счета должны осуществляться банковскими организациями от своего имени и за свой счет, мировой судья считает, что  условие кредитного договора о возложении на Никулову (Сафину) А.С. обязанности по уплате банку    комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе.

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в судебном заседании установлено, что  условие кредитного договора о взимании с Никуловой (Сафиной) А.С. в пользу Банка  комиссии за обслуживание ссудного счета не основано на законе, требования  истца о призвании данного пункта кредитного договора  недействительным подлежит удовлетворению.

Согласно ст.167ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,

В связи с изложенным, уплаченные 07 июля 2008 года Никуловой (Сафиной) А.С. денежные средства в сумме 4950 рублей подлежат возврату в еепользу со стороны ответчика.

В соответствии со ст.1103 ГК РФ, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила  Главы 60 ГК РФ (Обязательства вследствие неосновательного обогащения).

В силу ст.1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Поскольку денежные средства в сумме 4 950 рублей были получены ответчиком понедействительной сделке, на данные денежные средства подлежат начислению проценты  за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно  п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Истцом заявлены требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07 июля 2008 года по 01 июля 2011 года.

Количество дней просрочки составляет 1077 дней.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 29.04.2011 N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с 3 мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процента годовых.

Размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1221 руб. 00 коп. ( 4 950 руб. х 8,85%/360 дней х 1077 дней).

В силу ст. 15  Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с Приказом МАП РФ от 20.05.1998 N 160 (ред. от 11.03.1999) «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско- правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в том числе из  договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина.

Поскольку в судебном заседании установлено, что условия кредитного договора, заключенного между  ОАО Акционерный коммерческий банк и Сафиной А.С. об обязанности уплаты заемщиком комиссииза ведение ссудного счета незаконны, мировой судья приходит к выводу о том, что ответчиком были ущемлены права истца как потребителя, в связи с чем истец вправе требовать со стороны ответчика компенсации причиненного  ему морального вреда.

В связи с  возложением на истца не предусмотренной Законом обязанности об уплате  комиссии за ведение ссудного счета ему причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что она вынуждена была тратить свое личное время для восстановления нарушенного права.

При определении размера компенсации морального вреда, мировой судья учитывает требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

       В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом,  суд взыскивает с исполнителя  за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя  штраф в размере 50 % суммы, присужденной  в пользу потребителя.

       Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования потребителя, изложенные в претензии от 05.05.2011 года с ответчика подлежит взысканию штраф в бюджет г. Волгограда в размере 3 285 руб. 50 коп..

       В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 400 рублей ( л.д.2), которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░ <░░░1> - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.3.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ 07 ░░░░ 2008 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ <░░░1> ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № 8621/200 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8621 ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░  ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8621 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░1>  ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 950 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 07 ░░░░ 2008 ░░░░ ░░ 01 ░░░░ 2011 ░░░░ ░ ░░░░░ 1221 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░ ░░░░░░░ 400, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 7 571 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 00 ░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░  4000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8621 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 785 (░░░ ░░░░░░  ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░  ░░░░) ░░░░░░ 50 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░░░