Решение по делу № 2-76/2011 от 02.02.2011

Дело № 2-76/11 2 февраля 2011 г.РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 1 округа Майская горка                                   г. Архангельска Дурягина Т.А. при секретаре Маминовой О.С. рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску <ФИО1> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения   <НОМЕР> о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ

Истец <ФИО1> обратилась в суд с иском к Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения <НОМЕР>  (далее по тексту - банк) о признании недействительным условия кредитного договора <НОМЕР>  от 22.04.2008 г. в части взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании суммы единовременного платежа в размере 9000 рублей. В обоснование указал, что 22 апреля 2008 г. между ней и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму 300 000 рублей со сроком возврата до 22 апреля 2013 г. При этом банку за обслуживание ссудного счета был уплачен единовременный платеж в размере 9000 рублей согласно п. 3.1 договора. Вместе с тем считает, что указанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и ущемляют его права как потребителя, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем, обратился в суд в защиту нарушенного права.

В судебное заседание истец <ФИО1>  не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика <ФИО2> с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения. Просит в иске отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

22 апреля 2008 г. между истцом <ФИО1> и ответчиком Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения <НОМЕР>  заключен кредитный договор                                 <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу как заемщику была предоставлена сумма займа в сумме 300 000 рублей со сроком возврата до                  22 апреля 2013 г., а также с уплатой единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 9000 рублей (л.д. 5-9), которая была оплачена истцом.

Истец <ФИО1> считает, что условие об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета ущемляют его права как потребителя, в связи с чем, просит признать его недействительным и применить последствия недействительности в виде возврата уплаченной денежной суммы в размере 9000 рублей.

В соответствии с п. 3.1 заемщик за выдачу кредита уплачивает кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере 9000 рублей не позднее дня выдачи кредита.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является гражданин, то в соответствии с ч. 2 ст. 834 ГК РФ данный договор является публичным.

В соответствии с ч. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Таким образом, кредитный договор - это возмездный договор, содержанием которого является предложение банком или иной кредитной организацией об оказании банковской услуги по кредитованию.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,  а заемщик обязуется возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) кредитными организациями, утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они тоже не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и                               п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Соответственно, обслуживание и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора нельзя признать законными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в данном случае речь идет о недействительности условий кредитного договора, а именно п. 2.1 договора, следовательно, исходя из положений ст. 180 ГК РФ суд приходит к выводу о признании недействительными именно указанного пункта кредитного договора, поскольку недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, так как можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При указанных обстоятельствах, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика денежная сумма, уплаченная за выдачу кредита, в размере 8000 рублей.

Факт уплаты <ФИО1>  комиссии за обслуживание ссудного счета кредита подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований <ФИО3> о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного  счета и взыскании уплаченной комиссии в заявленном размере 11250 рублей.

10 ноября 2010 г. истец обратился к ответчику с  претензией о возврате оплаченного единовременного платежа в размере 800 рублей (л.д. 10), однако в добровольном порядке данные требования не были удовлетворены и был направлен ответ 18 ноября 2010 г. (л.д. 11, 12) о том, что действия банка правомерны и обоснованы.

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию в доход местного бюджета, составляет 4500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение требований имущественного и неимущественного характера в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО1> удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора                                 <НОМЕР>  от 22.04.2008 г., заключенного между <ФИО1> и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения                          <НОМЕР>, в части взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения <НОМЕР>  в пользу <ФИО1> единовременный платеж за ведение ссудного счета в размере 9000 (девять тысяч) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения <НОМЕР>  в доход местного бюджета штраф в размере 4500 (четыре тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Архангельского отделения <НОМЕР>  в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ломоносовский районный суд                            г. Архангельска в течение 10 дней через мирового судью, вынесшего решение.

Мировой судья                                                                              Т.А. Дурягина

Решение вступило в законную силу 14 февраля 2011 г.

Согласовано: