Решение от 19.02.2015 по делу № 2-60/2015 от 19.02.2015

Дело №2-60/2015

  РЕШЕНИЕ

         Именем Российской Федерации    

19 февраля 2015 года город Барнаул<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 3 Индустриального района г. Барнаула Борисова Н.В., при секретаре Устиной О.С., с участием  истца Князевой А.В.,  представителя истца <ОБЕЗЛИЧЕНО>., рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Князевой АВ.  к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

                                                          установил:

Истец Князева А.В.  обратилась  к мировому судье с иском к ОАО «Альфа-Банк» о  защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика сумму комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, расходы по оплате услуг представителя в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

В обоснование иска, указав, что  <ДАТА2> с ответчиком заключен кредитный договор на сумму  <ОБЕЗЛИЧЕНО>  на <ДАТА>, в соответствии с условиями которого на заемщика возложена обязанность по уплате  ежемесячной  комиссии за  обслуживание текущего счета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>  Истцом оплачена сумма комиссии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>   Полагала, что условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, не предусмотренных законом, ущемляющими её права как потребителя, противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а также положениям гражданского законодательства, в частности, ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец   Князева А.В. и ее представитель  <ОБЕЗЛИЧЕНО> в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменный отзыв, согласно которому  просил в удовлетворении исковых требований Князевой А.В.  отказать в полном объеме.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания.                      

Выслушав  истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и ч.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления истца Князевой А.В. было заключено кредитное соглашение на получение персонального кредита. Кредитное соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями кредитного соглашения, содержащихся в анкете-заявлении на получение персонального кредита от <ДАТА2>, а также в Общих условиях Предоставления Персонального кредита, сумма кредита составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>., проценты за пользование кредитом - <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Обязательства банка перед истицей по предоставлению суммы кредита в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. были исполнены в полном объеме. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Принятые на себя обязательства Князева А.В. исполняла надлежащим образом, платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами уплачивает ежемесячно. Кредит досрочно погашен <ДАТА4>

Помимо платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, истицей также уплачивается комиссия за обслуживание текущего счета, которая составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> от первоначальной суммы кредита, и согласно справке по персональному кредиту составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> ежемесячно. За период с <ДАТА5> по <ДАТА6> истицей была уплачена комиссия за обслуживание текущего счета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Мировой судья соглашается с доводами истца Князевой А.В. и её представителя о том, что возложение на нее обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета является незаконным. При этом мировой судья исходит из следующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центробанка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 2.1.2 Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо предоставление денежных средств физическим лицам наличными через кассу банка.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации, что следует из актов Центробанка Российской Федерации и, в частности, п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка России и не кредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения.

Из указаний Центрального Банка Российской Федерации в Информационном письме от <ДАТА9> <НОМЕР> следует, что счета по учету кредиторской задолженности не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.

Никакой имущественной выгоды от операции «обслуживание текущего счета» у заемщика не возникает.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (ч.3 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22 мая 2013 года), при рассмотрении дел, о связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков -граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п.3.3).

Выясняя, является ли данная комиссия платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо она предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, путем установления и анализа правовой природы понятий «текущий счет» и «ссудный счет» суд отмечает, что данная комиссия не соответствует взаимосвязанным положениям ст.ст.819 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», ст.ст.166 и 167 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из п.п.1.6, 3.1 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк», соглашение о кредитовании представляет собой принятые (акцептованные) Банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет.

Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в банке.

Полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или анкетой-заявлением (п.2.10 Общих условий).

В анкете-заявлении Князевой А.В. (в пункте 1) от <ДАТА2> на предоставление персонального кредита, истица не выразила согласие на открытие ей текущего или текущего кредитного счета, отметка в соответствующих графах анкеты, которая бы свидетельствовала об обратном отсутствует.

Однако, несмотря на это, комиссия за обслуживание текущего счета была включена ответчиком в состав ежемесячных платежей по погашению истицей кредита и в эффективную ставку (полную стоимость) по кредиту, а не включена в договор банковского счета, как если бы данная услуга была предоставлена на основании соответствующего распоряжения (согласия) заемщика.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что получение кредита Князевой  А.В. было обусловлено приобретением ею услуг банка по обслуживанию текущего счета, поскольку для истицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения текущего счета/текущего кредитного счета, кредит ей выдан не будет.

В силу п.2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

░░░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░  ░.░ . ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░  ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 98, 100 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░  ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░13>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░░░░░>. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░  ░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░13> ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░  ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░». ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 100 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░░░░░>.

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 103 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1,3  ░. 1 ░░. 333.19 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░ ░░░░░░░   <░░░░░░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.194 -199  ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,  ░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.  ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░  ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░░░░░>,    ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 3 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░                                                    ░.░. ░░░░░░░░