Решение по делу № 2-1078/2011 от 02.11.2011

<ДАТА1>РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                                                   г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 110 Самарской области <ФИО1>,

при секретаре  <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску<ФИО3> , <ФИО4> к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки  виде денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,  

УСТАНОВИЛ:

<ФИО3>, <ФИО5> обратились в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК»  о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и  применении последствий недействительности части сделки  виде денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Истцы в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме и показали, что <ДАТА2> между ними и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор <НОМЕР> в размере 750000 рублей на срок 242 месяца под 15,6 % годовых. Кроме ежемесячных платежей за пользование кредитом, с них взималась комиссия за обслуживание кредита в размере 150,00 рублей ежемесячно, что за время действия договора данные расходы составляют - 4800,00 рублей. Считают, что включение в договор суммы за ведение ссудного счета и взимание платы за предоставления услуги, нарушает права потребителя. Условие кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, является недействительной сделкой, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства РФ. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита и не зависит от воли заемщика, не требует его согласие, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Считают, что срок исковой давности она не пропустила, поскольку договор заключен <ДАТА2>, а в суд она обратилась <ДАТА3> Просила признать п.4.1.10 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части комиссии за обслуживание кредита в размере 150,00 рублей в месяц недействительным, зачесть  комиссию за ведение ссудного счета в размере 4800,00, проценты за пользование чужими денежными средствами 772 руб. 03 коп., взыскать с ответчика в их пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., взыскать компенсацию почтовых расходов на отправку заявления о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета в адрес ответчика в размере 217,78 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал в полном объеме.

Заслушав истцов, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА4> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от <ДАТА5> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с <ДАТА6> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА4>» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В связи, с чем правоотношения между банком и <ФИО3>, <ФИО5> регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА8>

В силу ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.             

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от <ДАТА9> (в ред. От <ДАТА10>,) <НОМЕР> «О Банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Таким образом, кредитный договор ОАО «АЛЬФА-БАНК»  вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. В качестве оферты служит предложение о заключении договоров (л.д.4-8) подписываемое <ФИО3>, <ФИО5>

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Из материалов дела следует, что между <ФИО3>, <ФИО5> и ОАО «АЛЬФА_БАНК» <ДАТА2> в письменной форме, заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 750000 руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 15,6 % годовых. При этом датой предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад <НОМЕР>, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции заемщика. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.  

Согласно п.2.8 условий кредита, за обслуживание кредита истцы должны уплачивать ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячную комиссию в размере 150,00 рублей, что соответствует 4800 руб. 00 коп. За период с <ДАТА11> по <ДАТА12> истцами было выплачено 4800 рублей 00 копеек.

Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА13> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Так отношения вытекающие из заключенного договора банковского счета регулируется главой 45 ГК РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ). Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 ГК РФ). Однако как следует из договора заключенного между <ФИО3>, <ФИО5> и ОАО «АЛЬФА-БАНК» распоряжение денежными средствами для клиента ограничено, то есть выданными деньгами <ФИО3>, <ФИО5> могут пользоваться, однако при внесении платежей не имеет возможности регулировать какие денежные средства в каком размере, следует использовать.

Ссудный счет - это счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество ссудных счетов, открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости от ставки процента по ним.

Сопоставляя понятия, обслуживание кредита и ссудного счета суд приходит к выводу о том, что указанный в договоре счет по природе образования и цели использования, фактически является ссудным.

В силу статей 29 и 30 Федерального Закона от <ДАТА14> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитным вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положение ЦБ РФ от <ДАТА15> N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА16> <НОМЕР>.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от <ДАТА17> <НОМЕР>, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА18> <НОМЕР>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие и ведение ссудного счета, а так же сама по себе выдача кредита, является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление (выдачу) кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.

Выдача кредита, ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА16> <НОМЕР>.

Таким образом, предоставление (выдача) суммы кредита, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Взимание платы за обслуживание кредита, свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства, что противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения ст. 819 ГК РФ следует, что предоставление Банком кредита, а так же открытие ссудного счета не является и не может являться самостоятельной услугой, которая должна оплачиваться отдельно заемщиком, помимо процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, условие договора о взимании платы за обслуживание кредита в размере 150,00 рублей ежемесячно противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом названных норм суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание кредита, следует считать в указанной части недействительной сделкой.

Согласно ст.181 ГПК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

         В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Представителем ответчика не представлено достаточных доказательств в обоснование своих доводов.

         В связи, с чем суд считает, что требования истцов о признании недействительным условия кредитного договора <НОМЕР> заключенного между <ФИО3>. <ФИО5> и ОАО «АЛЬФА-БАНК» а именно, п. 4.1.10 Договора «за обслуживание кредита в размере 4800 руб.» - обоснованны.

Поэтому их требования о зачислении на счет по кредитному договору <НОМЕР> комиссии за обслуживание кредита в размере 4800 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате согласно ст.395 ГК РФ, в размере 772 руб., 03 коп., так же подлежат удовлетворению. 

Требования о компенсации морального вреда, заявленные истцами, подлежат частичному удовлетворению, поскольку, согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи, с чем суд считает, что требования истцов о взыскании с ответчика 5000 рублей в счет компенсации морального вреда завышены и с учетом обстоятельств дела, степени нравственных и физических страданий истов, принципа разумности и справедливости их необходимо снизить до 1000 рублей.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку истцы были освобождены от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, государственную пошлину следует взыскать с ответчика в размере 400 руб. 00 коп., из расчета того, что сумма исковых требований составляет 5572 руб. 03 коп..

В остальной части исковых требований отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 45, 167, 168, 421, 845, 819 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.333.36 Налогового кодекса РФ, ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА2> между <ФИО3>, <ФИО5> и ОАО «АЛЬФА-БАНК», а именно п. 4.1.10 Договора «комиссия связанная с предоставлением и обслуживанием кредита» - недействительным.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу <ФИО3>, <ФИО4> комиссию за обслуживание кредита в размере 4800,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 772 рубля 03 копейки, а всего 5572 (Пять тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 03 копейки.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу <ФИО3>, <ФИО4> компенсацию морального вреда в размере 1000 (Одна тысяча) рублей.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу государства госпошлину в размере 400 рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 10 дней в <АДРЕС> районный суд г.о.Тольятти со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА19>

Мировой судья: подпись

Копия верна

Решение вступило в законную силу: <ДАТА20>

Мировой судья:                                                                                                      <ФИО1>

Секретарь м/с:                                                                                                         <ФИО6>