Решение по делу № 2-243/2018 ~ М-222/2018 от 12.07.2018

                                                                                    Дело № 2-243/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» августа 2018 года                                                                    с.Мамонтово

Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего:          Корякиной Т.А.,

при секретаре:            Неверовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах Игнатенко Я.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах Игнатенко Я.В. обратились в Мамонтовский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что между Игнатенко Я.В. (далее - Заемщик/ Истец) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Банк/Ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - Договор), согласно которому банк предоставил Заемщику кредит в размере 499 272,50 руб. сроком на 57 месяцев.

В момент заключения кредитного договора, Истцом был подписан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее - Договор страхования), в котором Заемщик выразила волеизъявление на страхование своей жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Страховщик/Ответчик).

Истец была присоединена к указанной программе, уплатив страховую премию, размер которой составил в соответствии с п. 5 Договора страхования - 62 272, 50 руб.

В соответствии с Договором страхования, страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти по любой причине и в случае получение инвалидности 1 группы Застрахованным.

При вступлении застрахованного лица в Программу, в момент выдачи потребительского кредита, страховая сумма в отношении застрахованного лица равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая (п. 5 Договора страхования).

Срок действия договора страхования составляет 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу и таким образом является аналогичным сроку кредитного договора. Плата за включение в Программу была включена в сумму кредита и была удержана в день выдачи кредита с банковского счета Заемщика.

    Истцом кредитные обязательства перед Банком были исполнены досрочно, кредит погашен полностью.

    Истцом была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии за неиспользуемый период времени. 26.04.2018 Истцом был получен ответ от Страховщика, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ Страховщик произвел возврат части страховой премии в связи с досрочным расторжением Договора страхования в размере 1 123,00 руб.

Далее Истцом на юридические адреса Ответчиков, были направлены претензии о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Истцу поступил от Банка отрицательный ответ на претензию. Какого-либо ответа от Страховщика в адрес Истца не поступало.

Расчет части страховой премии, подлежащей возврату Страхователю в связи с расторжением Договора страхования после погашения кредитной задолженности был произведен в соответствии с п. 11 Полисных условий.

Согласно п. 11 «Полисных условий жизни и здоровья заёмщиков кредита», при досрочном погашении кредита, страхователю возвращается часть страховой премии за вычетом административных расходов страховщика, размер которых составляет до 99% от оплаченной страховой премии.

Данные условия Истец считает ущемляющими права потребителя, так как они существенно ухудшают его положение в сравнении с правилами ст. 958 ГК РФ. Точный размер административных расходов договором страхования не предусмотрен.

Из 57 месяцев лишь 5 месяцев составлял срок, когда имелась необходимость в Программе страхования. Таким образом, размер платы за подключение к программе страхования пропорциональный времени, в течение которого действовало страхование составляет 5 462,5 руб. (62 272,50 руб. /57 х 5). Размер платы за подключение к программе страхования за неиспользуемый период составляет 55 687,00 руб. (62 272,50 руб. - (5 462,5 руб. + 1 123,00 руб.).

Неправомерными действиями Ответчиков Истцу был причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях.

Также в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного истец просит взыскать с Ответчиков в солидарном порядке уплаченную страховую премию в пользу Игнатенко Я.В. за неиспользуемый период времени (с 18.03.2018г. по 18.07.2022г.) в размере 55 687,00 руб., штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 руб.

Взыскать с Ответчиков в солидарном порядке в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей» штраф за неудовлетворение требований Материального Истца в добровольном порядке в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы штрафа, присужденного в пользу Игнатенко Я.В.

В судебное заседание представитель истца МОО «Единый центр защиты прав потребителей», истец Игнатенко Я.В. не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, согласно возражения на иск просит рассмотреть дело без участия представителя, указывает на то, что банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий, а потому требования к банку не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, согласно возражения на иск просит рассмотреть дело без участия представителя, в иске отказать в полном объеме, указывает на то, что положения абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ по настоящему предмету спора не применимы. Договор страхования был досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца, размер возврата страховой премии составляет 1123 руб., при расходах страховщика на ведение дел в размере 98% от уплаченной истцом страховой премии. Досрочное погашение кредита не является основаниям для досрочного прекращения договора страхования. В силу п. 11.3 Полисных условий по страхованию, полученных при заключении договора истцом, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии, за вычетом административных расходов страховщика. Договором страхования не был предусмотрен возврат страховой премии в размере пропорционально не истекшей части оплаченного строка страхования без вычета административных расходов, составляющих до 98% от оплаченной страховой премии. Кроме того, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, а в случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, его размер подлежит уменьшению на основании ст.333 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как усматривается из материалов настоящего дела, ДД.ММ.ГГГГ между Игнатенко Я.В. и КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N 75750405687 на сумму 499272,5 руб. Срок кредита 57 месяцев.

Вместе с кредитным договором Игнатенко Я.В. подала заявление о добровольном страховании, в котором просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 62272,5 руб. по договору страхования.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 62272,5 руб. для оплаты страховой премии страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ между Игнатенко Я.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 75750405687.

Пунктом 3 данного договора установлен срок действия договора: 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

Согласно п.5 договора страхования страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и составляет 437000 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет 62272,5 руб.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Выпиской по лицевому счету подтверждено, что Игнатенко Я.В. при получении кредита уплачена страховая премия в размере 62272,5 руб., путем безналичного перевода.

В соответствии с п. п. 11.2, 11.2.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, он может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с п. 11.3 условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитного договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 11.7 условий установлено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Игнатенко Я.В. полностью погасила задолженность по кредитному договору №, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

ДД.ММ.ГГГГ Игнатенко Я.В. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в котором просила возвратить ей причитающуюся сумму оплаченного страхового взноса.

В ходе рассмотрения дела установлено и не оспаривалось сторонами, что ООО "СК "Ренессанс Жизнь" выплатило Игнатенко Я.В. сумму страхового взноса в размере 1123 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Игнатенко Я.В. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и КБ «Ренессанс Кредит» ООО с претензией, в которой просила вернуть причитающуюся ей сумму страхового взноса в полном объеме. Ответа от Страховщика в адрес Истца не поступало, от Банка поступил отрицательный ответ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Действительно пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 11.7 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.7 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания страховой премии.

Принимая во внимание, что уплаченная в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумма в размере 62272,5 руб. была полностью получена указанным ответчиком, а требования истца предъявлены также к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которым лишь оказана услуга по подключению к программе страхования на основании заявления на страхование, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания денежных средств только с ООО СК «Ренессанс Жизнь», поскольку обязанность по возврату страховой премии Банком не предусмотрена.

Разрешая требование по выплате истцу части страховой премии, суд исходит из того, что страховая премия определена в размере 62272,5 руб., срок действия договора исчисляется перио<адрес> месяцев, договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредит полностью погашен, что составило 5 месяцев, следовательно, часть страховой премии, пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование, составила сумма. 62272,5 : 57 мес. х 5 = 5462,5 руб. Ответчиком истцу возвращена часть страховой премии в размере 1123 руб.

В связи с изложенным, с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в счет возврата страховой премии в сумме 55687 руб.

Поскольку на возникшие между сторонами правоотношения распространяются положения Закона "О защите прав потребителей", в ходе рассмотрения дела был установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд полагает, что на основании ст. 15 указанного Закона, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую суд, исходя из принципов разумности и справедливости, считает необходимым установить в сумме 1000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке (55687 руб. + 1000 руб.)/2= 28343,5 руб.: в пользу Игнатенко Я.В. 14171,75 руб. и в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей» подлежит взысканию 14171,75 руб.

Оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении определенного ко взысканию штрафа не имеется.

В соответствие с положениями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3020,91 руб. (2720,91 руб. - требования имущественного характера, 300 руб. - компенсация морального вреда).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, районный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах Игнатенко Я.В. о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Я.В. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежную сумму в размере 55687 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 14171,75 руб.

Взыскать в пользу межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 14171,75 руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета     государственную пошлину в сумме 3020,91 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, с принесением жалобы в Мамонтовский районный суд Алтайского края.

Председательствующий:                                       Т.А. Корякина