Решение от 09.04.2012 по делу № 2-125/2012 от 09.04.2012

                                                                                        Дело № 2-104-125/2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 апреля 2012 года город Волгоград Мировой судья судебного участка № 104 Волгоградской области Ю.Ю.Коновалова, при секретаре Е.В.Тюленевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потаповой И В к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за пользованиеденежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец Потапова И.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным п.п. 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора, взыскании суммы, процентов за пользование денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком 16.11.2009 года был заключен Кредитный договор <НОМЕР> на сумму 71 364 рубля, в соответствии  с которым ответчик предоставил истцу кредит, а истец обязан возвратить банку заемную сумму в размере 71364 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 12 % годовых, а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за обслуживание кредита в размере 1427 рублей 28 копеек ежемесячно. Истец обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком, начиная с 16.12.2009 года, при этом каждый платеж состоит из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, по оплате процентов по кредиту, а также комиссии за обслуживание счета. С 16.12.2009 года по 17.11.2011 года истцом была уплачена комиссия за обслуживание счета на общую сумму 34 254 рубля 72 копеек. Однако, после погашения задолженности по кредиту, истцу стало известно, что банк незаконно взимал ежемесячную комиссию за обслуживание счета. 13.02.2012 года истцом была направлена ответчику претензия о возврате незаконно удержанной комиссии, однако обращение осталось без удовлетворения. В связи с чем, истец просит признать недействительным части условий кредитного договора, взыскать с ответчика денежные средства в размере 34254 рубля 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3508 рублей 25 копеек, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 575 рублей.

В судебное заседание истец Потапова И.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя. Представитель истца Абрамов П.В. всудебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивает на их удовлетворении по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки суду не сообщил, возражений на иск и ходатайств об отложении дела суду не представил, в связи с чем суд в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотрел настоящее дело в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителей истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающийлибо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).  Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком 16.11.2009 года был заключен Кредитный договор <НОМЕР> на сумму 71 364 рубля, в соответствии  с которым ответчик предоставил истцу кредит, а истец обязан возвратить банку заемную сумму в размере 71364 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 12 % годовых, а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за обслуживание кредита в размере 1427 рублей 28 копеек ежемесячно.

Истец обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком, начиная с 16.12.2009 года, при этом каждый платеж состоит из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, по оплате процентов по кредиту, а также комиссии за обслуживание счета.

Согласно п. 3.2.1 кредитного договора <НОМЕР> от 16.11.2009 года, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п. 3.2.2 кредитного договора <НОМЕР> от 16.11.2009 года, в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о Карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте.

С 16.12.2009 года по 17.11.2011 года истцом была уплачена комиссия за обслуживание счета на общую сумму 34 254 рубля 72 копеек, из расчета: 1427 рублей 28 копеек (сумма комиссии) * 24 месяца = 34254 рубля 72 копейки, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента, а также квитанциями оплаты кредита. Однако, после погашения задолженности по кредиту, истцу стало известно, что банк незаконно взимал ежемесячную комиссию за обслуживание счета. 13.02.2012 года истцом была направленаответчику претензия о возврате незаконно удержанной комиссии, однако обращение осталось без удовлетворения.

Банк, предлагая заемщику заключить кредитный договор, открыть счет по кредитному договору и оплатить комиссию за выдачу кредита, по кредитному договору, тем самым обуславливает приобретение одной услуги - получение кредита приобретением других вышеуказанных услуг, что недопустимо и противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ставит потребителя, заключающего с банком кредитный договор, в заранее невыгодные для него условия.

Из смысла вышеуказанных условий и пунктов кредитного договора следует, что в случае несогласия истца с данными условиями кредитного договора об оплате указанных в нем комиссионных платежей он не сможет получить кредит, и кредит истцу не был бы предоставлен вообще. Вышеуказанное свидетельствует о том, что в момент заключения кредитного договора истец не имел возможности отказаться от уплаты указанных в договоре комиссии.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права истца как потребителя.

Поскольку условие кредитного договора, заключенного между сторонами, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие выплаты комиссии за выдачу кредита, в результате которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства по уплате денежных средств, не предусмотренных действующим законодательством, в то время, как  выдача кредита в рамках заключенного между сторонами договора, является обязанностью банка в силу ст.819 ГК РФ, данное условие ущемляет права истца, как потребителя. Следовательно, в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ (сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, если не предусматривает иных последствий нарушения) имеются все основания для того, чтобы сделать вывод о недействительности данного условия  кредитного договора от 28 января 2010 года в части уплаты комиссии за выдачу кредита в силу его ничтожности. В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с решением Совета директоров Банка России начиная с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процента годовых. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.12.2009 года по 27.11.2011 года составляет 3508 рублей 25 копеек, согласнопредставленному истцом расчету. Ответчиком расчет задолженности истца не оспорен, возражений суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования истца необходимо удовлетворить и признать недействительным п.п. 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора <НОМЕР> от 16.11.2009 года, заключенного между,  взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную в счет комиссии за обслуживание счета в размере 34254 рубля 72 копейки, проценты за пользование денежными средствами 3508 рублей 25 копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом штраф назначается вне зависимости от того, заявлялись истцом указанные требования или нет.

Учитывая, что требования истца удовлетворены, суд назначает штраф ответчику в размере в размере  18881 рубль 36 копеек.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то в соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 1332 рубля 88 копеек.

Как следует из договора оказания юридических услуг, истцом за оказание юридических услуг была оплачена денежная сумма в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Также истцом затрачены денежные средства на удостоверение доверенности у нотариуса 575 рублей.

Согласно части  1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая сложность дела, количество дней подготовки к судебному разбирательству и судебных заседаний, а также с учетом рекомендаций Совета адвокатской палаты Волгоградской области от 21 августа 2009 года по размеру гонорара суд полагает, что расходы на услуги представителя истцом понесены обоснованно и в разумных пределах, ответчик возражений по исковым требованиям в части взыскания судебных расходов не представил, в связи с чем взыскивает их с ответчика в сумме 10000 рублей, а также суд взыскивает в пользу истца расходы по удостоверению  нотариальной доверенности в размере 575 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. 3.2.1, 3.2.2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ 16.11.2009 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░). ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34254 ░░░░░ 72 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3508 ░░░░░░ 25 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 575 ░░░░░░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1332 ░░░░░ 88 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18881 ░░░░░░ 36 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 104 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 104 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                ░.░.░░░░░░░░░░