Решение по делу № 2-939/2012 от 05.10.2012

Дело № 2-939/2012                                                                                        05 октября 2012 года

 РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 1 Онежского района Архангельской области Дейнекина Е.Г., при секретаре Патарушиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Онеге Архангельской области гражданское дело по иску Рогалева Алексея Романовича к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитногодоговора, взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

истец обратился к мировому судье с указанным иском к ответчику, считает, что условие кредитного договора, согласно которому получение кредита  ставилось в зависимость от обязанности произвести оплату  за обслуживание ссудного счёта нарушает его права потребителя, поэтому просит применить последствия  недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскать с ответчика денежные средства в размере  18 165 руб., 10 % годовых от 18 165 руб. за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., 690 руб. за приём и зачисление денежных средств на банковский счёт.

23 августа 2012 г. истец требования уточнил, просил взыскать денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение и открытие ссудного счёта в размере 18 164,71 руб., на основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами из расчёта ставки рефинансирования в размере 8 % от 18 164,71 руб. за период с 18.09.2010 по 07.08.2012, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., 690 руб. за приём и зачисление денежных средств на банковский счёт.

            В судебное заседание истец не явился, извещён надлежащим образом.

            Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом. В письменном ходатайстве представитель <ФИО1> просил рассмотреть вопрос об утверждении с истцом мирового соглашения, в случае несогласия истца заключить мировое соглашение применить срок исковой давности, заявлено также ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя ответчика.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Мировой судья, изучив письменные материалы дела, считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Установлено, между истцом Рогалевым А.Р. и ОАО АКБ «Росбанк» 01 октября 2008 г. заключён кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику кредит  в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>

В силу п. 2.5 условий предоставления кредита, банк открывает клиенту ссудный счёт, за открытие и ведение ссудного счёта клиент ежемесячно уплачивает комиссию. Размер комиссии составляет 789,77 руб.  

Ежемесячная уплата истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не оспаривается ответчиком.  

Согласно п.п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу частей 8, 9, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредит» полная стоимость кредита определяется в годовых процентах по указанной в данном пункте формуле. В соответствии с пунктом 2 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

            Таким образом, полная стоимость кредита определяется только в годовых процентах и включает в себя, в том числе, комиссии за обслуживание счетов заёмщика.  Установление иных платежей и комиссий, взимаемых с заёмщика наряду с годовыми процентами (полной стоимостью кредита), не предусмотрено.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата заёмщиком годовых процентов в размере 10 %, что соответствует статьям 29, 30 Закона о банках и Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, и является полной стоимостью кредита. Включение в кредитный договор условия о взимании с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счёта означает дополнительное возложение на заёмщика плату за предоставление кредита, что ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего положение данное кредитного договора прямо противоречит требованиям закона, а именно статьям 29, 30 Закона о банках, а также Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, поэтому на основании пункта1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей  и ст. 168 ГК РФ оно является ничтожным.

Недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ).

Признание недействительным условия кредитного договора в части уплаты кредитору комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не влечёт недействительности кредитного договора в целом, поскольку данный договор мог быть заключён и без включения в него указанного условия.     

Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).

Поэтому требования истца в части взыскания платежа за обслуживание ссудного счёта следует удовлетворить.

Ответчик просит применить срок исковой давности. 

В силу п.п. 1,4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Взимание ответчиком комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, как уже было указано, противоречит положениям статей 29, 30 Закона о банках, Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, поэтому данное условие кредитного договора не соответствует Закону о защите прав потребителей и является на основании пункта 1 ст. 166, статьи 168 ГК РФ, пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недействительным независимо от такого признания его судом.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Выдача кредита произведена 01 ноября 2008 г. Иск предъявлен 07 августа 2012 г., поэтому требование о взыскании комиссии, уплаченной до 07 августа 2009 г. не может быть удовлетворено.

Согласно справке ответчика, за период с 08 августа 2009 г. по 04 октября 2010 г. истец оплатил комиссию за открытие и ведение ссудного счёта в размере 11 107,73 руб. Поэтому данное требование следует удовлетворить в указанном размере, в удовлетворении остальной части 7 056,98 руб. (18 164,71 руб. - 11 107,73 руб.) необходимо отказать.  

Истец на основании ст. 395 ГК РФ заявил требование о взыскании процентов за пользование чужими денежным средствами из расчёта ставки рефинансирования в размере 8 % от 18 164,71 руб. за период с 18.09.2010 по 07.08.2012. Исходя из этого, размер процентов составляет 2 709,29 руб. (18 164,71 руб. * 0,022 % (8% / 360 дн.) * 678 дней просрочки).

В силу п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, указанным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Ст. 395 ГК РФ содержит общие положения об ответственности за нарушение обязательств в виде взыскания процентов за неисполнение денежного обязательства в размере учётной ставки банковского процента.

Применительно к данному спору, вытекающему из нарушения прав истца как потребителя, в части ответственности за нарушение его прав потребителя предусмотрены иные, специальные положения, содержащиеся в ст.ст. 13, 28, 30 Закона о защите прав потребителей.

Пункт 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает повышенную (по сравнению со ст. 395 ГК РФ) ответственность исполнителя услуги в виде 3 %  от цены оказания услуги в случае неудовлетворения требования потребителя об устранении недостатков оказанной услуги. Поэтому требование о взыскании  процентов за пользование чужими денежным средствами удовлетворению не подлежит.

Истцом заявлено  требование  о  взыскании  компенсации  морального  вреда  в размере 10 000 руб.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения продавцом, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация  морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из всех обстоятельств дела, с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, такой размер компенсации будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

Требование о взыскании 690 руб. за приём и зачисление денежных средств на банковский счёт удовлетворению не подлежит, поскольку 30 руб. истец уплачивал в качестве комиссии за приём денежных средств для зачисления на банковский ссудный счёт. При этом истец вносил не только комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, но и платежи в погашение кредита.  Пунктом 1.2 условий предоставления кредита предусмотрено уплата комиссии за совершение операций по счёту. Данное условие договора не оспаривается, поэтому в предмет рассмотрения настоящего дела не входит.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. Поскольку в добровольном порядке требование истца по его претензии не было удовлетворено, с  ответчика  подлежит  взысканию в пользу истца также штраф в размере 6 053,87 руб.

Рассмотрение вопроса о заключении мирового соглашения невозможно, поскольку истец не принимал участия в деле.

   В соответствии со ст. 103 ч. 1  ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поскольку истец освобождён от уплаты государственной пошлины на основании подпункта 4 пункта 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 644,31 руб.  (на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ - 444,31 руб. за требование имущественного характера по пп. 1 п. 1 ст. 333.16 НК РФ, 200 руб. за требование неимущественного характера по пп. 3 п. 1 ст. 333.16 НК РФ).

   На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

исковые требования Рогалева Алексея Романовича удовлетворить частично.

            Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора от 01 октября 2008 г. <НОМЕР>, заключённого между Рогалевым Алексеем Романовичем и Открытым акционерным обществом АКБ «Росбанк» в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта.

Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в пользу Рогалева Алексея Романовича денежные средства, уплаченные за открытие и ведение ссудного счёта, в размере 11 107 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере1 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 6 053 руб. 87 коп., а всего 18 161 руб. 60 коп.

            В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в размере 7 056 руб. 98 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 709 руб. 29 коп., 690 руб., уплаченных за прием и зачисление денежных средств на банковский ссудный счёт, отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк»  в доход местного бюджета государственную  пошлину  в  размере 644 руб. 31 коп. 

            Решение может быть обжаловано в Онежский городской  суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью.

Согласовано: «___» ______2013 г.

Мировой судья _______ Дейнекина Е.Г.