Решение по делу № 2-1065/2015 от 27.04.2015

№ 2-1065/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2015 года г.Барнаул

       Мировой судья судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Морокова И.В., при секретаре Романовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кудашовой <ФИО1> к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась к мировому судье с иском и указала, что <ДАТА2>  между ней и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор на потребительские цели - покупку ноутбука на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. В это же день ей также была выдана кредитная карта с кредитным лимитом <ДАТА> руб., в дальнейшем кредитный лимит был увеличен до <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Указанной кредитной картой истица воспользовалась <ДАТА3> В <ДАТА> года выяснилось, что с ней был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА4>, однако указанный договор с банком она не заключала,  никакие условия предоставления кредитной карты с ней не согласовывались, получив в банке тарифный план ТП-02, она узнала, что комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 4,9% от суммы, но не менее <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Всего за время пользования кредитной картой за период с <ДАТА5> по <ДАТА6> ею была уплачена комиссия за выдачу наличных денежных средств в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Кроме того, банк незаконно ежемесячно снимал с нее платежи за участие в программе добровольного страхования. всего на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., несмотря на то. что договор страхования с ней не заключался. В адрес ответчика истицей была направлена претензия о возврате незаконно полученных банком сумм, которая оставлена без удовлетворения. Истица полагает, что удержание комиссии за выдачу кредитных средств ущемляет ее права как потребителя, в связи с чем, считает, что взимание данной комиссии является неправомерным.  Истица, с учетом уточненных требований, просит признать недействительными условия договора, возлагающей на заемщика обязанности по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств, а также условия по внесению платежей за участие в программе страхования жизни и здоровья, просит взыскать с ответчика комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.. незаконно удержанную плату за участие в программе страхования в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., штраф в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.. компенсацию морального вреда <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал, пояснил, что истица с банком кредитный договор по выпуску кредитной карты не заключала, никаких условий не согласовала. Считает, что условия кредитного договора, касающиеся взимания платы за снятие наличных денежных средств, являются незаконными, навязанными, нарушают права истицы как потребителя. Договор страхования с истицей также не заключался, в связи с чем, взимание платы за участие в программе страхования, является незаконным. Просил требования истицы удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Препятствий для рассмотрения дела при данной явке не усматривается.

Выслушав представителя истицы, исследовав письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам.

          В судебном заседании установлено, что <ДАТА4> между Кудашовой Е.Е. и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор <НОМЕР> (заявление на получение кредита) на покупку товара на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. на срок 12 месяцев.

В этот же день на условиях на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Кудашова Е.Е. заключили кредитный договор <НОМЕР> (далее - Договор о Расчетной Карте). Договор о расчетной карте был заключен в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по этому договору был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды <НОМЕР>, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиях по расчетной карте, тарифах, тарифах по карте, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

Вывод суда о заключении данного договора между истицей и ответчиком судом сделан в силу следующего.

В соответствии с разделом 1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта под договором понимается договор, заключенный между Банком и Клиентом путем акцепта Банком предложений, содержащихся в Заявлении Клиента в соответствии с п.2.1 Условий, и акцепта Клиентом установленного Банком Лимита разрешенного овердрафта. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия и Тарифы. Под договором организации страхования Клиента  понимается договор, заключаемый путем акцепта Клиентом Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка при подаче Банку заявления, содержащего согласие клиента на участие в программе и поручения на включение клиента в реестр застрахованных лиц, а также поручения Банку на списание платы за участие в программе. Под заявлением подразумевается документ установленной формы. Содержащей сведения о Клиенте, необходимые для принятия решения о выпуске Карты, подписываемый Клиентом и содержащий предложение (оферту) Банку заключить Договор.

В п.4 на стр.4 Заявления указано, что, присоединившись к Условиям по карте, Тарифам по международной расчетной Банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - тарифы по Карте 2), действующим на момент подписания настоящего Заявления, и обязуется их соблюдать, заключить с ней Договор о карте, в рамках которого:

- открыть на ее имя банковский счет (далее -  счет карты), в соответствии с Условиями по карте;

- предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу в виде овердрафт, Условия и Тарифы по Карте, информацию о полной стоимости кредита по Карте, впоследствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей; проценты. Платы и комиссии установлены Тарифами по карте; погашение задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте. 

В п.4.3.4 на стр.4 Заявления установлена обязанность Заемщика перед активацией карты ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте, предоставленной кредитором, согласно п.4.2 Заявления, и только в случае согласия Заемщика с полной стоимостью кредита активировать карту.

В п.4.2.5 на стр. 4 Заявления установлена обязанность Заемщика ознакомиться с действующими версиями Условий по Карте и Тарифов по Карте, направленными заемщику согласно п.4 раздела Заявления, и только в случае согласия Заемщика с действующими версиями Условий по Карте и Тарифов по Карте пользоваться активированной Картой.

        В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Кудашова Е.Е. выразила свое согласие с этими условиями и просила открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на каждой странице Заявления. Подписание заявления является акцептом публичной оферты Банка об открытии истице текущего счета, а предоставление карты с установленным на ней лимитом разрешенного овердрафта является офертой о заключении договора на срок и на финансовых условиях, изложенных в составляющих договор заявлении., Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и Тарифном плане, действующими на момент акцепта оферты, с которыми истец ознакомился, которые понимает, и с которыми согласен.

       С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор о карте может быть заключён как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключён в форме обмена документами, что не противоречит закону. Офертой служит заявление Кудашовой, в том числе, о выпуске кредитной карты, подписанное заемщиком, акцептом - открытие банком счета, выпуск на его имя и выдача кредитной карты.

Согласно п. 2.1 Условий, по расчетной карте датой заключения договора является дата активации карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. В случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче, для проведения операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив в центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

 Заемщик имеет права не осуществлять действий по активации карты в случае несогласия с Тарифами по Карте (п.4.3.6 Заявления на стр. 4).

         Факт получения Кудашовой Е.Е. карты <НОМЕР> подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр.6 Заявления).

При этом, как следует из Условий, при подписании Договора на покупку товара <НОМЕР>, она согласилась с условиями предоставления кредита, в частности, с Тарифным планом.

Согласно п.6 тарифного плана ТП-02 плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставляемого кредита составляет 4,9% плюс <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

        Активировав кредитную карту Кудашова Е.Е. подтвердила свое согласие с тарифами, данная услуга Банком ей не была навязана, таким образом условие о взимании комиссии за выдачу денежных средств было согласовано сторонами и не противоречит закону.

Поскольку истец решила обналичить денежные средства, с нее удержали плату за снятие наличных денежных средств в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., данная сумма процентов за выдачу наличных денежных средств соответствуют Тарифам, которые являются неотъемлемой частью Договора о карте, то есть соответствует  условиям кредитного договора.

Изготовление банковской карты является сложным технологическим процессом, требующим наличия специального оборудования и материалов, выпуск карты сопряжен с определенными расходами Банка на изготовление и индивидуализацию карты, на обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, на создание и поддержание инфраструктуры приема карт, на процессинг. Банковская кредитная карта - персонифицированная пластиковая карта, предоставляющая ее держателю: возможность безналичной оплаты товаров или услуг в торгово-сервисных предприятиях; возможность получения наличных средств в отделениях банка и в банкоматах; осуществлять платежи через Интернет.

Согласно Положению от <ДАТА8> <НОМЕР> кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и индентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

Установление банком платы за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает права истицы как потребителя.

Ознакомившись с условиями кредитования, истица была вправе отказаться от заключения кредитного договора, а при заключении кредитного договора - воспользоваться одним из двух вариантов распоряжения заемными средствами: безналичным путем или путем обналичивания денежных средств. При желании истца получить кредитные средства наличными, она также имела возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за выдачу наличных.  

При наличии у истицы права выбора, доводы о том, что услуга по обналичиванию денежных средств навязана, являются необоснованными.

Взимание банком комиссии за обналичивание денежных средств не противоречит положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку указанный вид комиссии не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное обслуживание ли расчетно-кассовое обслуживание.

Таким образом, комиссия за обналичивание денежных средств в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., удержана с истицы обоснованно, и возврату не подлежит, так как согласована сторонами при заключении кредитного договора.  

Что касается доводов истицы о незаконном взимании с нее платежей за участие в программе страхования, суд приходит к следующему.

Из Заявления о представлении кредита <НОМЕР> от <ДАТА4> на условиях которого был заключен кредитный договор <НОМЕР> (далее - Договор о Расчетной Карте), следует, что истица согласилась участвовать в Программе страхования жизни и здоровья держателей карт, согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка в рамках данной программы, заключенному со страховой компанией, указанной в п.14.9 Заявления - ООО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Истица проинформирована о том, что участие в Программе страхования является добровольным, и Кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и любой страховой компанией по его усмотрению, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Подписывая данное заявление, истец подтвердила, что ей разъяснены условия Программы добровольного страхования жизни и здоровья.

Кроме того, в Заявлении о представлении кредита предусмотрена альтернатива выбора участия в программе страхования наличием двух полей для заполнения: «согласен» или «не согласен», истица выразила свое согласие на участие, о чем свидетельствует пометка в графе «согласен»,  а также ее подпись.

По имеющимся доказательствам не усматривается, что услуга по страхованию истице навязана, и без заключения договора страхования получение кредита невозможно. В условиях кредитного договора нет указания на обязательное заключение договора страхования. Таким образом, доводы истицы о навязывании ей услуги по страхованию при заключении кредитного договора являются несостоятельными.    

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить все в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Кудашова Е.Е. и ОАО НБ «Траст», заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик заключил договор с ООО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», ОАО НБ «Траст» стороной договора страхования не является, ответчик не оказывает истцу услуги по страхованию, а выступил выгодоприобретателем по договору, который истец заключила со страховщиком - ООО СК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Доказательств принуждения истца к заключению договора страхования, представления ей недостоверной информации и иной информации, вводящей в заблуждение, со стороны Банка - суду не представлено.

Следовательно, основания для удовлетворения требований истицы о взыскании денежной суммы, уплаченной в качестве платы за участие в Программе страхования с ответчика, отсутствуют.

На основании изложенного, поскольку нарушений прав истицы при заключении и исполнении кредитного договора со стороны ответчика не установлено, оснований для возврата комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также плат за участие в Программе страхования не имеется, соответственно не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья,

РЕШИЛ:

            Исковые требования Кудашовой <ФИО1> оставить без удовлетворения.

            Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г.Барнаула через мирового судью в течение месяца.

               Мировой судья                                                                 И.В. Морокова

    Мотивированное решение изготовлено 15.06.2015 г<ДАТА>