Решение по делу № 2-1593/2020 от 25.06.2020

2-1593/2020

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» июня 2020 года г. Усть-Илимск

Мировой судья судебного участка № 104 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области Оленникова Н.П.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело № 2-1593/2020 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Побегалову Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец - публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») в лице представителя Чаплыгиной С.Н., обратился с иском к мировому судье судебного участка № 104 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области о взыскании с ответчика Побегалова В.А. задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты.

В обоснование исковых требований истец указал, что в ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк на основании заявления Побегалова В.А. на получение кредитной карты заключило Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № 1282-Р-12071055750 и предоставило заемщику кредитную карту MasterCard Credit Momentum. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9% годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Платежи в счета погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 25.03.2020 г. за ответчиком образовалась просроченная задолженность: 23998,26 руб. - просроченный основной долг, 2878,95 руб. - просроченные проценты, 565,88 руб. - неустойка.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № 1282-Р-12071055750 в размере 27443,09 руб., судебных расходы по оплате государственной пошлины в размере 1023,29 руб.

Ответчик представил письменные возражения, в которых возражал по заявленным требованиям. Указал, что к исковому заявлению не приложены документы, подтверждающие право представителя на подписание искового заявления, не приложены лицензии на осуществление банковской деятельности. Кроме этого, ответчик указал, что истец не пытался в досудебном порядке урегулировать спор, что является обязательным. Начисление «срочных процентов» договором не предусмотрено. Обращаясь за взысканием задолженности, истец не просит расторгнуть кредитный договор, тем самым пытается «растянуть» долговые обязательства ответчика, тем самым нарушая права ответчика как потребителя услуги. Начисление неустойки на сумму просроченных процентов является незаконным. Условия договора в части начисления неустойки на сумму процентов является ничтожным. Просил исковые требования оставить без удовлетворения, расторгнуть кредитный договор.

На основании ч. 5 ст. 232.3 ГПК РФ суд рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом в соответствии с частью третьей настоящей статьи. В соответствии с ч. 6 ст. 232.3 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке упрощенного производства не применяются правила о ведении протокола и об отложении разбирательства дела.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк является юридическим лицом, действует на основании Устава, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Байкальский банк ПАО Сбербанк является филиалом ПАО Сбербанк. Указанные сведения подтверждаются Единым государственным реестром юридических лиц, находящимся в свободном доступе.

Исковое заявление подано и подписано представителем ПАО Сбербанк по доверенности Чаплыгиной С.Н. Доверенность ББ-01/24-Д от 24.01.2018 г., выдана руководителем филиала Банка - Председателем Байкальского банка ПАО Сбербанк Абрамкиным А.С., действующим на основании Устава Банка, Положения о филиале, генеральной доверенности, выданной Президентом, Председателем Правления ПАО Сбербанк Грефом Г.О. № 10-ДГ от 13.11.2017 г. в порядке передоверия сроком действия до 13.11.2020 г. Копия доверенности в материалы дела представлена.

Таким образом, настоящее исковое заявление подано надлежащим истцом, и доводы ответчика в указанной части не обоснованы.

Как следует из материалов дела, 29.10.2018 г. Побегалов В.А. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением (офертой) на получение кредитной карты Gold MasterCard.

На основании данного заявления ПАО «Сбербанк России» Побегалову В.А. выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum с лимитом 24 000 рублей, открыт банковский счет и заключены Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Заявление, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, установлено: кредитный лимит - 24 000 рублей, срок кредита - до востребования, процентная ставка по кредиту - 23,9 % годовых, полная стоимость кредита - 24,049 % годовых.

Как следует из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5.).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9.).

В соответствии с Условиями обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышающая лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойки и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

В силу п. 4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12).

Согласно пункту 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

О том, Побегалов В.А. ознакомлен с Условиями выпуска и облуживания кредитной карты и Тарифами банка, подтверждается личной подписью ответчика в заявлении от 29.10.2018.

Факт использования ответчиком карты и совершения расходных операций по карте подтверждается выпиской по счету карты, открытой на имя ответчика, и ответчиком не опровергается.

Ответчиком в нарушение обязательств по кредитной карте платежи вносились несвоевременно, просроченная задолженность образовалась с 20.05.2019 г.

Согласно расчету исковых требований задолженность ответчика по кредитной карте по состоянию на 25.03.2020 составляет 27 443,09 руб., в том числе: 23 998,26 руб. - просроченный основной долг, 2 878,95 руб. - просроченные проценты, 565,88 руб. - неустойка.

Утверждения ответчика о том, что банком нарушен досудебный порядок урегулирования спора перед обращением с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что начисление «срочных процентов» договором не предусмотрено, опровергаются Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия), с которыми ответчик был ознакомлен и о чем указал в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Так, в соответствии с Общими условиями, «срочные проценты за пользование кредитом» - это проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту.

Таким образом, «срочные проценты» по своей природе не являются неустойкой и не являются «сложными процентами», о чем указывает ответчик, а предусмотрены условиями кредитного договора и являются платой за пользование кредитными средствами, которые ответчик обязался выплачивать одновременно с погашением основного долга по договору.

Обсуждая доводы ответчика о том, что банк нарушает его права как потребителя, поскольку не предъявляет требования о расторжении кредитного договора, суд, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу о том, что обращение банка в суд с требованием о досрочном взыскании долга не является основанием для расторжения указанного договора и у истца нет обязанности требовать расторжения договора одновременно со взысканием задолженности, это его право.

Требования Побегалова В.А. о расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты N 1282-Р-12071055750 от 29.10.2018 г., суд находит необоснованными, поскольку Побегаловым В.А. не представлено доказательств наличия оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для расторжения кредитных договоров.

Подписав указанный договор, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Доводы ответчика на незаконность начисления истцом неустойки на просроченные проценты, несостоятельна, так как начисление неустойки за просрочку внесения аннуитетных платежей, включающих выплату части задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, предусмотрено кредитным договором и соответствует статье 330 ГК РФ, которой установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил.

Суд установил, что истец выполнил условия кредитного договора в полном объеме, ответчик в свою очередь принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом.

Определением мирового судьи судебного участка № 104 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 25.02.2020 г. судебный приказ № 2-4590/2019 от 13.12.2019 г. о взыскании в пользу ПАО Сбербанк с Побегалова В.А. задолженности по кредитной карте MasterCard Credit Momentum в размере 27443,09 руб был отменен по заявлению Побегалова В.А.

Между тем, условия кредитного договора в рамках рассмотрения данного гражданского дела ответчиком не оспариваются, размер задолженности ответчиком не опровергнут, задолженность по кредиту в полном объёме не погашена.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины на общую сумму 1023,29 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 28.11.2019 № 368425, от 20.04.2020 № 280613 истец уплатил государственную пошлину в общем размере 1023,29 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 232.4 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

  Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Побегалову Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Побегалова Владимира Анатольевича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № 1282-Р-12071055750 от 29.10.2018г. по состоянию на 25.03.2020 г. в размере 27443,09 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1023,29 руб., всего взыскать 28466,38 руб. (двадцать восемь тысяч четыреста шестьдесят шесть рублей 38 копеек).

Разъяснить, лицам, участвующим в деле, их представителям, что заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в апелляционном порядке в Усть-Илимский городской суд Иркутской области через мирового судью судебного участка № 104 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Копию настоящего решения выслать лицам, участвующим в деле, не позднее следующего дня после дня его принятия и разместить на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Мировой судья:                                                                     Н.П. Оленникова