Решение по делу № 2-1948/2011 от 28.12.2011

Дело № 2-1948/2011 28 декабря 2011 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 1 округа Варавино-Фактория г.Архангельска Белавина И.П.,

при секретаре Стрельниковой В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1> к <ОБЕЗЛИЧИНО> (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО1> обратился в суд с иском к Акционерному коммерческого банку <ОБЕЗЛИЧИНО> (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченных денежных средств в размере 39906 рублей 36 копеек, взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 рублей. В обоснование указал, что <ДАТА> между ним и Банком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 170540 рублей, по которому истец уплачивал Банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1108 рублей 51 копеек. Вместе с тем считает, что указанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и ущемляющими его права как потребителя, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета, по зачислению платежей не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем, просит признать условия кредитного договора в указанной части недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде возврата уплаченных денежных средств за ведение ссудного счета. Руководствуясь ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» просил взыскать компенсацию морального вреда в заявленном размере.

Представитель истца <ФИО2>, действующий на основании доверенности  (л.д. 65) поддержал в судебном заседании исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Банк, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил.

Мировой судья, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.

По условиям кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА> между Банком и <ФИО1>, заемщику  была предоставлена сумма займа на приобретение транспортного средства в размере 170540 рублей, под 9,50 процентов годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1108 рублей 51 копеек, определена величина ежемесячного взноса в счет погашения основного кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4609 рублей 04 копейки, дата ежемесячного платежа определена 08 число каждого месяца, срок погашения кредита до <ДАТА>  (Условия заявления).

В судебном заседании представитель истца указал, что условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные в Условиях предоставления кредитов на приобретение транспортных средств, на основании которых был заключен кредитный договор, ущемляют права истца как потребителя, в связи с чем, просит признать их недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде возврата уплаченных денежных сумм.

В соответствии с п. 2.5 Условий предоставления кредитов для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «параметры Кредита» Заявления - оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 3 настоящих Условий.

Пункт 5.1 Условий предусматривает, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями, в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита»  Заявления -оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты, подлежит уплате в дату предоставления кредита. Клиент поручает Банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке.

Пункт 5.2 Условий предусматривает, что возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов, комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств наличным или безналичным  способом, в размере и сроки указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и списание их со счета в даты ежемесячного погашения кредита и дату возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение судного счета может быть списана Банком со счета в бесспорном порядке в отличную от даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита.

Обязательства клиента в соответствии с п. 5.3 Условий по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты  даты соответствующего платежа на счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств.

Стороны, согласно п. 5.4 Условий, договорились об очередности погашения задолженности в случае если сумма произведенного платежа недостаточная, где также предусмотрена обязанность клиента по оплате комиссии за ведение судного счета.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) кредитными организациями, утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они тоже не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора нельзя признать законными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в данном случае речь идет о недействительности условий кредитного договора, а именно п.п. 2.5, 5.1-5.4 Условий предоставления кредита (в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета), следовательно, исходя из положений ст. 180 ГК РФ суд приходит к выводу о признании недействительными именно указанных пунктов кредитного договора, поскольку недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, так как можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При указанных обстоятельствах, в пользу истца подлежат взысканию с Банка в возврат денежные суммы уплаченные истцом за ведение ссудного счета.

Истец просит взыскать с Банка уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 39906 рублей 36 копеек.

Согласно справке Банка <ФИО1> за период с <ДАТА> по  <ДАТА> года включительно было выплачено 39906 рублей 36 копеек - комиссия за ведение ссудного счета (л.д. 74).

Истец просит также взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей, за нарушение его прав как потребителя, исходя из положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, а также то, что в понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе, при отказе ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возвратить денежную сумму - комиссию уплаченную за ведение ссудного счета), потеря времени на ожидание исполнения обязательств, суд полагает возможным удовлетворить требования <ФИО1>, взыскав в его пользу с ответчика в счет денежной компенсации морального вреда 1000 рублей.

За нарушение прав потребителя изготовитель, (продавец, исполнитель) несет  ответственность, предусмотренную законом или договором (часть 1 статьи 13 Закона).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию в доход местного бюджета за неисполнение обязанности потребителя в добровольном порядке будет составлять 20453 рублей 18 копеек (50 % от 39906 рублей 36 копеек и 1000 рублей компенсация морального вреда).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1597 рублей 19 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

исковые требования <ФИО1> к <ОБЕЗЛИЧИНО> (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительными пункты 2.5, 5.1-5.4 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> заключенного между <ФИО1> и Акционерным коммерческим Банком <ОБЕЗЛИЧИНО> (открытое акционерное общество) в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка <ОБЕЗЛИЧИНО> (открытое акционерное общество) в пользу <ФИО1> денежные средства в размере 39906 рублей 36 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, всего взыскать 40906 (сорок тысяч девятьсот шесть) рублей 36 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка <ОБЕЗЛИЧИНО> (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца в размере 20453 (двадцать тысяч четыреста пятьдесят три) рубля 18 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка <ОБЕЗЛИЧИНО> (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1597 (одна тысяча пятьсот девяносто семь) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ломоносовский районный суд город Архангельска в течение 10 дней (со дня изготовления мотивированного решения) путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2012 года.

Мировой судья                                                                        И.П.Белавина