Решение по делу № 2-656/2012 от 21.08.2012

                РЕШЕНИЕ                                                  

                                            Именем Российской Федерации

21 августа 2012 г. дело № 2-656 г.Котлас<АДРЕС>

          Мировой судья судебного участка № 4 г.Котласа Архангельской области Долинина О.И.,

при секретаре Слобошевич Е.А.

рассмотрев в г.Котласе в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красавиной Е.А. к Открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красавина Е.А. обратилась с исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, просит применить последствия недействительности условий кредитного договора № ……., заключенного …….. г., в части взимания комиссии за ежемесячное обслуживание ссудного счета в размере …. руб. … коп. Также истец просит взыскать убытки в сумме … руб. ….. коп. за период с ….. г. по ….. г., компенсацию морального вреда в сумме ….. рублей.

В исковом заявлении указано, что в соответствии с условиями договора истец ежемесячно в период с …. г. по ….. г. выплачивала комиссию за ежемесячное обслуживание ссудного счета в размере … руб. … коп. Всего выплачено за данный период … руб. … коп. Истец считает условия кредитного договора в данном случае не основанными на законе. В связи с нарушением прав потребителя истец испытывала нравственные страдания и переживания.

В судебное заседание стороны не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ОАО АКБ «Росбанк» представил возражения на иск, просит применить последствия истечения срока исковой давности.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, мировой судья считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично с учетом следующего.

Установлено, что …… г. между истцом Красавиной Е.А. и ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> ……на сумму ……руб. ….. коп. Процентная ставка за пользование кредитом  установлена в размере ……. % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик за ведение ссудного счета обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере … руб. ….. коп.

Всего истцом было выплачено … руб. …. коп. комиссии Банку за период с …… г. по …… г. (….. платежей).

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в соответствие с Гражданским кодексом РФ, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том случае из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашний и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Истец Красавина Е.А. не является индивидуальным предпринимателем, брала кредит на личные нужды, поэтому с учетом указанных положений она пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (с изм. и доп.).Согласно ч.4 ст.12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о  возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Истец не является специалистом в области банковской деятельности, поэтому его доводы о том, что он не знал и не мог знать, что оспариваемые условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, заслуживают внимания.

В соответствии с ч.1 ст.16  указанного Закона РФ от 07.02.1992 г. (с изм. и доп.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовымиактами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, то они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.1  ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за неё проценты.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) установлено, что условием представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используя для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, он не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательного открытия банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Согласно ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008- У « О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными  нормативными актами не предусмотрена. К таким нормативным актам письма Центрального банка не относятся.

Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка и не может являться условием заключения договора.

Таким образом, условие договора  о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст.168 ГПК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

На основании изложенного, оспариваемые истцом условия договора кредитования о том, что за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере … руб. …коп., ничтожны.

Согласно  ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 191 ГПК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно ст. 192 ГПК РФ, срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Учитывая, что сумма иска состоит из отдельных платежей, ежемесячно выплачиваемых истцом банку в качестве комиссии, срок исковой давности по каждому из платежей, предъявленных ко взысканию, начинает течь с момента его внесения в банк.

Таким образом, обратившись в суд с исковым заявлением …… года, истец пропустил срок исковой давности по требованию о взыскании платежей за период с ….. г. по ….. г. При этом заявления о восстановлении пропущенного срока по обстоятельствам, указывающим на уважительность причин пропуска срока, истцом заявлено не было.

Следовательно, в пользу истца следует взыскать .. руб. …. коп., внесенные, согласно справке ОАО АКБ «Росбанк»,  за период с …. г. по …..г.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что права потребителя Красавиной Е.А. нарушены ответчиком ОАО АКБ «Росбанк». С учетом характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности, руководствуясь положениями ст.ст.1099-1101, мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме ….рублей.

Поскольку в материалах дела отсутствуют данные о том, что Красавина Е.А. обращалась к ответчику с претензией с требованиями о добровольной выплате суммы комиссии, либо с иными требованиями по устранению нарушений её прав по кредитному договору от ….. года, штраф с ОАО АКБ «Росбанк» взысканию не подлежит.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Госпошлина подлежит взысканию с ответчика с учетом удовлетворения требований имущественного и неимущественного характера.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья

   РЕШИЛ:

Исковые требования Красавиной Е.А. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора № …….., заключенного …… г. между Красавиной Е.А. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк», в части взимания ежемесячной комиссии за  ведение ссудного счета в размере .. руб. .. коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Красавиной Е.А. убытки в сумме …. руб. … коп., компенсацию морального вреда в сумме …. рублей.

В удовлетворении остальной части иска в сумме …. руб. Красавиной Е.А. отказать. Взыскать сОткрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк»  в доход бюджета государственную пошлину в размере  ….. рублей …. копеек.

Решение может быть обжаловано в Котласском городском суде Архангельской области течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 4 г.Котласа.

Мировой судья                                          подпись  О.И. Долинина