Решение по делу № 2-307/2016 от 10.06.2016

Дело № 2 - 307/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2016 г.                                                                               г. Барнаул

Мировой судья судебного участка № 2 Индустриального района г. Барнаула Мелешкина И.Ю., при секретаре Грачевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мирчун Л. А. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

установил:

Мирчун Л.А. обратилась к мировому судье с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указав, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет <НОМЕР> и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях. Указанных в договоре. <ДАТА3> истцом в адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного  договора в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, его условия определены банком в стандартных формах, что повлекло заключение договора на заведомо невыгодных для истца условиях. Согласно выписке по лицевому счету банком удержана  комиссия в размере * рублей, на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме * рублей * копеек. Кроме того, ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа, истец ссылался, что списанные в безакцептном порядке  без распоряжения истца денежные средства в счет неустойки, несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем денежные средства в сумме * рублей * копеек, с процентами за пользование чужими денежными средствами в сумме * рублей * копейки подлежат возмещению ответчиком истцу. Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, который истец оценивает в *  рублей.

Истец просил взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере * рубль и проценты за пользование указанными денежными средствами в сумме * рублей * копеек, начисленные и удержанные штрафы в размере * рублей * копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме * рублей * копейки, компенсацию морального вреда в сумме * рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец Мирчун Л.А. не явилась, извещена надлежаще, просила рассматривать дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассматривать дело в его отсутствие, представил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Установлено, что <ДАТА2> между Мирчун Л.А. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» (После изменения наименования АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии со ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита <НОМЕР> (Далее Договор), предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях договора и Индивидуальных условиях кредитования, в рамках Договора Мирчун Л.А. открыт счет, осуществлено его кредитование в пределах установленного лимита и выдана карта.

Вопреки доводам истца, Мирчун Л.А. ознакомлена с индивидаульными условиями кредитования, согласно которым полная стоимость кредита в случае ежемесячного  погашения задолженности в размере минимального платежа составляет * %, а в случае полного погашения заемщиком задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода  пользования кредитом составляет * % годовых, лимит кредитования * рублей, процентная ставка * % годовых. Погашение задолженности заемщик обязан осуществлять путем минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода (раздел 6 индивидуальных условий), размере минимального платежа * % от суммы основного долга, но не менее * рублей, дата расчета минимального  платежа *  число каждого месяца.

В силу п 12 Индивидуальных условий кредитования за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке * %  от сумы просроченной задолженности  за каждый день нарушения обязательств, п. 15 Индивидуальных условий предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме * рублей ежегодно.

С индивидуальными условиями кредитования Мирчун Л.А. ознакомлена под роспись <ДАТА2>, в связи с чем, доводы истца о непредставление ей информации о кредите состоятельными не являются.

Разрешая, исковые требования в части взыскания комиссий суд исходит из нижеследующего.

Как усматривается из выписки по счету истца, с истца удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат АО «АЛЬФА-БАНК», банков партнеров в следующих размерах:  * рублей,  * рубля,  * рублей, - * рублей.

Ведение счета кредитной карты является самостоятельной банковской услугой, поскольку открытый клиенту счёт призван обслуживать не внутренние потребности банка по учёту выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковских карт, оплатить товары и услуги. При этом плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счёте, что не противоречит п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 № 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приёма наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счёту и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счёта.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счёту клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. В случае если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, в частности для безналичных расчётов без взимания комиссии.

Размер платы за выдачу наличных предусмотрен Тарифами, с которыми истец был ознакомлен, о  чем свидетельствует подпись Мирчун Л.А. в заявлении заемщика.

Заключенный Банком с истцом договор является по своей правовой природе смешанным договором - договором банковского счета с элементами кредитного и договора на оказание услуг в соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, комиссии за выдачу наличных денежных средств, взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках заключенного Соглашения, которая не относится к плате за пользование кредитом. Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Клиенту месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности (инкассация банкомата, его охрана и техническое обслуживание и т.д.). В связи с чем основания для признания взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, противоречащей законодательству о защите прав потребителей и взыскания суммы удержанной комиссии  в пользу истца не имеется.

Разрешая исковые требования в части взыскания в пользу истца, необоснованно удержанной комиссии за обслуживание кредитной карты, суд исходит из нижеследующего.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем.

Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

После изготовления персонифицированной кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования/эксплуатации кредитной карты. По запросу Клиента Банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты.

Для держателей кредитных карт предоставляется возможность погашать сформировавшуюся задолженность в огромной сети партнеров Банка.

Всем держателям кредитной карты Банка предоставляется доступ к системе Интернет - Банк, в котором доступна информация о состоянии счетов, об операциях по банковским картам (в т.ч. кредитным), о дополнительных услугах Банка, с возможностью их подключения и отключения, а также о размере задолженности по Договору. В указанной системе предоставлена возможность анализа расходов клиента по категориям с указанием суммы расходов в каждой из них.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Согласно положениям Центробанка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, взимание комиссии за годовое обслуживание кредитной карты в сумме  * рублей действующему законодательству не противоречит, оснований для признания взимания указанной комиссии за снятие наличных денежных средств, противоречащей действующему законодательству, в том числе  о защите прав потребителей и взыскания суммы удержанной комиссии  в пользу истца не имеется.

Заявленное исковое требование о взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере * рублей в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства и взыскания указанной суммы в пользу истца суд также находит не подлежащим удовлетворению. Безакцептное списание данной суммы предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора,  принимая во внимание, нарушение истом условий договора, исходя из периода просрочки и суммы начисленных неустоек, оснований для применения к ним ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Истцом не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Судом установлено отсутствие условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами РФ, отсутствие оснований для взыскания в пользу истца комиссий и неустоек, оснований для взыскания, начисленных на указанные суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, не имеется.

В связи с тем, что судом не установлено нарушений требований потребителя, основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, также не имеется.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мирчун Л. А. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Индустриальный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 2 Индустриального района г. Барнаула.

Мировой судья                                                                                  И.Ю. Мелешкина