Решение по делу № 2-37/2015 (2-798/2014;) от 08.12.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Месягутово                       29 января 2015 года        

        Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Нажипова А.Л.,

при секретаре Ярушиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Галлямова А.Х. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Набиев Н.М. обратился в Калининский районный суд в интересах Галлямова А.Х. с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат, о взыскании незаконно удержанные страховых выплат по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36450 рублей, о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Галлямова А.Х. незаконно удержанную страховую премию по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 36450 рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 36450 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, расходы связанные с составлением претензии в сумме 1000 рублей, расходы связанные с составлением искового заявления и представительством в суде – 10000 рублей, расходы связанные с составлением доверенности в размере 700 рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7684 рубля 88 копеек, а также штраф, согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ года, указав, что между Галлямовым А.Х. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 96450 рублей под 23% годовых сроком на 45 месяцев. На руки Галлямов А.Х. получил 60000 рублей.

Намерений страховаться у Галлямова А.Х. не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Возможности отказаться от страховки как потенциальный заемщик Галлямов А.Х. не мог, иначе ему отказали бы в выдаче кредита.

Согласно условиям кредитного договора банк оказывает клиенту услугу подключения к программе страхования по кредитному договору №№. За присоединение к программе страхования заемщик должен оплатить страховую премию в размере 36450 рублей, которая была списана единовременно ДД.ММ.ГГГГ года.

Действия ответчика по страхованию жизни и здоровья, а так же условия Кредитных отношений, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

Согласно условиям кредитного договора в п. 4 Подключение к программе страхования в отношении жизни и здоровья заемщик обязан уплачивать страховую премию в размере 36450 рублей, установленные банком в рамках настоящего договора. Это значит, что оплата комиссий, установленных банком в рамках настоящего договора является обязательным условием банка и это условие включено в типовую форму кредитного договора, которую банк разрабатывает самостоятельно. Следовательно, присоединение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья является неотъемлемой частью кредитного договора. И значит при отказе от присоединения к Программе добровольного страхования, заключение кредитного договора было бы невозможно. Данное условие можно расценивать как понуждение к заключению присоединится к Программе добровольного страхования, а саму услугу страхования можно считать навязанной.

Галлямов А.Х. был вынужден согласится на условия страхования, так как это являлось обязательным условием банка. Кредитный договор и договор страхования является самостоятельными гражданско – правовыми обязательствами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора страхования.

Включение в кредитные договоры условий, вышеназванных комиссий противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

Действия банка, за которые взимается комиссия за присоединение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК, иными федеральными законами и нормативно – правовыми актами не предусмотрен. Сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна.

ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования спора в адрес банка было направлено претензионное заявление. Банк претензию оставил без рассмотрения. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков не выполнено, имеется право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки.

Неустойка составляет 184801 рубль 50 копеек. Согласно закону «О Защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Причиненный моральный вред Галлямов А.Х. оценивает в 10000 рублей.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 7684 рубля 88 копеек.

Кроме того, Галлямовым А.Х. были понесены расходы на юридическую помощь.

Определением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Дуванский районный суд РБ.

Истец Галлямов А.Х. и представитель истца в судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме, кроме того, отказались от исковых требований к ООО «Группа Ренессанс Страхование», просили привлечь ООО «Группа Ренессанс Страхование» в качестве третьего лица.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом. В возражении на исковое заявление просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика. Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Согласно возражения на исковое заявление представитель ООО «КБ Ренессанс Кредит» считают, что заявленные истцом требования не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Обращают внимание на то, что с ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капиталл» переименован в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Истцом не представлено суду доказательств, что у Галлямова А.Х. отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в четвертую, кроме трех предложенных, страховую компанию и заключить с ней договор.

Согласно оферте истца ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора, до подписания оферты истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился с документами, являющимися неотъемлемыми частями договора: - общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами. В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами. Совокупность указанных документов содержит в себе все существенные условия оспариваемого кредитного договора, а так же исчерпывающую информацию о дополнительных услугах банка.

Акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета и зачислению на счет суммы кредита. Форма оферты в виде совокупности нескольких документов полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

Таким образом, до заключения кредитного договора истец располагал информацией: об исключительной добровольности услуги «Подключения к программе страхования», о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляя страхование по своему выбору, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств или в кредит. При этом банк гарантирует, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, о содержании услуги, о стоимости услуги, о сроках действия договора страхования.

Банк предложил истцу 6 дополнительных платных услуг на выбор, в том числе две услуги по подключению к Программе страхования в рамках кредитного договора, 3 услуги по подключению к Программе страхования в рамках договора о карте, 1 услуга SMS оповещение по карте.

Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.

В заявлении на подключение дополнительной услуги около описания каждой услуги специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие текст «При нежелании подключаться к данной услуге … проставьте отметку в этом поле».

Банк предлагает клиентам выбрать в рамках кредитного договора программы страхования в трех страховых компаниях.

В рамках выбранной истцом программы страхования банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. По условиям договора страхования банк является страхователем, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, истец – застрахованным лицом.

Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При этом клиент может оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора.

Истец не обращался в банк с намерением оплатить услугу банка по подключению к программе страхования наличными денежными средствами, напротив выразил письменное согласие оплатить ее в кредит. С размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен.

Закон «О защите прав потребителей» не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем установление договором обязанности гражданина по выплате комиссии не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара (работы, услуги). рассмотрение в суде требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в соответствии с нормами ГК РФ не являются основанием для взыскания в пользу истца с банка компенсации морального вреда.

Истцом не представлено доказательств наличия совокупности всех условий наступления ответственности за причинение морального вреда.

Основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации за причиненный моральный вред отсутствуют.

Включение в кредитный договор по согласованию сторон условия о взимании комиссии не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных положениями Закона «О Защите прав потребителей», правовые основания для взыскания штрафа с ответчика отсутствуют.

Нормы закона «О защите прав потребителей» не устанавливают возможность применения неустойки, как меры ответственности при невозвращении денежных средств по требованию стороны в случае признания сделки недействительной и как следствие приведение сторон в первоначальное положение. Истцом оплачена комиссия в рамках заключения соглашения сторон, где обе стороны согласовали ее размер и порядок уплаты. Истец требует вернуть то, что он оплатил в рамках условий гражданско – правового договора.

Нормы ГК РФ предусматривают ответственность за пользование чужими денежными средствами в виде уплаты процентов. Применение двух мер ответственности за невозврат денежных средств противоречит принципам гражданского законодательства РФ.

Кроме того, в случае удовлетворения требований истца о взыскании неустойки просили уменьшить ее до разумных пределов.

Учитывая небольшую сложность и стоимость аналогичных услуг в регионе считают, что требования истца о взыскании 11000 рублей в счет оплаты расходов на услуги представителя не соответствующими принципам разумности. При отказе в удовлетворении исковых требований истца просили освободить ответчика от уплаты государственной пошлины.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Галлямовым А.Х. заключен договор № по условиям которого Галялмов А.Х получил кредит в сумме 96450 рублей сроком на 45 месяцев, тарифный план Без комиссий 23%. Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3 по кредитному договору.

Пунктом 4 приведенного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а так же в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компанией с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренной Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредитному договору.

Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь». Договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаям по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, на условиях предусмотренных ниже, а так же в Условиях, Тарифах и полисных условиях по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 3 со счета клиента.

Получателем страховой выплаты по договору страхования является клиент.

Клиент настоящим заявляет, что на момент подключения к Программе страхования 3 не является акционером (участником) организации работодателя, близким родственником руководителя работодателя, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный, временный характер в работе, ему не известно о намерении работодателя сократить штат сотрудников или о ликвидации организации работодателя.

Из материалов дела усматривается, что за присоединение к Программам страхования со счета Галлямова А.Х. списана денежная сумма в размере 36450 рублей, в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.

ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" в 2007 году заключили договор страхования, по которому застрахованными лицами являются физические лица - заемщики банка, заключившие договора о предоставлении кредита.

В 2010 году между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, согласно которого застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики Банка заключившие с банком договоры предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.

Из заявления Галялмова А.Х. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Галлямов А.Х. не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за присоединение к программе страхования в размере 36450 рублей удержана банком при выдаче кредита из общей суммы кредита. На руки Галлямову А.Х. выдано 60000 рублей.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховых компаний у Галлямова А.Х. ответчиком не представлено.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, а так же от потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя в качестве страховщика конкретную страховую компанию, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым, право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Согласно пункта 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к Программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 4.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат, и о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Галлямова А.Х. незаконно удержанные страховые выплаты в размере 36450 рублей.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В связи с тем, что суд пришел к выводу о том, что права Галлямова А.Х. как потребителя были нарушены, с ответчика в пользу Галлямова А.Х. подлежит взысканию неустойка. Согласно ч. 5 ст. 28 «Закона о защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» ООО получена претензия Галлямова А.Х. о признании недействительными условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя, где просил возвратить комиссии за присоединение к программе страхования и комиссии за прием наличных. Период просрочки на день предъявления иска в суд составил 193 дня соответственно расчет пени будет – 36450*193*3/100=211045 рублей 50 копеек. истец просит взыскать сумму пеней. которая не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), либо общую цену заказа, то есть 36450 рублей. С учетом того, что ответчик в возражениях на исковое заявление просил в случае удовлетворения требований истца о взыскании неустойки уменьшить ее до разумных пределов на основании ст. 333 ГК РФ и последствий, причиненных Галлямову А.Х. незаконным взысканием комиссии суд полагает возможным снизить размер неустойки взыскиваемой в пользу истца до 25000 рублей.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с тем, что Законом о защите прав потребителей предусмотрено обеспечение обязательства в виде неустойки, в размере 3 процентов цены выполнения работы (оказания услуги) проценты за пользование чужими денежными средствами не взыскиваются в пользу потребителя, так как в данном случае будут являться двойной мерой ответственности ответчика.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Галлямова А.Х. компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Галлямова А.Х. в размере 31225 рублей ((36450+25000+1000/2)=31225).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца по составлению претензии в размере 1000 рублей, по составлению искового заявления и представительства в суде в размере 10000 рублей, а так же расходы по составлению доверенности в размере 700 рублей подтверждены материалами дела. Расходы истца на составление претензии и на составление доверенности подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В связи с тем, что представитель истца не участвовал в судебных заседаниях исковые требования о взыскании расходов на составление искового заявления и представительства в суде подлежат удовлетворению частично в размере 5000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Данные об освобождении ответчика от уплаты госпошлины в суд не представлены. С учетом изложенного с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета госпошлина в размере 2046 рублей 20 копеек и 200 рублей за требования неимущественного характера на момент предъявления иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Галлямова А.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Галлямовым А.Х. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части обязанности Галлямова А.Х. уплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Галлямова А.Х. удержанную комиссию в сумме 36450 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, неустойку в сумме 25000 рублей, штраф в размере 31225 рублей, судебные расходы на составление досудебной претензии в размере 1000 рублей, на составление доверенности в размере 700 рублей, на составление искового заявления и представительство в суде в размере 5000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2246 рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Галлямова А.Х. отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Верховный суд Республики Башкортостан через Дуванский суд РБ в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовить к ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

судья         Нажипов А.Л.