Решение по делу № 2-126/2014 от 12.02.2014

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2014 года г. Тольятти Мировой судья судебного участка № 113 Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области Винтаев С.Ю., при секретаре Суворовой В.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (ЗАО МКБ «Москомприватбанк») о взыскании задолженности по кредитному договору с ВАСИЛЬЕВОЙ <ФИО1>,

у с т а н о в и л :

Истец  обратился с иском  о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> по состоянию на <ДАТА3> в сумме 6770,25 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 400,0 руб.

По утверждению истца, в соответствии с договором <НОМЕР> от <ДАТА2>,  Васильева А.Е. <ДАТА4> получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36,0% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.  Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что привело к образованию задолженности  по уплате кредита в размере 24904,31 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 5229,90 руб., комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере 2000,0 руб., по уплате фиксированной части штрафа в размере 2500,0 руб., по уплате штрафа (процент от суммы задолженности) в размере 1606,71 руб. Задолженность в сумме 24904,31 руб. по состоянию на <ДАТА5> взыскана на основании решения и.о. мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области - мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области от <ДАТА6> (гражданское дело <НОМЕР>).  После вынесения решения суда начисление процентов, комиссий, продолжилось. После оплаты задолженности <ДАТА7>, остаток задолженности по процентам составил 6770,25 руб. 

Представитель истца в судебном заседании не присутствовал. В письменном ходатайстве, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, в надлежащем порядке извещен о месте и времени судебного заседания, ходатайство с просьбой об отложении слушания дела, не представил. 

С письменного согласия представителя истца, а также принимая во внимание процессуальные сроки рассмотрения, дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, мировой судья считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

   Согласно п. 2. ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

            В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

К материалам искового заявления истцом  приложены:

- анкета-заявление Васильевой А.Е<ФИО2> от <ДАТА2> о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «Москомприватбанк», что является офертой согласно ст. 435 ГК РФ.

- условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты  ЗАО МКБ «Москомприватбанк»;

- тарифы и условия обслуживания кредитных карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и приказ об их утверждении;

-  расчет задолженности по кредиту по состоянию на <ДАТА3>;

- выписка по лицевому счету.

Из совокупности представленных документов усматривается, что кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, при этом офертой выступает анкета-заявление заемщика, а акцептом банка выдача им кредитной карты, открытие счета и предоставление кредита.

Договор является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, тарифов. 

Условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк» регулируют порядок предоставления кредита, открытия счета, погашения кредита, ответственности.

Согласно п. 6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк» после получения банком от клиента необходимых документов, а также заявления, банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. Решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).

Из представленных истцом документов усматривается совершение им ряда действий по открытию счета и перечислению суммы кредита на счет клиента, т.е. банк совершил исполнение, которое является достаточным для признания акцепта.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк»).

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5   Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк»).

В соответствии с п. 6.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк», за пользование кредитом  банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365 (366) календарных дней в году.

В разделе 6 анкеты-заявления, а также в соответствии с Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк»  установлена базовая процентная ставка по кредиту 3% в месяц на остаток задолженности, что соответственно составляет 36% годовых.

Согласно п. 6.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк»  за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которой определяются тарифами. В этом случае проценты начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день (п. 6.6.2 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк»).

 Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк», предусмотрен обязательный минимальный платеж - размер долговых обязательств держателя карты, которые ежемесячно подлежат уплате держателем в течение срока действия договора. Данный платеж состоит из начисленных к уплате процентов и части задолженности по кредиту. В зависимости от вида банковской карты, размер и порядок расчетов ежемесячного платежа указан в тарифах и выражен в процентом соотношении к осуществленным операциям с использованием банковских карт.

Согласно тарифам, комиссия за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа рассчитывается следующим образом: ПЕНЯ = пеня(1) + пеня(2), где: пеня(1) = (базовая процентная ставка по договору) / 30 - начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня(2) = 1 % от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма - 400 руб.)

В соответствии с п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк», при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500,0 руб. + 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Из расчета задолженности усматривается, что  в нарушение договорных обязательств,   ответчик не производил выплаты в полном объеме и оговоренные сроки в счет погашения долга, что привело к образованию  задолженности.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением

На основании ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Денежное обязательство после вынесения решения <ДАТА6>   в полном объеме не прекратилось.

Решение суда от <ДАТА6> окончательно исполнено <ДАТА7>, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число факт вынесения судебного решения. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. К отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила раздела 1 гл. 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ), то есть кредитный договор считается исполненным в момент возврата денежных средств. До тех пор, пока решение суда не исполнено, договор нельзя считать исполненным, а обязательства по возврату денежных средств - прекращенными.

Следовательно, если в договоре предусмотрены проценты, а также неустойки, комиссии, то кредитор вправе потребовать ее уплаты за просрочку уплаты долга до момента исполнения обязательства, то есть до реального возврата денежной суммы. Даже окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (ст. 425 ГК РФ).

Указанной позиции придерживается и Верховный Суд РФ в отношении процентов в соответствии со ст. ст. 811, 395 ГК РФ, которые, как и неустойка, являются мерой гражданско-правовой ответственности по договору займа. Это значит, что данная точка зрения Верховного Суда РФ применима и к уплате неустойки по кредитному договору. "Если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента (если иной процент не установлен законом или договором), начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа" (Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2009 года (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 25.11.2009 г.).

Кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер (процентов или неустойки), не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (Постановление Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ от 08.10.98 N 14). 

Требование о взыскании доначисленных процентов, а также неустоек до фактической уплаты долга ранее не заявлялось, следовательно, кредитор имеет право в пределах общего срока исковой давности (3 года) обратиться в суд с исковым заявлением об их взыскании  до фактической оплаты долга. 

Согласно расчету задолженности, долг ответчика по состоянию на <ДАТА3> составляет 6770,25 руб., в виде доначисленных процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, суд считает заявленные требования истца обоснованными, у ответчика возникла ответственность перед банком по погашению долга в виде доначисленных процентов в сумме 6770,0 руб.

При подаче иска в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 400,0 руб., что подтверждается приложенным к делу платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА3> с отметкой банка об исполнении. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, истцу суд присуждает возместить с ответчика понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь  ст. ст.  98, 91, 194-198, 233-235 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования  закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк»   удовлетворить.

Взыскать с  ВАСИЛЬЕВОЙ <ФИО1> задолженность по кредитному договору    в сумме 6770,0 руб., расходы по уплате  государственной пошлины в размере 400,0 руб., а всего  7170,0 руб. в пользу  закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Центральный районный суд г. Тольятти Самарской обл. через мирового судью, вынесшего решение в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                         (подпись) С.Ю. Винтаев

<ФИО3>