Решение от 06.04.2018 по делу № 2-430/2018 от 06.04.2018

                                      Резолютивная часть решения объявлена 6 апреля 2018 года

Мотивированное решение составлено 16 апреля 2018 года

Дело № 2-430/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 апреля 2018 года                                                                                                 г. Бийск

Мировой судья судебного участка № 9 г.Бийска Алтайского края Буравихина Ю.В.,

при секретаре Понькиной Ю.С., с участием представителя ответчика Жуковой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харламова Виктора Юрьевича к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Харламов В.Ю. обратился к мировому судье с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, указав в исковом заявлении, что 13.12.2017 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 150000 рублей, процентная ставка по кредиту - 19,70% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 13.12.2017 года, кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 15675 рублей. Срок страхования - 60 месяцев. Ссылаясь на разъяснения, содержащиеся в п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» ст.779 ГК РФ, истец указывает, что в соответствии с положениями Заявления на включение в число участников Программы страхования обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве Страхователя (агента по страхованию), оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Ссылаясь на положения п.1 ст.450.1, ст.453 Гражданского кодекса РФ, истец  указывает, что в адрес ПАО «Сбербанк России» им была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования, таким образом, 12.02.2018 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст.958 ГК РФ)» - не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страховой премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 13.12.2017 года по 12.02.2018 года - 2 месяца. В связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 15675 рублей / 60 месяцев х 2 месяца = 522 рубля 50 коп.; 15675 рублей - 522 рубля 50 коп. = 15152 рубля 50 коп. Таким  образом, часть  суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15152 рубля 50 коп. подлежит возврату. Кроме того, истец указывает, что навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, в связи с этим, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. С учетом изложенного, Харламов В.Ю. просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15152 рубля 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты юридических услуг в размере 3900 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Харламов В.Ю. не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении и ходатайстве на л.д.9 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Жукова И.Г. в судебном заседании с требованиями истца не согласилась в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, суду пояснила, что доводы истца, указанные в обоснование искового заявления, противоречат фактическим обстоятельствам дела, нормам материального права и договорным отношениям сторон. 13.12.2017 года между Харламовым В.Ю. и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление денежной суммы в размере 150000 рублей на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. По указанному договору заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Необходимость страхования жизни и здоровья заемщика в условиях кредитного договора отсутствует. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору  страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» и просил включить в список застрахованных лиц. Подписывая заявление, истец подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования составит 15675 рублей. Истец был ознакомлен с тарифами Банка и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 15675 рублей за весь срок страхования, что подтверждается заявлением на страхование, подписанным истцом. Подключение к Программе страхования с участием страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» осуществляется в соответствии с соглашением об условиях и порядком страхования <НОМЕР> от 12.05.2015 года, заключенным между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и Банком, в соответствии с которым страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страхователем и выгодоприобретателем - Банк, а застрахованным лицом - клиент (заемщик), в отношении которого заключен договор страхования. Подключение клиентов к Программе страхования осуществляется на основании заявления на страхование заемщика. Заявление на страхование должно быть подписано клиентом не позднее начала срока страхования (п.5.3 Соглашения), при этом отношения между Банком и заемщиком по подключению к Программе страхования не являются отношениями из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом (п.3.3 Соглашения). Истцу было предоставлено право на отказ от участия в Программе страхования с возвратом денежных средств, однако, в согласованные сторонами сроки истец не отказался от участия в Программе страхования, тем самым подтвердив, что он нуждался в данной услуге. В Заявлении, подписанном истцом, указано, что он ознакомлен с условиями участия в Программе страхования. В данных Условиях закреплено право заемщика прекратить участие в Программе страхования, отказавшись от услуги Банка путем подачи заявления. Реализовать данное право клиент может при подаче такого заявления в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. В этом случае, плата за подключение к Программе страхования, уплаченная им Банку, возвращается клиенту в полном объеме. Однако, с таким заявлением в предусмотренные условиями страхования сроки истец в банк не обращался, требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в Условиях участия в программе страхования, не заявлял. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ, по смыслу которой истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. Представитель ответчика Жукова И.Г. просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежаще.

В силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу положений статей 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В судебном заседании установлено, что 13.12.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Харламовым В.Ю. заключен кредитный договор <НОМЕР>дата фактического предоставления кредита - 12.12.2017 года), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 150000 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д.19).

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13.12.2017 года следует, что Харламов В.Ю., подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». При этом срок страхования составил 60 месяцев (л.д.13-14).

Харламов В.Ю. в указанном заявлении выразил свое согласие на оплату суммы в размере 15675 рублей за подключение к программе страхования за весь срок страхования, подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольными и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

При этом, согласно п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика частие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг (л.д.17).

В статье 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу положений п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13.12.2017 года подписаны собственноручно Харламовым В.Ю., при этом у суда нет оснований полагать, что истец не осознавал содержание и условия указанных документов, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Харламов В.Ю. был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Правоотношения сторон по указанным обстоятельствам регулируются Законом РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

Из материалов дела следует, что страхователь Харламов В.Ю., исполнив досрочно кредитные обязательства перед банком, 12.02.2018 года направил в ПАО «Сбербанк России» претензию об отключении от программы страхования, возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита, пропорционально истекшему сроку страхования (л.д.23-29).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п.3 ст.958 ГК РФ).

Частью 2 п.3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования. Производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий (заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика);

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В указанных случаях осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, поскольку заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Харламовым В.Ю. подано 13.12.2017 года, претензию об отказе от участия в программе страхования, возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита пропорционально истекшему сроку страхования Харламов В.Ю. направил 13.02.2018 года, то есть с пропуском установленного соглашением сторон 14-дневного срока. При таких обстоятельствах, основания для возвращении страховой премии при досрочном отказе от договора страхования отсутствуют.

Кроме того, утрата страхователем Харламовым В.Ю. страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, предусмотренного полисом страхования, а также не прекращается существование страхового риска.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно частям 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Исходя из разъяснений, изложенных в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, суд находит несостоятельными.

В соответствии с п.1 ст.782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем, из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора.

Сведения о том, что сторонами была достигнута договоренность о возможности возврата полученного по исполненной сделке, в материалах дела отсутствуют.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15152 ░░░░░ 50 ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 ░░░░ №2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.194-199 ░░░ ░░, ░░░

░ ░ ░ ░ ░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №9 ░.░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░░       

<░░░░░░░░░░>