Решение по делу № 2-474/2011 от 07.06.2011

2-101-474/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2011 годагород Волгоград

Мировой судья судебного участка № 103

И.о. мирового судьи судебного участка № 101

Волгоградской области                                                             Л.П. Самофалова,

при секретаре                                                                            Е.М. Москаленко, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельниковой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействие коммерции и бизнесу» (далее по тексту ОАО АКБ «СКБ») о признании недействительными части условий кредитного договора,  взыскании суммы, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

         Истец <ФИО2> обратился в суд с указанными требованиями в обосновании которого указал, что <ДАТА2> между истцом и ОАО АКБ «СКБ» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 200 000 рублей сроком до <ДАТА3> Согласно вышеуказанного договора, истец, в указанный срок, обязан был возвратить ОАО АКБ «СКБ» сумму займа в размере 200 000 рублей, проценты за пользование кредитом 107 113 рублей 79 копеек, а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за обслуживание и сопровождение кредита в размере 29 500 рублей, по 500 рублей ежемесячно. Во исполнение вышеуказанных требований кредитного договора истцом в период с <ДАТА4> по <ДАТА5> в рамках ежемесячного платежа уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 16 500 рублей за 60 месяцев. Полагает, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе, нарушает его права как потребителя. В связи с чем, просит суд признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, в части установления и взимания комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита. Применить последствия недействительности части ничтожным условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, взыскав с ответчика денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита в размере 16 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 495 рублей 41 копейку, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 575 рублей, оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.

Истец Мельникова Е.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает, доверяет своему представителю Косикову К.В.

Представитель истца Косиков К.В. действующий на основании доверенности в судебном заседании уточнил исковые требования и просил признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, в части установления и взимания комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита. Применить последствия недействительности части ничтожным условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, взыскав с ответчика денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита в размере 16 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 495 рублей 41 копейку, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 575 рублей, оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.

         Представитель ответчика ОАО АКБ «СКБ», будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, не просивший о рассмотрении дела в его отсутствие, в суд не явился, возражений относительно искового заявления не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

         Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).  Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

  В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со  ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

         Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

         В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.

          В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

         В соответствии с положениями пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

  Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

         По настоящему делу мировым судьей установлено следующее.

         Между истцом Мельниковой Е.В. и ОАО «АКБ СКБ» <ДАТА8> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 200 000 руб. Срок кредита составил до <ДАТА9> под 20,75 % годовых  (л.д. 7-10).

Пунктом 12 договора <НОМЕР> от <ДАТА2> - условия договора: сумма кредита 200 000 рублей, валюта кредита: российский рубль, срок погашения кредита: <ДАТА10>, процентная ставка: 20,75 %, комиссия за выдачу кредита: 4 % от представленного кредита, которая выплачивается единовременно до выдачи кредита, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей, уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д. 9-10).

Обязанности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> выполнены истцом в полном размере, в том числе ответчику выплачена комиссия 4% от представленного кредита в размере 8 000 рублей единовременно, а также по 500 рублей за ведение ссудного счета произведено 16 платежей, а всего выплачена комиссия  за обслуживание кредита в 16 000, что подтверждается графиком платежей по кредиту (л.д. 9-10, 13-22).

         Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

         Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. 5 Федерального Закона от 02 декабря 1990 г. № 359-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

         Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 23 марта 2007 года № 302-П.

         Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статья 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

         В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

         Договор займа <НОМЕР> от <ДАТА2> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Мельникова Е.В., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, в том числе получить в банке кредит без платной услуги по ведению ссудного счета (комиссии за открытие и ведение ссудного счета).

  Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью ответчика и возникает в силу закона. Таким образом, указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя, поскольку противоречат требования закона и в указанной части являются нарушающими права истца.

         При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, независимо от признания ее таковой судом.  С учетом изложенного, взимание ответчиком комиссии за ведение ссудного счета с истца является неправомерным.

         Так как представленная истцом Мельниковой Е.В. история погашения займа  по указанному договору свидетельствуют о получении ответчиком комиссии за обслуживание займа при погашении кредита в размере 16 000 рублей, суд находит требования истца законными и обоснованными, возложение обязанности на заемщика Мельниковой Е.В. по условиям договора займа от 30.11.2009 года по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, и в указанной части договор займа подлежит признанию недействительным, поскольку он противоречит действующему законодательству - ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».   

         Поскольку истцом <ДАТА2> была уплачена комиссии за выдачу кредита в сумме 8 000 рублей, а в период с <ДАТА4> по <ДАТА14> уплачивалась ежемесячная комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей. Следовательно, ответчик обязан возместить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 495 рублей 41 копейка ( 500 рублей * 20 / 360 дней * 8%) (л.д. 4)

В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца по иску Мельниковой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействие коммерции и бизнесу» о признании недействительными части условий кредитного договора,  взыскании суммы - удовлетворить, взыскать с ОАО АКБ «СКБ» в пользу Мельниковой <ФИО1> сумму комиссии за открытие введение ссудного счета по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> денежные средства в размере 16 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя, расходы на оплату составления нотариальной доверенности в разумных пределах.

Согласно копии акта приема-передачи к договору на оказание юридических услуг (л.д. 24-25) и копии расписки в приеме-передаче денег (л.д. 26) истцом понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, а также расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 575 рублей.

Принимая во внимание, категорию рассматриваемого дела, степень его сложности, количество судебных заседаний, мировой судья с учетом разумности считает необходимым удовлетворить требование истца об оплате расходов на оплату услуг представителя в полном объеме, в размере 8 000 рублей.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины, от которых при подаче иска истец в силу требований п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, был освобождён, в соответствие с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в доход бюджета, пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 802 рублей 10 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд.

Р Е Ш И Л:

         Исковые требования Мельниковой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействие коммерции и бизнесу» о признании недействительными части условий кредитного договора,  взыскании суммы, судебных расходов - удовлетворить.

Признать недействительными  п. 12 п.п. 5-6 условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА15>, заключенного между истцом Мельниковой <ФИО1> и ответчиком ОАО АКБ «СКБ» о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 500 рублей, взимании единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 500 рублей.

         Взыскать с ОАО АКБ «СКБ»в пользу Мельниковой <ФИО1> сумму комиссии за открытие введение ссудного счета по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> денежные средства в размере 16 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 495  рублей 41 копейка, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 575 рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «СКБ» в доход государства госпошлину в размере 802 рублей 10 копеек.

            Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение заявления об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем принесения апелляционной жалобы в Краснооктябрьский районный суд города Волгограда через мирового судью судебного участка № 101 Волгоградской области.

Мировой судья:                                                                      Л.П. Самофалова