Решение по делу № 2-610/2012 от 18.09.2012

Дело №2-610/2012г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 18 сентября 2012г. г. Ливны Мировой судья судебного участка № 1 г. Ливны и Ливенского района Орловской области Зацепилина Е.В.,при секретаре Овсянниковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании  в зале судебных заседаний судебного участка гражданское дело по иску Дружбина ВА  к ОАО Национальный банк «Траст» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дружбин  В.А.  обратился  в  суд с иском  к ОАО НБ «Траст»  о  взыскании   денежных средств  и компенсации  морального вреда,  указав,  что между ним  и ответчиком был заключен кредитный договор,  согласно которого  ответчик включил условия, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссии  за расчетное обслуживание  и  за зачисление кредитных средств на счет заемщика.   Просит  взыскать в его  пользу денежную сумму, уплаченную им  в качестве комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств  в размере 39984, 75 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании  истец Дружбин В.А.  заявленный иск поддержал,  пояснив, что  <ДАТА2>  между ним  и ответчиком заключен    договор <НОМЕР>  о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 252490 рублей с выплатой процентов в размере 15% в год  сроком на 24 месяца. Договор был заключен путем подписания им разработанных и утвержденных ответчиком типовых документов, на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания «Траст», Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Графиком платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

В п. 2.8. заявления, п.3 тарифов и графика платежей  ответчик включил условия, обязывающие заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 2499, 65 руб., которые в соответствии с тарифами рассчитываются от суммы зачисленного на счет кредита и взимаются ежемесячно в составе очередного платежа.

Помимо  этого в п. 2.16. заявления, п. 5 тарифов  ответчик  включил условие,  в соответствии  с которым банк взимает с заемщика комиссию в размере 2490  руб.  за зачисление кредитных средств на счет заемщика, которая взимается единовременно в день оформления кредита после подписания заемщиком кредитного договора.

Полагает, что  взимание комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика фактически являются комиссией за обслуживание ссудного счета, которая действующим законодательством не предусмотрена. Положения кредитного договора были сформулированы самим ответчиком  в виде разработанных и утвержденных стандартных, типовых форм заявлений, условий, тарифов таким образом, что истцу предоставлялся кредит путем присоединения последнего к предложенным ответчиком условиям договора в целом, и без обязательного заключения договора на открытие банковского счета и обязательного заключения дополнительного договора на открытие спецкартсчета- кредит не выдавался.  

Полагает, что им  не пропущен срок исковой давности, поскольку он не просит признать  заключенный с ним кредитный  договор недействительным. Кроме  того,  включение  ответчиком  в кредитный  договор  условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств  ущемляет установленные законом  его права  как потребителя, что в соответствии  со ст. 16 Закона РФ  от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным. Условие кредитного договора о возложении на него  обязанности оплачивать комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств  является ничтожным,  поэтому  считает, что иск  о возврате уплаченной суммы  может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Просит признать недействительным п.п. 2.8. и 2.16. заявления о предоставлении  кредита  на  неотложные  нужды  кредитного договора   <НОМЕР> от <ДАТА2>,  заключенного  между ним   и ОАО НБ «Траст»,  в части права банка взимать комиссию  за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств  на счет клиента, обязать ответчика предоставить новый график платежей без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание,      взыскать в  его   пользу денежную сумму, уплаченную им   в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере 37494, 75 руб., денежную сумму, уплаченную им в качестве комиссии за зачисление кредитных средств  в размере 2490 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

На рассмотрение дела  представитель ответчика ОАО  Национальный банк «Траст» не явилась,  направила ходатайство,   в котором,  заявила о пропуске  истцом срока исковой давности  и   просила  отказать в иске по тем основаниям, что при заключении договора о предоставлении кредита истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Поскольку ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, не явился в суд без уважительных причин, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца,  исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из ст. 168 ГК РФ усматривается, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанием  Банка России от <ДАТА8> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена на основании ст. 30 ФЗ  от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», с изменениями и дополнениями,  полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в  том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из графика платежей следует, что между Дружбиным В.А. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <ДАТА2> <НОМЕР> на сумму 252490  руб. сроком на 24 месяца под 15% годовых. В данный график платежей включена комиссия на зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 руб. и ежемесячная комиссия за расчетное  обслуживание - 0,99% что составляет  2499, 65 руб. в месяц.

В ходе судебного заседания установлено,  что истцом за  период с <ДАТА9> по <ДАТА10> включительно уплачено комиссии за расчетное обслуживание в размере 37494, 75 руб. (2499, 65 руб. х 15 месяцев). Также истцом уплачена комиссия на зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 руб. Всего  истцом  по указанному договору уплачено комиссии на общую сумму 39984, 75 руб.

Из материалов дела усматривается, что <ДАТА11> истцом в адрес руководства ответчика была вручена претензия о возврате уплаченных им денежных средств по указанному выше договору, которая осталась без удовлетворения.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Дружбина В.А. к ОАО НБ «Траст» обоснованны и подлежат удовлетворению.

Суд приходит к выводу, что исходя из правоотношений, сложившихся между потребителем  Дружбиным В.А. и ОАО НБ «Траст» по вышеуказанному кредитному договору, открытие для истца банковского счета не явилось дополнительной банковской услугой, за предоставление которой имеется возможность взимания комиссии. В данном случае это было открытие и ведение ссудного счета, что не предусмотрено законом в качестве условий предоставления кредита, а, следовательно, кредитный договор в этой части является противоречащим  требованиям закона и вследствие этого ничтожным.

Суд считает, что ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей»,  другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен,   следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за расчетное обслуживание  и за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  ущемляют  установленные законом права потребителей. 

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.

При  недействительности сделки каждая  из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этих условий договора сумма подлежит взысканию в пользу истца на основании ст. ст. 1102-1103 ГК РФ.

Довод представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности не принимается судом во внимание по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»  срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец, обратившись в суд, просил взыскать денежные средства как применение последствий ничтожной сделки.  Суд пришел к выводу о ничтожности отдельных пунктов указанного выше кредитного договора, ввиду чего считает, что иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен  в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцом  не пропущен.

В соответствии со статьей 15 ФЗ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд учитывает,  что виновными действиями  ответчика, нарушающими права истца как потребителя, незаконно установившего плату за обслуживание кредита, и отказавшегося добровольно по требованию  потребителя возвратить уплаченные заемщиком по данному обязательству денежные средства, Дружбину В.А. причинены нравственные страдания. Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Из п. 6 ст. 13 Закона РФ  «О защите прав потребителей»  усматривается, что при удовлетворении судом требований потребителя,  установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком не были исполнены требования истца в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 19992, 37 руб. в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ  издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, государственную пошлину  необходимо взыскать с ответчика в доход муниципального образования - г. <АДРЕС> области. Размер государственной пошлины будет исчисляться следующим образом: 1399, 54 руб. от суммы 39984, 75 руб. и 200 руб. - от суммы морального вреда. Итого, размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит 1599, 54 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать  недействительным п. 2.8. заявления   Дружбина  ВА о предоставлении кредита  на неотложные нужды  и  п. 3 тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту  «Ваши деньги»  (Рег. Ваши деньги  ОР 15+0,99v2.11.), являющихся частью кредитного  договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>  в части права банка взимать комиссию  с заемщика  за расчетное обслуживание.

Признать  недействительным  п. 2.16.  заявления   Дружбина  ВА  о предоставлении кредита  на неотложные нужды и  п. 5 тарифов НБ «Траст» (ОАО)  по продукту  «Ваши деньги» (Рег. Ваши деньги  ОР 15+0,99v2.11.),  являющихся частью кредитного  договора  <НОМЕР> от <ДАТА2> в части  права банка  взимать  комиссию с заемщика за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Обязать ОАО Национальный банк «Траст» предоставить Дружбину ВА новый график платежей по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> без дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Дружбина  ВА уплаченную сумму комиссий за расчетное обслуживание и за  зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 39984 руб. 75 коп.

 Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Дружбина  ВА компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Дружбина  ВА штраф в сумме 19992 руб. 37  коп.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования -  г. Ливны Орловской области - государственную пошлину в сумме 1599 руб. 44 коп. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ливенский районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления полного текста решения через мирового судью судебного участка № 1 г. Ливны и Ливенского района Орловской области.

    Мировой судья                                               Е.В. Зацепилина