Решение от 18.01.2011 по делу № 2-46/2011 от 18.01.2011

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<ДАТА1>                                                                                           г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС> <ФИО1>,

при секретаре <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3>, <ФИО4> к ОАО Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились к мировому судье с иском к ОАО Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование требований указали, что между Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице <АДРЕС> филиала АКБ «МББР» с одной стороны и <ФИО3>, <ФИО4> с другой стороны <ДАТА2> заключен кредитный договор <НОМЕР> на предоставление кредита в сумме 3 128 000 руб. под 15,50 процентов годовых, на срок 120 месяцев. В соответствии с действием п. 2.5 вышеуказанного договора, перечень и размер комиссий и платежей в пользу третьих лиц содержится в «Уведомлении о полной стоимости кредита», которое является неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита истцы уплачивают Кредитору комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета платеж в размере 46 920 руб. 00 коп. Истцами были понесены следующие расходы на оплату услуг по открытию и ведению такого счета: <ДАТА3> в размере 15 000 руб. 00 коп.; <ДАТА4> в размере 573 руб. 48 коп.; <ДАТА5> в размере 14 785 руб. 41 коп., которые истцы просят взыскать с ответчика, признав условие кредитного договора <НОМЕР> в части взимания платы за открытие ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 811 руб. 82 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., взыскании судебных расходов.

В судебном заседании истец <ФИО3> и её представитель <ФИО5> исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.

В судебное заседание истец <ФИО4> не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице <АДРЕС> филиала АКБ «МББР» по доверенности <ФИО7> в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать. В судебном заседании признал факт заключения с истцами кредитного договора на указанных условиях и пояснил что истцами была оплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Действия истцов по заключению кредитного договора были добровольными, совершенными в рамках предусмотренной ст. 421 ГК РФ свободы договора. Они были согласны на оплату данной комиссии. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.  Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854, 856 ГК РФ  списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В случаях невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Ст. 858 ГК РФ установлено, что  ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании между Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице <АДРЕС> филиала АКБ «МББР» и <ФИО3>, <ФИО4> с другой стороны, <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на предоставление кредита в сумме 3 128 000 руб. 00 коп. под 15,50 процентов годовых, на срок 120 месяцев.

В соответствии с действием п. 2.5 вышеуказанного договора, перечень и размер комиссий и платежей в пользу третьих лиц содержится в «Уведомлении о полной стоимости кредита», которое является неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита истцы уплачивают Кредитору комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета платеж в размере 46 920 руб. 00 коп.

Из выписки Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице <АДРЕС> филиала АКБ «МББР» за период с <ДАТА3> по <ДАТА6> из кредитного договора <НОМЕР> установлено, что истцами были понесены расходы на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета в следующем размере: <ДАТА3> - 15 000 руб. 00 коп.; <ДАТА4> - 573 руб. 48 коп.; <ДАТА5> - 14 785 руб. 41 коп., а всего на сумму 30 358 руб. 89 коп. Указанное обстоятельство не отрицалось в судебном заседании представителем ответчика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА7> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию судного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, не связанную с выдачей и обслуживанием кредита. 

Как следует из преамбулы к Закону РФ <НОМЕР> от <ДАТА8> «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредит между сторонами по делу получен истцом для удовлетворения личных нужд, доказательств обратного сторонами суду не представлено, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ <НОМЕР> от <ДАТА9> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Установленный вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными законами не предусмотрен.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА10> N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить заемщик, определены договором в 19% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительным условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета (п. 2.5) и взыскать с ответчика в пользу истцов убытки, понесенные истцом в виде необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 30 358 руб. 89 коп. законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истцов подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу <ФИО3>, <ФИО4> проценты за пользование чужими денежными средствами. В пользу истцов подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ответчика в следующем размере:

- 15 000 руб. 00 коп. (тариф за обслуживание ссудного счета) / 360  х 910 (количество дней, пользования Банком денежными средствами) / 100 % х 7,75 % (размер ставки рефинансирования) = 2 938 руб. 54 коп.;

- 573 руб. 48 коп. / 360  х 813 / 100 % х 7,75 % = 100 руб. 37 коп.;

- 14 785 руб. 41 коп. / 360  х 557 / 100 % х 7,75 % = 1 772 руб. 91 коп.

А всего в пользу истцов <ФИО3>, <ФИО4> подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 811 руб. 82 коп.

Также суд находит правомерными и требования истцов о компенсации морального вреда. 

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем  исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером  прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом изложенного, длительности нарушения прав истцов, принципов разумности и справедливости, суд считает разумным и справедливым частично удовлетворить заявленные требования истцов о компенсации морального вреда и взыскать с ответчика в пользу <ФИО3>, <ФИО4> в качестве компенсации морального вреда 500 рублей.

В остальной части исковые требования истцов о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 4 500 рублей не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице <АДРЕС> филиала АКБ «МББР» в пользу <ФИО3> подлежат взысканию судебные расходы, понесенные на оформление доверенности в размере 500 рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Также с ответчика Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице <АДРЕС> филиала АКБ «МББР» в пользу <ФИО3> подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя. С учетом требований разумности и  справедливости, объема оказанной правовой помощи: составлении искового заявления,  участие в судебных заседаниях, составление расчетов, суд считает  возможным взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб. 00 коп., которые подтверждаются договором на оказание юридических услуг от <ДАТА11> и распиской о получении денежных средств от <ДАТА11>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице <АДРЕС> филиала АКБ «МББР» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1 270 руб. 12 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░3>, <░░░4> ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░3>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░3>, <░░░4> ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ <░░░4> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 179 ░░░. 44 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 405 ░░░. 91 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 250 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ <░░░3> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 179 ░░░. 44 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 405 ░░░. 91 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 250 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░. 00 ░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ <░░░3>, <░░░4> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 500 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 270 ░░░. 12 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░. <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░12>

░░░░░░░ ░░░░░:                                                      

                         <░░░1>