Решение по делу № 2-48/2016 от 09.02.2016

Дело № 2-48/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2019 года город Балаково<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 9 города Балаково Саратовской области Токарева Т.В.,

при секретаре судебного заседания Калугиной К.В.,

с участием представителя истца Деминой А.П., действующей на основании доверенности  от <ДАТА2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании     гражданское дело по иску Ефремовой Т.А. к обществу с ограниченной ответственностью  «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств,

установил:

Ефремова Т.А. обратилась к мировому судье с иском  к обществу с ограниченной ответственностью  «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, предусмотренного пунктом 1.2 об  уплате страхового взноса на личное страхование, взыскании убытков в виде удержанного страхового взноса  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, убытков в виде уплаченных процентов на сумму страхового взноса за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, неустойки  за период  с <ДАТА5> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей,  штрафа, судебных расходов  по оплате  услуг по договору  от   <ДАТА2>  <НОМЕР>, заключенному с ООО «Центр Возврата Денег -Балаково», в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей,  а также по оплате услуг нотариуса в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей отказать. В обоснование исковых требований указывает следующее.

<ДАТА3> между истцом и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР>  о предоставлении кредита на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля под 29,9 % годовых на 48 месяцев на собственные нужды. Кредитный договор был составлен таким образом, что  она не имела возможности  как-то повлиять на предложенные банком условия. Типовая форма договора не содержала  пустых граф, предназначенных для заполнения. В текст кредитного договора уже было включено условие (пункт 1.2), согласно которому   часть  кредитных  средств (<ОБЕЗЛИЧЕНО> рубль) относилась на страховой взнос на личное страхование. В страховом полисе, выданном  банком, была указана единственная  страховая компания - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Таким образом, по мнению истца,  банк поставил ее  в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования жизни заемщиков кредита, и она могла бы  принять эти условия кредитования, либо  отказаться от заключения договора. При обращении в банк за получением кредита истец не имела заинтересованности в личном страховании. Она обратилась в банк   с целью получения кредита на неотложные нужды, а банк обусловил заключение кредитного договора  заключением договора страхования, чем навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением  кредита.  По мнению истца, условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным. Кроме того, договор страхования ответственности за неисполнение обязательства может являться способом обеспечения обязательства при заключении соответствующего договора, однако  такой договор заключен не был.

Истец  Ефремова Т.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Демина А.П. в судебном заседании исковые требования Ефремовой Т.А. поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика  ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление,  в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований Ефремовой Т.А. отказать, письменные возражения приобщены к материалам дела. 

В соответствии со статьей 167  Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено мировым судьей в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав  представителя истца, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

На основании  пунктов 1 и 4 статьи  421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу  пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений пункта 1  статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно положениям статьи  1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Анализ перечисленных правовых норм  свидетельствует о том, что в кредитных  договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, либо иное событие в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования рисков.

Судом установлено, что  <ДАТА3> между Ефремовой Т.А. и  ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор (листы дела 11, 53), по условиям которого банк предоставил Ефремовой Т.А. денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля (пункт 1), из которых <ОБЕЗЛИЧЕНО> - сумма к выдаче (пункт 1.1), <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубль - страховой взнос на личное страхование (пункт 1.2). При заключении договора стороны согласовали процентную ставку, которая взимается банком за пользование кредитными средствами, в размере 29,90% годовых. Полная стоимость кредита составила 34,80% годовых. Кредит предоставлен на срок 48 месяцев. Ежемесячный платеж определен в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек. При заключении данного договора  Ефремова Т.А. подтвердила своей подписью, что она ознакомлена и полностью согласна с содержанием условий договора.

Из заявления  Ефремовой Т.А. о предоставлении кредита от <ДАТА3> (листы дела 10, 55) следует, что она  дала согласие на оказание, в том числе, платной услуги на индивидуальное добровольное личное страхование, цена которой составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубль, а также, что она  получила график  погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием, в том числе, Общих условий договора; уведомлена о том, что решение банка  о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

<ДАТА3> Ефремовой Т.А. был выдан  график погашения, который  содержит данные о полной стоимости кредита (лист дела 12).

Из содержания  пунктов 16, 16.1  раздела V  Условий договора (листы дела 56-61)  следует, что услуги страхования оказываются по желанию клиента.  По выбранной клиентом  программе индивидуального добровольного  страхования клиент заключает договор страхования  с соответствующим страховщиком. По программам  индивидуального добровольного страхования, в случае оформления  договора страхования осуществлялось  при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в индивидуальных условиях по кредиту  указывается сумма  страхового взноса, включаемого в сумму  кредита и увеличивающего, таким образом, его размер.

<ДАТА3> истцом было оформлено заявление, адресованное ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»,  о заключении договора добровольного страхования жизни (лист дела 52).

Согласно указанному заявлению Ефремова Т.А. получила  полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Она проинформирована  о том, что страхование  является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКБ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля путем безналичного расчета перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКБ Банк».

Как следует из пунктов 1, 1.4  распоряжения заемщика, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (лист дела 54), Ефремова Т.А. просит банк при указании суммы страхового взноса  в пункте 1.2 и пункте 1.3 Индивидуальных условий по кредиту перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору  индивидуального страхования.

Также <ДАТА3> Ефремовой Т.А. был выдан договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) <НОМЕР>, согласно которому страховая премия составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубль, страховая сумма составляет 64 900 рублей (лист дела 22).

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно решению мирового судьи судебного участка № 9 города Балаково Саратовской области от <ДАТА8>, вступившему в законную силу (листы дела 93-96), в удовлетворении исковых  Ефремовой Т.А.  к обществу с ограниченной ответственностью  «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования <НОМЕР> от <ДАТА3>  ничтожной сделкой, взыскании убытков в виде удержанного страхового взноса  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля, убытков в виде уплаченных процентов на сумму страхового взноса за период с <ДАТА3> по <ДАТА9> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА9> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, неустойки  за период  с <ДАТА10> по <ДАТА9>  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей,  штрафа, расходов по оплате  услуг по договору от <ДАТА11> <НОМЕР> заключенному с ООО «Центр Возврата Денег -Балаково», в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей,  расходов по оплате услуг нотариуса в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей отказано.

Перечисленные  доказательства в их совокупности позволяют мировому судье сделать вывод о том, что Ефремова Т.А. была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Истец располагала  полной информацией о предоставленной услуге, добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита, в том числе на оплату страхового взноса на личное страхование и была согласна с размером страхового взноса.

Каких-либо доказательств, что Ефремова Т.А. предлагала банку заключить кредитный договор с другой страховой компанией, а также заключить кредитный договор без включения в него оспариваемого условия, мировому судье не представлено.

Также не представлено доказательств, что Ефремовой Т.А. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия.

В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, ее подписи в кредитном договоре, распоряжении клиента по кредитному договору дают основания полагать, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой взноса на личное страхование.

Таким образом, оснований для признания недействительным условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, предусмотренного пунктом 1.2 об  уплате страхового взноса на личное страхование, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,  неустойки,   компенсации морального вреда, судебных расходов не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Ефремовой Т.А. следует отказать.

 На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

                                                      решил:

   в удовлетворении исковых требований Ефремовой Т.А. к обществу с ограниченной ответственностью  «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, предусмотренного пунктом 1.2 об  уплате страхового взноса на личное страхование, взыскании убытков в виде удержанного страхового взноса  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, убытков в виде уплаченных процентов на сумму страхового взноса за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, неустойки  за период  с <ДАТА5> по <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, компенсации морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей,  штрафа, судебных расходов  по оплате  услуг по договору  от   <ДАТА2>  <НОМЕР>, заключенному с ООО «Центр Возврата Денег -Балаково», в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей,  а также по оплате услуг нотариуса в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Балаковский районный суд Саратовской области в течение месяца с момента принятия мировым судьёй решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 9 города Балаково Саратовской области. Мотивированное решение составлено 15 февраля 2016 года.

Мировой судья                                                                                                Т.В. Токарева