Решение по делу № 2-542/2018 от 09.06.2018

Дело 2-542/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2018 года                                                                                                      г. Ульяновск

Мировой судья судебного участка №1 Ленинского судебного района г. Ульяновска Трифонова А.И., при секретаре Мурзенковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Митрофанова Кирилла Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Митрофанов К.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

В обоснование иска указал, что 20.06.2017 заключил с АО «Тойота Банк» договор потребительского кредита <НОМЕР> на общую сумму 684523 руб. с процентной ставкой в размере 15,9% годовых. При заключении кредитного договора ему была навязана услуга по оформлению Индивидуального полиса страхования. При этом банком была предоставлена ложная информация о том, что данный полис является обязательным и расторжение договора страхования невозможно. Сумма страховой премии составила 49230 руб. Выдача кредита в нарушение требований закона была обусловлена заключением договора страхования, при этом необходимая информация о полисе Индивидуального страховании предоставлена не была. Указал, что обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, однако ответа не получил. Ссылаясь на положения ст. ст. 8, 307, 407, 421, 422, 450, 935, 958 Гражданского кодекса РФ, указал, что понуждение к заключению договора не допускается; обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону. При этом страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по указанным в законе обстоятельствам. Также указал на нарушение ответчиком положений ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении информации об услуге, а также ч. 2 ст. 16 указанного Закона, которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании изложенного просил расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», и взыскать с ответчика страховую премию в размере 49230 руб., а также расходы на оплату юридических услуг в размере 12747 руб.

В возражениях на иск представитель ответчика ООО «СК «Рогосстрах-Жизнь» Исрафилова Э.Ф. иск не признала. Указала, что 20.06.2017 на основании заявления Митрофанова  К.Н. с ним был заключен полис страхования жизни и здоровья <НОМЕР>, при этом страховщик не понуждал истца к заключению договора страхования, услуги страхования ему не навязывал. При заключении договора до страхователя была доведена достоверная и полная информация, вручена Программа страхования, на условиях которой заключен договор. Условия страхования истцу были понятны, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. Дополнительно указала, что обязанность страховать свою жизнь может возникнуть у гражданина в силу договора, в том числе, при заключении кредитного договора, как способ исполнения обязательств по нему. В данном случае заключение с банком договора на таких условиях является волеизъявлением  заемщика и положений ст. 421 ГК РФ не нарушает. В части требования о возврате страховой премии пояснила, что Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Иншуранс № 1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен лишь в случае отказа страхователя от договора в течение 5 рабочих дней со дня его заключения. В указанный срок заявления от истца о расторжении договора страхования не поступало. Кроме того, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами; в кредитном договоре условия об обязательном заключении договора страхования не содержится. Доказательств того, что заключение договора страхования было навязано истцу, им не представлено.

В письменном отзыве представитель третьего лица АО «Тойота Банк» Фролова Н.А. указала, что 20.06.2017 на основании заключенного между Митрофановым К.Н. и банком кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 684523 руб. на срок до 21.06.2022 для приобретения автомобиля. В обеспечение исполнения договора с Митрофановым К.Н. заключен договор залога приобретенного автомобиля. По состоянию на 24.05.2018 остаток задолженности по кредитному договору составляет 637374,68 руб. Денежные средства в размере 49230 руб. получены страховой компанией ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в счет страховой премии по договору страхования, заключенному с истцом.

В судебном заседании Митрофанов К.Н. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Указал, что при заключении договора Условия страхования ему не вручали, возможность расторжения договора только в определенный срок не разъяснили. В  2018 года он имел намерение досрочно погасить кредит, но ему пояснили, что страховую премию не вернут.

В судебном заседании представители ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»,  третьего лица АО «Тойота Банк» не участвовали, извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически  обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных правовых норм, страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно материалам дела 20.06.2017 между АО «Тойота Банк» и Митрофановым К.Н. заключен договор потребительского кредита <НОМЕР>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в целях приобретения автомобиля в размере 684523 руб. на срок до 21.06.2022 года.

Одновременно с заключением кредитного договора Митрофановым К.Н. было подписано заявление, адресованное ООО «СК «РГС-Жизнь», о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья на основании заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Иншуранс № 1» (далее - Программа страхования). 20.06.2017 между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Митрофановым К.Н. был заключен полис страхования жизни и здоровья <НОМЕР> на следующих условиях: страховые риски - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы; срок страхования - с 00:00 часов 20.06.2017 по 24:00 часов 19.06.2022; страховая сумма - 596230 руб. (с уменьшением согласно таблице размеров страховых сумм); выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Из содержания заявления следует, что Условия договора страхования и Программы страхования прочитаны Митрофановым К.Н. и ему понятны; один экземпляр договора страхования, Программы страхования и Таблицы размеров страховых сумм он получил.

10.03.2018 истец обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении полиса Индивидуального страхования и возврате оплаченных в качестве страховой премии денежных средств  в размере 49230 руб. В удовлетворении заявленного требования о возврате страховой премии ему было отказано.

Согласно п. 5.20  Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 (далее - Общие правила страхования) в редакции, действующей на дату заключения договора, действие Договора страхования прекращается в случае:

5.20.1. Истечения срока действия Договора;

5.20.2.Выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме;

5.20.3. Требования (инициативы) Страховщика. Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования в случае, порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ.

5.20.4. Неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные Договором сроки (с учетом п.5.4. настоящих Правил) и размере, при условии направления Страховщиком соответствующего уведомления;

5.20.5.Требования (инициативы) Страхователя;

5.20.6. Соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие Договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;

5.20.7.Смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным лицом, в течение периода уплаты взносов или ликвидации, реорганизации Страхователя (юридического лица) в порядке, установленном действующим законодательством РФ, если Застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по уплате страховых взносов по Договору страхования. В этом случае Страховщик выплачивает законным наследникам Страхователя - физического лица, ликвидируемому юридическому лицу - Страхователю или правопреемникам Страхователя - юридического лица сумму в пределах сформированного резерва на дату прекращения Договора страхования (выкупная сумма).

5.20.8.Смерти Застрахованного лица, кроме Основных условий <НОМЕР> и <НОМЕР>. и пп.3.5.6 настоящих Правил)

В целом аналогичные основания прекращения договора страхования изложены в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Иншуранс № 1.

При этом в Программе страхования, Общих правилах страхования, а также Полисе страхования жизни и здоровья и заявлении о страховании указано, что при досрочном отказе страхователя  от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика  в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из содержания заявления о страховании, данное положение было известно и понятно Митрофанову К.Н., о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что  возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором не предусмотрена, вероятность наступления страхового случая не отпала, в установленный 5-дневный срок страхователь с заявлением о расторжении договора страхования не обратился, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований суд не усматривает.

            Намерение истца досрочно погасить кредит основанием для расторжения договора страхования не является.

Доводы Митрованова К.Н. о том, что заключение договора страхования явилось обязательным условием заключения с ним кредитного договора, то есть было навязано истцу, судом отклоняются.

В договоре потребительского кредита отражено, что целью использования кредитных средств является, в том числе, оплата страховой премии по страховому полису Индивидуального страхования  (п. 11), наименование страховщика - ООО «СК «РГС-Жизнь» (п. 26) и размер страховой премии - 49230 (п. 25).

Вместе с тем, Индивидуальные условия потребительского кредита, в том числе п. 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры», не содержат положений, свидетельствующих о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья было необходимой предпосылкой заключения кредитного договора и выдачи кредита заемщику.

Напротив, подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что они были составлены в соответствии с его волеизъявлением.

При таких обстоятельствах мировой судья считает необходимым в удовлетворении иска Митрофанова К.Н. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Митрофанова Кирилла Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, отказать.

Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать мировому судье, принявшему решение, заявление о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании, или в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинском районном суде города Ульяновска через мирового судью в течение месяца со дня объявления резолютивной части решения суда, а в случае если подано заявление о составлении мотивированного решения суда - в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мировой судья                                                                                                     А.И. Трифонова