Решение по делу № 2-146/2014 от 13.03.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДАТА>                                                                                                   г.о. <АДРЕС>

И.о. мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> судебного района г. <АДРЕС> области - мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> судебного района г. <АДРЕС> области Грачева Н.А., 

при секретаре Черлат О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> года по иску Никитиной <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Никитина <ФИО> обратилась к мировому судье с иском к ООО «ХКФ Банк» и просила: признать   недействительным   с  применением   последствий  недействительности -условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Никитиной <ФИО> предусматривающее включение страхового взноса в размере 12511 рублей в сумму кредита. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно уплаченные проценты, начисляемые на сумму страхового взноса в размере 1351 рубль; страховой взнос в размере 12511 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной по решению суда, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей.

В обоснование своих требований пояснила, что <ДАТА3> между ООО «ХКФ Банк» и Никитиной <ФИО> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 87511 рублей, из которых 75000 рублей являлась суммой к выдаче, а сумма 12 511 рублей - страховой взнос от потери работы, который также был включен в сумму кредита. Размер ежемесячного платежа был установлен в сумме 5848 рублей 36 копеек. При этом при заключении кредитного договора, истец попыталась отказаться от заключения договора страхования <НОМЕР> ООО СК «Ренессанс Жизнь», навязанный ей банком и, соответственно, включения указанного страхового взноса в сумму кредита, однако представитель ООО «ХКФ Банка» истцу объяснил, что в таком случае кредит ей выдан не будет. Таким образом, действия ответчика противоречили действующему законодательству, в частности положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора, поскольку ответчик принудил истца заключить договор страхования <НОМЕР> от <ДАТА4> с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Во исполнение кредитного договора <НОМЕР> истцом были внесены следующие платежи: <ДАТА5> в сумме 5850 рублей, <ДАТА6> - 5850 рублей, <ДАТА7> - 86516 рублей. Данными платежами выданный истцу кредит был полностью Никитиной <ФИО> погашен, в настоящее время истец не имеет задолженности по кредитному договору <НОМЕР>. По мнению истца навязанное истцу банком заключение не нужного ей договора страхования и включение ООО «ХКФ Банком» страхового взноса в размере 12511 рублей в сумму кредита, а также начисление процентов на указанную сумму незаконно.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал в полном объеме, содержание иска подтвердил.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, до начала слушания по делу предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Предоставил возражения на исковые требования истца согласно которых указал, что с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. При предоставлении кредитов Банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...». Следовательно, истец и банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ банк и истец «свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора». На основании изложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, условия на которых пожелала получить кредит и открыть банковский счет, а также согласилась со всеми условиями договоров и обязалась их выполнять. Утверждение истца о том, что в кредитный договор включено условие страхование, и имеется обязанность заемщика застраховать свои риски, является голословным, не соответствующем действительности, и опровергается самим договором, подписанным истцом, его заявлениями на страхование, его подписями в заявке договора. Истец <ДАТА8> обратился в банк с определенными им существенными условиями по кредитному договору, такими как размер кредита, ежемесячный платеж, размер ежемесячного платежа, с условием страхования, <ДАТА9> <АДРЕС>, заключенный в офертно-акцепной форме, был подписан сторонами. Доказательств того, что истец обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенного договора, или был не согласен с условиями договора, графиком погашения, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет, кредит не предоставляется наличными денежными средствами. В распоряжении клиента по кредитному договору, истец дал банку поручение: «1.2. перечислить указанную сумму в п. 1.1 заявки сумму кредита ...если в поле 5 заявки указано значение:... »Касса» - выдать сумму наличными в кассе банка. Если я не получу деньги в кассе в тот же день, когда я подписал договор, то я прошу банк аннулировать договор... При указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки -- перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования ... Поручаю банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Предоставляю     Банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных перечислений...». Таким образом, пункты заявки, как части договора, являются не только согласованным с истцом, условиями договора, но и частью его распоряжения, обязанностью банка по договору банковского счета, которую банк по распоряжению истца должен исполнить и исполнил, а утверждение истца о том, что заключенный договор является договором присоединения опровергается его же исковым заявлением, в котором он подтверждает, что участвовал в определении существенных условий договора, а также самим договором. Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, между банком и истцом <ДАТА2> был заключен <АДРЕС> <НОМЕР>, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит на общую сумму 87 511 руб., из них сумма в размере 75 000,00 руб. составила сумма к выдаче наличными через кассу банка, сумма 12 511 руб. перечислена в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» так как истец одновременно с получением кредита наличными выразил желание заключить договор страхования финансовых рисков и получить кредит на оплату страхового взноса. О чем свидетельствует его подпись в заявке договора. <АДРЕС> состоит из следующих документов: заявка, условия договора, график погашения и тарифы банка. Бланк уведомления страховщика о наступлении страхового случая является приложением к <АДРЕС>. О том, что заявка, предварительный график погашения задолженности получены, что с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов Банка Истец был ознакомлен и согласен, имеется собственная подпись истца в пункте заявки. С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец принял на себя обязательство уплатить 24 ежемесячных платежа, размер каждого из которых составляет 5 848,36 руб. При этом, процентная ставка по кредиту составила 49,90% годовых, полная стоимость кредита ~ 64,91%, которая рассчитывается по формуле, согласно Указанию Банка России от <ДАТА10>, №2008-У«О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита». В расчет полной стоимости кредита включаются, согласно п.2 Указания Банка России, в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Для расчетов по кредитному договору истице в банке был открыт счет «депозит до востребования» <НОМЕР> согласно раздела «Данные для оплаты» Заявки <АДРЕС>. Заключенный <АДРЕС> в соответствии со ст. 850 ГК РФ является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»). Подпись истца в заявке договора подтверждает то, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Таким образом, <АДРЕС> был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и желанием сторон. Банк не предоставляет услуг по страхованию. При оформлении договора о предоставлении кредита с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщиков, и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а также свои финансовые риски, и др. При этом Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, а также финансовых рисков, и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых премий страховщику. Либо заемщик самостоятельно страхует в любой страховой компании свои риски по договору. Желающий заключить договор индивидуального страхования со страховщиком и получить в банке кредит на оплату соответствующих страховых взносов подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком. В соответствии с условиями договоров, заключаемых банком с заемщиками, возможность получения кредита в банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья у страховщика. Так, на лицевой стороне договора, заключенного с истцом - заявке на открытие счета для получения кредита специально указано, что «решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование». Также в заявлении на страхование, подписанным истцом, указано, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. На момент заключения договора истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявке кредитного договора. Своей подписью в заявлениях истец, в том числе, свидетельствует о том, что ему разъяснены условия программы индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика. На дату заключения договора страхования страхователь должен удовлетворять многим требованиям, известным только истцу, в том числе, что он имеет действующий трудовой контракт, не является сезонным рабочим и др. Таким образом, для оформления услуги страхования финансовых рисков от потери работы, необходимо получить у заемщика информацию, которой обладает только заемщик, банку и страховой компании не выгодно заключение договоров страхования с нарушением принципа добровольности, что исключает навязывание этой услуги в процессе оформления кредитной документации. В связи с вышеизложенным, предоставление банком кредита на оплату страховых взносов не является условием кредитного договора, включенного автоматически в договор без согласия заемщика, и не противоречит действующему законодательству. Банк и истец исполнили свои обязательства в рамках договора надлежащим образом и в полном объеме строго в рамках действующего законодательства РФ. По договору банк <ДАТА9> предоставил кредит путем зачисления денежных средств на счет истца в банке в размере 87511 рублей, которыми истец распорядился по своему желанию и в своем интересе, в этот же день в соответствии с заявлением клиента, изложенным в заявке, выдал сумму в размере 75 000 руб. истцу наличными через кассу банка, сумму в размере 12 511 руб. перечислил по распоряжению истца в пользу страховщика. По письменному заявлению истца банк зачислял денежные средства на текущий счет в счет погашения задолженности по кредиту. Таким образом, договор в настоящее время исполнен, является завершенным, обязательства сторон по договору прекращены, и утверждение истца о том, что имеются основания для взыскания денежных средств с банка, противоречит действующим нормам права. Утверждения истца о причинении ему морального вреда неправомерными действиями ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ какими-либо доказательствами истцом не подтверждены. В свою очередь банк в своей деятельности руководствуется нормами права и договором. Никаких незаконных действий в отношении истца не осуществлял, и никаких законных прав и интересов истца не нарушал. На основании изложенного указал что требования истца являются неправомерными, и вышеуказанный кредитный договор полностью соответствует действующему законодательству. Также считал, что требование истца о признании части договора недействительным является со стороны истца ничем иным, как намерение причинить вред ответчику, получение материальной выгоды, и направлено на безосновательное посягательство на денежные средства банка, а также является    злоупотребление правом. В удовлетворении требований Никитиной <ФИО> просил отказать.

Мировой судья, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА11> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от <ДАТА12> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с <ДАТА13> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА11>» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правоотношения между банком и Никитиной <ФИО> регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА15>

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. <АДРЕС> в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. <АДРЕС> заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от <ДАТА16> (в ред. От <ДАТА17>,) <НОМЕР> «О Банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Таким образом, кредитный договор ООО «ХКФ Банк» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. В качестве оферты служит заявление Никитиной <ФИО> о предоставлении кредита подписываемое клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что между Никитиной <ФИО> и ООО «ХКФ Банк» в письменной форме, посредством заявки, заключен кредитный договор <НОМЕР> /л.д. 5/, условия которого исполнены обеими сторонами договора.

Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором (ООО «ХКФ Банк») заемщику (Никитиной <ФИО> кредита на условиях, установленных настоящим договором, в размере 87511 рублей на 24 месяца, под 49,90% годовых, с условием о внесении ежемесячного платежа в размере 5848,36 рублей, на цели личного потребления /л.д. 5/. При этом установлено, что сумма к выдаче составит 75000 рублей, страховой взнос от потери работы - 12511 рублей, способ получения денежных средств - касса /л.д.5/.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются: кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3>, договор страхования жизни заемщика (полис), лист «сведения о работе», заявление на добровольное страхование, распоряжение клиента по кредитному договору, график погашения, условия предоставления и обслуживания кредитов, тарифы по кредиту. Согласно заявления о предоставлении кредита от <ДАТА2>, Никитина <ФИО> указала, что «я подписал Заявку, значит, я заключил с Банком <АДРЕС>, и теперь я являюсь Клиентом Банка. Своей подписью я подтверждаю, что мне понятны все пункты <АДРЕС>, я с ними согласен и обязуюсь их выполнять. Подтверждаю, что я получил Заявку, график погашения по Кредиту… Я прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия <АДРЕС>, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования..»/л.д. 5/.

Таким образом, Никитина <ФИО> при подписании заявления согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета и обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах по кредитам.

В судебном заседании так же установлено и сторонами по делу не оспаривалось, <ДАТА18> Никитина <ФИО> обратилась  в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование согласно которого просит заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующего события
(страхового случая): «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» на страховую сумму 6516 рублей на срок 720 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных <ДАТА19> Кроме того указала, что согласна, предоставлять страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» право на обработку указанных в заявлении персональных данных страхователя, в том числе в целях заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, при этом такое согласие дается страхователем страховщику на весь срок жизни страхователя и может быть отозвано страхователем в любой момент времени путем передачи страховщику подписанного страхователем письменного уведомления. Так же Никитина <ФИО> разрешила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предоставлять ООО «ХКФ Банк» всю информацию, полученную в связи с наступлением страхового случая по ее договору страхования. Указала, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Указала, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не  влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии, в размере 12511 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Данное заявление Никитиной <ФИО> подписано собственноручно <ДАТА18>, подлинность подписи последней представителем истца в судебном заседании не оспаривалась.

Согласно распоряжения Никтитиной <ФИО> по кредитному договору от <ДАТА3>, последняя поручает банку перечислить сумму кредита в том числе в кассу банка, что соответствует аналогичному условию в договоре (п.5 договора). При указании суммы страхового взноса перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. Так же указала, что в случае получения банком ее согласия быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования поручает в том числе в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Во исполнение указанного распоряжения, как следует из ведомости движения денежных средств, а так же реестра перечислений,  <ДАТА3> ответчиком была перечислена денежная сумма в размере 12511 рублей в счет оплаты страхового взноса за Никитину <ФИО> в ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом и его представителем не представлено достаточных доказательств в обоснование своих доводов о понуждении к заключению договора страхования при получении кредита.

По существу истец выдвигает требования по возврату суммы страховой премии, уплаченной по полису добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с недостоверно предоставленной со стороны Банка информацией и понуждении к страхованию в целях получения кредита.

Данные требования мировой судья считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

 Ч. 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Довод представителя истца о том, что при заключении кредитного договора истцу не был предоставлен выбор: согласиться с Программой страхования или нет, производить оплату по договору страхования из суммы кредита (безналично) или нет не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела, а напротив опровергаются собранными по делу материалами.

В соответствии с Условиями договора имеется указание на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, с указанным пунктом Никитина <ФИО> была ознакомлена, о чем свидетельствует ее личная подпись /л.д. 5/. Для заключения договора страхования Никитина <ФИО> действуя по своей воле, обратилась  в ООО «Ренессанс Жизнь» с отдельным заявлением на добровольное страхование. Заявление  Никитиной <ФИО> ООО «Ренессанс Жизнь» было удовлетворено и с нею был заключен договор (полис) /л.д.5 оборот/. Таким образом, исходя из изложенного, следует, что принятие решения о страховании  является исключительно добровольным, что так же подтверждает и тот факт, что согласно договора страхования выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованный, то есть Никитина <ФИО>

Таким образом, Условия предоставления и обслуживания кредитов, тарифы, а так же сам договор (заявление) не содержат указания на обязательное наличие полиса страхования у заемщика, как условия предоставления кредита.

Согласно договора страхования от <ДАТА18>, Никитина <ФИО> является застрахованным лицом, по страховому риску «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», выгодоприобретателем по договору страхования, и как следует из п. 11 договора страхования вправе отказаться от договора страхования самостоятельно. Кроме того, уплаченная истцом денежная сумма в размере 12511 рублей, не является комиссией, взимаемой банком в соответствии с его тарифами, это страховая премия, сумма которой, для удобства клиента, по его поручению (распоряжению), перечисляется из заемных денежных средств, либо наличных денежных средств на счет страховой организации, через ООО «ХКФ Банк» на расчетный счет страховщика открытый, о чем, в том числе свидетельствуют выписки по счету Никитиной <ФИО> /л.д.6/.

Более того, в случае заключения договора страхования, и возникновения желания отказаться от него  заемщик может это сделать посредством написания заявления /л.д. 5 оборот/. Более того, в поддержание версии ответчика о добровольности заключения договора страхования служит и тот факт, что договор добровольного страхования в отношении Никитиной <ФИО> заключен на 720 дней, тогда как сам кредитный договор заключен на 24 месяца. Таким образом, мировой судья приходит к выводу о том, что истец выразил свое волеизъявление заключил договор  страхования на срок, превышающий период исполнения обязательств по кредитному договору.

Доводы представителя истца о том, что Банк ввел истца в заблуждение, обозначив заключение договора страхования как обязательное требование при выдаче кредита, вычел из суммы кредита сумму страховой премии, обязав тем самым производить оплату процентов на указанную сумму, мировым судьей не принимаются во внимание, так как они необоснованны и ничем иным не подтверждены.

Учитывая изложенное, мировой судья приходит к выводу, что ООО «ХКФ Банк» не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования от потери работы. Банк предоставил заемщику информацию о возможности заключения договора страхования, а так же обозначил преимущества такого страхования либо его отсутствия, предоставив, право выбора заключения либо отказа от заключения договора страхования. Истец выразил свое желание на заключение договора страхования самостоятельно его заключил, о чем банку предоставил информацию. Более того, поручил банку произвести оплату страховой премии посредством распоряжения, в связи с чем, указанное условие было включено в качестве обязательства банка в договор.

При этом в период действия договора и исполнения его условий истец не воспользовалась своим правом, предусмотренным ст. 428 ГК РФ на расторжение или изменение оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. О чем свидетельствует и тот факт, что с претензией к ответчику истец не обратилась условие о выплате страховой премии из суммы кредита имелось в условиях договора с момента его подписания, истец уплатила указанную сумму, выполнила в полном объеме условия кредитного договора и несогласия с указанным условием кредитного договора не высказывала вплоть до <ДАТА20>, никак не обнаружив перед ответчиком нарушение своего права, истица с указанным пунктом договора была согласна и добросовестно его исполнила.

При наличии вышеизложенных обстоятельств, мировой судья не находит оснований для удовлетворения заявленных Никитиной <ФИО> исковых требований о признании недействительным с применением последствий недействительности условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> предусматривающее включение страхового взноса в размере 12511 рублей в сумму кредита.

В связи с отказом Никитиной <ФИО> в удовлетворении основных исковых требований, причин для удовлетворения требований по взысканию процентов на сумму страхового взноса, компенсации морального вреда, а также штрафных санкций в пользу потребителя, расходов по оплате услуг представителя у мирового судьи не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 151, 167, 168, 421, 422, 819 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 98, 100, 103, 194-199  ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Никитиной <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд <АДРЕС> района г. <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через мирового судью судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> судебного района <АДРЕС> области путем подачи апелляционной жалобы.

Решение изготовлено в окончательной форме <ДАТА21>

Мировой судья<ОБЕЗЛИЧЕНО>Н.А. Грачева

<ОБЕЗЛИЧЕНО>