Решение по делу № 2-7/2013 от 11.01.2013

Дело № 2-113-7/2013

ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 11 января 2013 г.

          Мировой судья судебного участка № 113 Волгоградской области

Рябухина Е.А.

при секретаре Трофимовой Ю.С.,

с участием истца Григоровой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григоровой <ФИО1> к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей.

у с т а н о в и л:

Григорова С.А. обратилась к мировому судье с настоящим иском, в обоснование своих требований указала, что <ДАТА2> между истцом и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Григоровой С.А. был предоставлен кредит на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. сроком на 60 месяцев под 18,5 % годовых.

Согласно условиям договора заемщик за выдачу кредита уплачивает кредитору единовременную комиссию в сумме 9000 рублей. Поскольку условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за выдачу кредита незаконны, просит признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> о возложении на заемщика  обязанности оплаты единовременного платежа, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в виде единовременного платежа за выдачу кредита в сумме 9000 руб., взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1876 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. и штраф.

Истец Григорова С.А. в судебном заседании на иске настаивала, просила удовлетворить в полном объеме, не возражала против вынесения заочного решения.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п.1,4 ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договора банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии 168 ГК РФ  сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между  Григоровой С.А. и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Григоровой С.А. был предоставлен кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом  в размере 18,5 % годовых (л.д.6,10).

При выдаче кредита <ДАТА5> с заемщика  единовременно была удержана комиссия в сумме 9000 руб. (л.д.6,11).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшим до 01.09.09.2008 г., т.е. в период заключения Соглашения).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Однако плата за обслуживание ссудного счета по условиям заключенного с Григоровой С.А. кредитного договора возложена на заемщика.

Поскольку расходы за ведение счета должны осуществляться банковскими организациями от своего имени и за свой счет, мировой судья считает, что  условие кредитного договора о возложении на Григорову С.А. обязанности по уплате банку комиссии за выдачу кредита не основано на законе.

22.10.2012 г. Григорова С.А. обратилась в банк с претензией о возврате суммы комиссии в добровольном порядке, в чем ей было отказано.

В соответствии со статьёй 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в судебном заседании установлено, что  условие кредитного договора о взимании с Григоровой С.А. в пользу Банка единовременной комиссии не основано на законе, требования  истца о призвании данного пункта кредитного договора  недействительным подлежит удовлетворению.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,

В связи с изложенным, уплаченные <ДАТА2> Григоровой С.А. денежные средства в сумме 9000 руб. подлежат возврату в ее пользу со стороны ответчика.

В соответствии со статьёй 1103 ГК РФ, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила  Главы 60 ГК РФ (Обязательства вследствие неосновательного обогащения).

В силу статьи 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Поскольку денежные средства в сумме 9000 рублей  были получены ответчиком по недействительной сделке, на данные денежные средства подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со статьёй 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно  п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18.06.2010 года по 13.12.12 года.

Количество дней просрочки составляет 910 дней. Ставка рефинансирования - 8,25%. Размер подлежащих взысканию сответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1876 руб. 88 коп. (9000руб. х 8,25%/360 дней х 910 дней). В силу статьи 15Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с ПриказомМАП РФ от 20.05.1998 N 160 (ред. от 11.03.1999) «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в том числе из  договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина. Поскольку в судебном заседанииустановлено, что условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Григоровой С.А. об обязанности уплатызаемщиком  единовременной комиссии за выдачу кредита незаконны, мировой судья приходит к выводу о том, что ответчиком были ущемлены права истца как потребителя, в связи с чем истец вправе требовать со стороны ответчика компенсации причиненного ему морального вреда. В связи с возложениемна истца не предусмотренной Законом обязанности об уплате  комиссии за обслуживание ссудного счета ему причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что он вынужден был тратить свое личное время для восстановления нарушенного права. При определении размера компенсацииморального вреда, мировой судья учитывает требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 500 руб. В удовлетворении исковых требованийо взыскании компенсации морального вреда на сумму свыше 500 руб. 00 коп. истцу следует отказать. В соответствии с частью6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей»  при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом,  суд взыскивает с изготовителя (продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение  в добровольном порядке  требований потребителя штраф в размере 50 %  от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. В соответствии с пунктом46 Постановления Пленума ВС РФ  от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», вышеуказанный штраф суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При таких обстоятельствах штрафв размере 5688 руб. 44 коп. (9000 руб. + 1876 руб. 88 коп. + 500 руб. = 11376 руб. 88 коп. : 2) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии с частью1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку на основании части3 статьи 17 Закона «О защите прав потребителей» Григорова С.А. освобождена от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в доход бюджета в размере 635 руб. подлежит взысканию с ответчика, исходя из следующего расчета - 435 руб. за требования имущественного характера, 200 руб. за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 194-198, 233-235 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Иск Григоровой С.А. удовлетворить частично.

Признать недействительными пункт кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Григоровой <ФИО1> и ЗАО «Банк ВТБ 24» в части, касающейся установления и взимания комиссии за выдачу кредита. Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в пользу Григоровой <ФИО1> денежные средства, уплаченные за выдачу кредита по договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 9000 руб., за пользование чужими денежными средствами 1876 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 5688 руб. 44 коп. всего 17065 (семнадцать тысяч шестьдесят пять) руб. 32 коп. Вовзыскании компенсации морального вреда свыше 500 руб. истцу отказать. Взыскатьс ЗАО «Банк ВТБ 24» госпошлину в доход бюджета в размере 635 (шестьсот тридцать пять) руб. Заявление об отмене заочногорешения может быть подано ответчиком мировому судье в течение 7-ми дней со дня получения им его копии. Заочное решение может бытьобжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в течение месяца по истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мировой судья <ОБЕЗЛИЧЕНО>

<ОБЕЗЛИЧЕНО>                                      Е.А. Рябухина