Решение от 03.11.2011 по делу № 2-2118/2011 от 03.11.2011

Дело № 2-2118/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2011 г.                                                                                                               г. Вологда

И.о.мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 1 Н.Н.Янушевич

при секретаре С.Н.Смирновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» в интересах Ефимова А.А.1 к Открытому акционерному обществу «СКБ-банк» в лице Вологодского филиала о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

 РОО «Паритет» обратилась в суд с иском к ответчику в интересах Ефимова А.А.1 с требованием о взыскании денежных сумм, мотивируя следующими обстоятельствами.  21.10.2009 г. между Ефимова А.А.1 и ОАО «СКБ- банк», заключен кредитный договор № ХХХ. Сумма кредита 30000 руб. 00 коп. Согласно п.2.3,9.6 кредитного договора банком предусмотрена обязанность Ефимова А.А.1 уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 7% от суммы предоставленного кредита- единовременно до выдачи кредита, что составило 2100 (две тысячи сто) рублей. Кредит был погашен 13 ноября 2009 года.

17 марта 2010 года Ефимова А.А.1 заключила с ОАО «СКБ- банк» кредитный договор № ХХХ. По договору Ефимова А.А.1 был предоставлен кредит в размере 100000 руб. 00 коп.  Согласно п.2.3,9.6 кредитного договора банком предусмотрена обязанность Ефимова А.А.1 уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 7% от суммы предоставленного кредита- единовременно до выдачи кредита, что составило 7000 (семь тысяч) рублей. Кредит по данному договору был досрочно погашен 10 июня 2010 года.

11 декабря 2010 года Ефимова А.А.1 заключила с ОАО «СКБ- банк» кредитный договор № ХХХ. По договору Ефимова А.А.1 был предоставлен кредит в размере 257000 руб. 00 коп. на срок до 11 декабря 2017 года. Согласно п.2.3,12.4, 12.5 кредитного договора банком предусмотрена обязанность Ефимова А.А.1 уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита- единовременно до выдачи кредита, что составило 6425 рублей, а также комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита ежемесячно, что составляет 1285 рублей. Кроме того, при заключении кредитного договора Ефимова А.А.1 были навязаны услуги по дистанционному банковскому обслуживанию, за что уплатила за подключение к ДБО комиссию в размере 500 рублей.

Таким образом, за период действия данного кредитного договора Ефимова А.А.1 уплатила в пользу банка 19275 рублей. Кредит по данному договору Ефимова А.А.1 продолжает погашать на момент подачи искового заявления. Считает, что включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита и за обслуживание и сопровождение кредита, а также за подключение к ДБО нарушает установленные законом права потребителя. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 3000 руб. Просит суд признать недействительными пункты 2.3,12.4,12.5 кредитного договора № ХХХ от 11.12.2010 года, заключенного между Ефимова А.А.1 и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (филиал «Вологодский» ОАО «СКБ-банк») в части, предусматривающей уплату комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита, взыскать с ответчика в пользу Ефимова А.А.1 сумму причиненного материального ущерба комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, комиссии за подключение к дистанционному банковскому обслуживанию ( по кредитным договорам № ХХХ от 11.12.2010г., № ХХХ от 17.03.2010г., № ХХХ от 21.10.2009г.) в сумме 28375 рублей   00 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в т.ч. 25% в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда», 25% в пользу РОО «Паритет».

В судебном заседании представитель РОО «Паритет»  исковые требования уменьшил до суммы 11565 рублей по договору № ХХХ за комиссию по обслуживанию кредита, остальные требования поддерживает в полном объеме.

Истец в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Мировой судья, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и собранные по нему доказательства, приходит к следующему.

Установлено, что  21.10.2009 г. между Ефимова А.А.1 и ОАО «СКБ- банк», заключен кредитный договор № ХХХ. Сумма кредита 30000 руб. 00 коп. Согласно п.2.3,9.6 кредитного договора банком предусмотрена обязанность Ефимова А.А.1 уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 7% от суммы предоставленного кредита- единовременно до выдачи кредита, что составило 2100 (две тысячи сто) рублей. Кредит был погашен 13 ноября 2009 года.

17 марта 2010 года Ефимова А.А.1 заключила с ОАО «СКБ- банк» кредитный договор № ХХХ. По договору Ефимова А.А.1 был предоставлен кредит в размере 100000 руб. 00 коп.  Согласно п.2.3,9.6 кредитного договора банком предусмотрена обязанность Ефимова А.А.1 уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 7% от суммы предоставленного кредита - единовременно до выдачи кредита, что составило 7000 (семь тысяч) рублей. Кредит по данному договору был досрочно погашен 10 июня 2010 года.

11 декабря 2010 года Ефимова А.А.1 заключила с ОАО «СКБ- банк» кредитный договор № ХХХ. По договору Ефимова А.А.1 был предоставлен кредит в размере 257000 руб. 00 коп. на срок до 11 декабря 2017 года. Согласно п.2.3,12.4, 12.5 кредитного договора банком предусмотрена обязанность Ефимова А.А.1 уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита- единовременно до выдачи кредита, что составило 6425 рублей, а также комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита ежемесячно, что составляет 11565 рублей за 9 месяцев. Кроме того, за подключение к ДБО Ефимова А.А.1 уплатила комиссию в размере 500 рублей.

 Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

Отношения, возникающие при предоставлении кредитов, регулируются законодательством о защите прав потребителей (Постановлении Пленума Верховного суда от 29.09.1994 г. № 7).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008    №    46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 вышеуказанного  Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, кредитный договор и договор банковского счета законодателем не ставятся в зависимость друг от друга.

Ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Федеральный закон) устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Ст. 861 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140 Гражданского кодекса РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В соответствии с п.п. 2.1.2 п. 2.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличными денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, данные нормы не ставят в зависимость предоставление кредита физическому лицу от обязательного открытия расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

На основании изложенного, при заключении кредитного договора ОАО «СКБ- банк» не вправе навязывать клиенту заключение любого иного договора, в частности, договора об открытии банковского счета, договора об открытии СКС и взимать комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента. При таких обстоятельствах данные условия о предоставлении кредита при уплате заемщиком комиссий, не предусмотренных законодательством РФ, ущемляют права истца, поскольку возлагают на него обязанность нести дополнительные расходы, не связанные с предметом заключенного договора.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1).

При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации).

Следовательно, включенные в договор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ,  сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Следовательно, условия кредитного договора о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание недействительны в силу закона, признание недействительным их судом не требуется.

Согласно ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая изложенное, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика сумму причиненного материального ущерба комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, комиссии за подключение к дистанционному банковскому обслуживанию ( по кредитным договорам № 1 от 11.12.2010г., № 1 от 17.03.2010г., № 1 от 21.10.2009г.) в сумме 27590 рублей   00 коп., правомерны и подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Следовательно, требование истца о компенсации ему морального вреда в связи с нарушением принадлежащих ему прав потребителя правомерно, однако, в связи с незначительностью последствий, подлежит удовлетворению частично в сумме 1500 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной к выплате истцу 29090 руб. 00 коп.: 25% в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» 7 272 руб. 50 коп., 25% в пользу Региональной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» 7 272 руб. 50 коп.

Расходы по оплате госпошлины в соответствии со ст. 333.17 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ относятся на ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1027 руб. 70 коп.

На основании изложенного и руководствуясь Федеральным законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 194 - 198, 233-237 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

             ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 2.3 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░░ ░░ 17.03.2010░., № ░░░ ░░ 21.10.2009░, ░.░. 12.4, 12.5  ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ ░░ 11.12.2010░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░ - ░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░- ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ( ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░░ ░░ 11.12.2010░., № ░░░ ░░ 17.03.2010░., № ░░░ ░░ 21.10.2009░.) ░ ░░░░░ 27590 ░░░░░░   00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1500 ░░░., ░ ░░░░░: 29090 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░- ░░░░»  ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50%: 25% ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░» 7 272 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 50 ░░░░░░, 25% ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░» 7 272 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 50 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░- ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░»  ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1027 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 70 ░░░░░░.

  ░░░░░░░░   ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

  ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                            ░.░.░░░░░░░░

22.11.2011 ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░