Решение по делу № 2-3964/2016 от 04.04.2016

Дело №2-3964/2016         

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2016 года                                                г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой Г. З. к ПАО Банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Алексеева Г.З. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ТРАСТ» и истцом был заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Ответчик претензию не удовлетворил, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что не согласен с условиями вышеуказанного договора, при этом в обоснование своих требований привел следующие доводы: 1) в нарушение требований законодательства, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение судного счета, 2) согласно ст.4 ГК РФ к отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса, 3) на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, 4) в соответствии с п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка годовых составляет 29,90%, однако согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 34, 47%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, после его заключения, 5) в соответствии с п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита - «В случае неисполнения клиентом условий договора кредитор вправе взымать с клиента штраф в размере 320% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга в соответствии с условиями и штрафами НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды. Истец считает, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, просит ее уменьшить, 6) в соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере 5 000 руб., 7) согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ не недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании изложенного истец Алексеева Г.З. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. № в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец Алексеева Г.З. не явилась, надлежащим образом была извещена о месте и времени его проведения, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ПАО Банк "ТРАСТ" в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из положений, предусмотренных ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ПАО Банк «ТРАСТ» и истцом Алексеевой Г.З. заключен кредитный договор № на сумму 300 000 руб.

Из заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) усматривается, что при заключении договора Алексеева Г.З. была ознакомлена и согласилась с Условиями предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, о чем свидетельствует подпись истицы.

Тем самым, судом установлено, что при заключении указанного договора истица располагала информацией о потребительских свойствах банковского продукта.

Обязательства по выдаче суммы кредита исполнены Банком надлежащим образом. Истица воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Истицей заявлено требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требования ст. 452 ГК РФ устанавливают, что соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В обоснование заявленных требований о расторжении кредитного договора истица ссылается на то обстоятельство, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате кредитору, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

При этом в материалы дела представлены заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, содержащие сведения о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, расчет полной стоимости кредита, в который включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту. Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что банком была предоставлена полная информация истице об условиях кредитования и сведения о полной стоимости кредита, суммах, подлежащих выплате заемщиком. Истец, в свою очередь была согласна со всеми положениями кредитного договора, обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении.

Каких-либо достоверных данных о том, что ответчик осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права истца, суду в ходе судебного разбирательства не представлено.

Кроме того, истица ссылается на то обстоятельство, что не имела возможности на момент заключения договора внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

При этом в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

При заключении договора истица была ознакомлена с его условиями, имела возможность отказаться от его заключения, однако воспользовалась кредитом, тем самым согласилась на условия банка. Кроме того, истица не была лишена права обратиться к другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающие иные условия кредитования. Объективных доказательств иного не представлено истицей.

Доводы истицы носят голословный характер и объективно никакими доказательствами не подтверждаются.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность кредитора устанавливать неустойку, штрафы за пропуск очередного платежа.

П№ кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты ежемесячного платежа) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга в соответствии с Условиями и Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды.

Принимая во внимание, что истица при заключении договора была ознакомлена с установленными банком условиями, размером неустойки, взимаемой банком за просрочку очередного платежа, и согласилась с ними. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии основания о признании п. п.№ недействительным.

Действующим гражданским законодательством, в частности ст. 330 ГК РФ, а также условиями кредитного договора предусмотрено право банка на начисление штрафных санкций при неисполнении, ненадлежащем исполнении заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в данном случае правовых оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку данное требование может быть заявлено только при взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в данном деле Банк никаких материальных требований к истцу не предъявляет.

Таким образом, судом установлено, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о несостоятельности исковых требований по указанным в нем основаниям о расторжении кредитного договора, договор заключен ответчиком добровольно, условия, предложенные истцом, не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", доводы истца со ссылкой на незаконность действий Банка при установлении условий выдачи кредита носят надуманный характер, фактически направлены на уклонение ответчика от выполнения вытекающих из договора обязательств, односторонний отказ от которых порождает у Банка право на взыскание в судебном порядке образовавшейся задолженности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признания пунктов договора№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно п. № части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признания незаконными действий ответчика, а именно, в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав истца, как потребителя, отсутствуют основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований в полном объеме, в связи с чем в удовлетворении заявленных истцом исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Алексеевой Г. З. в удовлетворении исковых требований к ПАО Банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно п. № в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья                                                        Т.В. Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.