Решение по делу № 2-3954/2016 от 14.09.2016

Дело № 2-3954/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2016 года                  г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего         Куминой Ю.С.,

при секретаре                     Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ширяева Е.Ю. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части,

у с т а н о в и л :

Ширяева Е.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Лето Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщиком кредитного договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки (л.д. 11-15).

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, при этом обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора с указанием ряда причин.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения этой суммы. Вместе с тем, в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, и сумма процентов кредита в рублях, а также сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах и она была лишена возможности влиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил договор на заведомо выгодных для Банка условиях, нарушив баланс интересов сторон. Ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 49,90%, однако согласно условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет 53,26% годовых. Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений регламентированы Законом № 353-ФЗ. Согласно ст.6 Закона № 353-ФЗ кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, и доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Вместе с тем, кредитор нарушил императивные требования закона, недовел информацию о полной стоимости кредита до заемщика ни на момент подписания кредитного договора, ни после.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Установление такой неустойки, является злоупотреблением права, поскольку указанная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ истец просит суд об ее уменьшении.

Истец Ширяева Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.35).

Наименование юридического лица ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк» (л.д. 30 выписка из ЕГРЮЛ).

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.53-54). В представленных письменных возражениях в удовлетворении исковых требований просил отказать, полагая заявленные требования необоснованными (л.д.36-37).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Ширяева Е.Ю. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), вступивший в силу с 01.07.2014, регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу ч. 2 ст. 17 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», положения указанного закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу – 01.07.2014 года.

Таким образом, к возникшим между сторонами спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Перечень условий, подлежащих включению в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, установлен п. 9 ст. 5 Законом «О потребительском кредите (займе)».

Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето банк» и Ширяева Е.Ю. посредством подписания Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит») был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 22-23), условия договора содержатся в указанном документе, а также в Условиях предоставления потребительских кредитов, Тарифах, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора и согласна (л.д.22 оборот). По условиям указанного договора ответчику предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) - <данные изъяты> рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – плановая дата погашения, процентнаяставка по кредиту – 49,90% годовых, количество платежей – 24, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, полная сумма, подлежащая выплате – <данные изъяты> руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту, полная стоимость кредита – 53,26% годовых (указана в рамке в правом верхнем углу).

Кроме того, при заключении договора Ширяева Е.Ю. было подписано заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» (л.д. 23). За оказание данной услуги предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 0,99% от первоначальной суммы кредитного лимита.

Плата за открытие и ведение ссудного счета условиями договора не предусмотрена.

Информация о полной стоимости кредита в соответствии со ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и составляет 53,26% годовых.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств того, что Ширяева Е.Ю. при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучить предлагаемые банком условия договора, тарифы, правила и, не согласившись с ними, внести в договор поправки, материалы дела не содержат.

Заемщик при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукте, согласилась со всеми условиями кредитного договора, что подтверждается ее подписью, до сведения заемщика была доведена информация о лимите кредитования, размере процентов за пользование денежными средствами, сроках возврата кредита, дате платежа, полной стоимости кредита, сумме, подлежащей уплате.

Ссылка истца на то, что Банк в соответствии с Законом № 353-ФЗ не довел до ее сведения информацию о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечне платежей, является необоснованной.

Статья 6 Закона «О потребительском кредите (займе)», а также ст. 10 Закона о защите прав потребителей не содержит требования об указании при предоставлении кредита суммы процентов, подлежащих выплате,в рублях.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что со стороны Банка имело место нарушение ст. 6 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и информация о полной стоимости кредита не была доведена до заемщика на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения, являются необоснованными. Оснований для признания недействительным пункта кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредитане имеется, в связи с чем, указанные требования Ширяева Е.Ю. удовлетворению не подлежат.

Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия, договор заключен сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 808, 809, 810 ГК РФ.

Ссылка истца на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи, с чем она была лишена возможности повлиять на его содержание является необоснованной, поскольку истец не была ограничена в выборе как кредитных продуктов ответчика, позволяющих предоставить заемщику кредит на иных условиях, так и в выборе кредитной организации.

Кроме того, Ширяева Е.Ю. не оспаривает, что кредитный договорбыл заключен без замечаний и каких-либо изъятий на условиях, предложенных кредитором.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Заключая кредитный договор, Ширяева Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, условиями предоставления потребительских кредитов Тарифами Банка, тем самым выразила свое согласие на заключение договора, добровольно приняла на себя обязательства, связанные с возвратом кредита и уплатой причитающихся процентов.Содержание договора позволяло заемщику определить размер возникшего у нее обязательства по договору, порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Ширяева Е.Ю. не была лишена возможности с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.12) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка, начисляемая в случае ненадлежащего исполнения условий договора в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Истец полагает, что условиями кредитного договора предусмотрен завышенный размер неустойки, в связи с чем, просит признать указанный пункт договора недействительным и снизить сумму неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Таким образом, установленный пунктом 12 Индивидуальных условий размер неустойки соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Данное условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 12) о начислении неустойки не противоречит пункту 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», следовательно, требование истца о признании указанного условия договора недействительным удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

На момент выдачи кредита Ширяева Е.Ю. была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом 49,90% годовых, и неустойки за просроченный платеж 20% годовых.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в связи с преждевременностью предъявления соответствующего требования, поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца, в том числе предъявления Банком требования о взыскании неустойки, её размера, несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, материалы дела не содержат.

Оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части завышенной неустойки не имеется.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Нарушений ответчиком условий кредитного договора судом не установлено, истцом доказательств того, что она уведомила Банк о расторжении договора, полностью уплатив Банку задолженность по кредитному договору, не представлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Ширяева Е.Ю. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, не имеется.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование Ширяева Е.Ю. о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. Истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Таким образом, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Ширяевой Е.Ю. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                     Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило