Решение по делу № 2-5206/2019 ~ М-4843/2019 от 06.11.2019

Дело № 2-5206/2019

УИД 42RS0019-01-2019-010901-16                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи     Дуровой И.Н.

При секретаре                Хамитовой И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 26.12.2019г.

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) к Вершинину С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) обратился в суд с иском к Вершинину С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с Вершинина С.В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 133340,43 руб., а именно: 74488,67 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 15005,97 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 43845,79 г. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 24 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Вершининым С.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 92668,96 руб. на 24 месяца, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ. составляет 46,78% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 24% годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности более 60 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от 10.10.2016г. составляет 133340,43 руб., а именно: 74488,67 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 15005,97 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 43845,79 г. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) представителя не направил, о дате судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Вершинин С.В. в судебное заседание не явился, о дате извещен надлежаще.

В заседание явилась Мордвина В.А., которая не допущена к участию в заседании в качестве представителя ответчика, поскольку не подтверждены полномочия на право представления интересов Вершинина С.В. Ею суду представлена доверенность от истца от ДД.ММ.ГГГГ., выданная ООО «Единый центр Сибирь» сроком на 3 года. Также представлена доверенность, выданная ООО «Единый центр НВК» от ДД.ММ.ГГГГ., в которой указано, что она выдана в порядке передоверия. Исходя из основной доверенности, истец доверяет представлять свои интересы ООО «Единый центр Сибирь», представителем не представлена доверенность, согласно которой Вершинин С.В. доверяет представление интересов ООО «Единый центр НВК». Указанные юридические лица правопреемниками друг друга не являются, согласно открытым сведениям ЕГРЮЛ обе организации действующие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части в связи со следующим.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком «СИБЭС» (АО) и Вершининым С. В. был заключен Договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 92668,96 руб. на 24 месяца, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Решением по делу о несостоятельности (банкротстве) Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ., истец Банк «СИБЭС» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство.

В силу п. 2 ст. 50.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в случае, если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с открытием в отношении Банка конкурсного производства и наличием задолженности по кредиту у ответчика, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», являясь конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО), обратилась с требованиями о взыскании суммы долга с Вершинина С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, сторонами определена процентная ставка 46,78 % годовых, действующая с даты предоставления кредита по 07ДД.ММ.ГГГГ., 24 % годовых – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится по графику платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 4971,88 руб., последний платеж – 4972,65 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, ответчик должен был погашать кредит в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик нарушал свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита не вносила, вносила не в полном объеме.

Банком представлен расчет, согласно которому долг ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составил 133340,43 руб., а именно: 74488,67 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 15005,97 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 43845,79 г. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

В силу п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) "О потребительском кредите (займе)", сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Указанные положения нашли свое отражение в п. 4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора.

Согласно расчету истца ответчиком в счет погашения процентов оплачено 11541,38 руб., начислено процентов с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 26547,35 руб.

Истец просит взыскать неустойку с ДД.ММ.ГГГГ., применяя п. 12 Индивидуальных условий о том, что при взыскании неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из указанного следует, что при возникновении оснований для начисления неустойки проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ.

С 11.10.2016г. по 06.03.2017г. истцом начислены проценты в размере 13269,96 руб. (3316-43+1671,07+1489,95+632,09+278,66+2565,85).

Ответчиком оплачено процентов на сумму 11541,38 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1728,58 руб.(13269,96-11541,38).

Поскольку доказательств возврата суммы основного долга в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу, что с Вершинина С.В. подлежит взысканию сумма основного долга в размере 74488,68 руб., сумма процентов 1728,58 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 24 % годовых, по день фактической уплаты денежных средств.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, применимой к спорным правоотношениям) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, условия Договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. соответствуют положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действующей на момент заключения договора, согласованы сторонами, а, следовательно, подлежат применению судом.

Однако вопреки указанной норме закона и условиям кредитования,, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 24 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средства. Эти требования не подлежат удовлетворению, поскольку противоречат условиям договора и положениям ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 43845,79 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ., рассчитанной в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий.

Согласно статьям 395 и 811 ГК РФ штрафные проценты подлежат начислению за все время пользования чужими денежными средствами, в том числе в случае уклонения от их возврата.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 48 названного Постановления относительно процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса.

С учетом вышеприведенных норм, суд приходит к выводу об обоснованности требований в части взыскания неустойки за нарушение сроков погашения кредита.

По условиям кредитного договора за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с Вершинина С. В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 120063,04 руб., из них: сумма просроченного основного долга 74 488,67 руб., сумма просроченных процентов 1728,58 руб., неустойка на просроченный основной долг 43 845,79 руб. Также следует взыскать с Вершинина С. В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) неустойку за нарушение сроков погашения кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день фактической уплаты взыскателю суммы просроченного основного долга, начисляемую на остаток задолженности по основному долгу по ставке 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд Банком «СИБЭС» (АО) оплачена государственная пошлина в сумме 3867 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3601 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Вершинина С. В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 120063,04 руб., из них: сумма просроченного основного долга 74 488,67 руб., сумма просроченных процентов 1728,58 руб., неустойка на просроченный основной долг 43 845,79 руб., а также расходы на оплату госпошлины 3601 руб.

Взыскать с Вершинина С. В. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) неустойку за нарушение сроков погашения кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день фактической уплаты взыскателю суммы просроченного основного долга, начисляемую на остаток задолженности по основному долгу по ставке 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу.

В остальной части иска отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.12.2019г.

Председательствующий          (подпись)                         Дурова И.Н.

Копия верна: Судья                            Дурова И.Н.