Решение по делу № 2-2912/2016 от 25.10.2016

Дело № 2-137-2912/2016г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Волгоград 25 октября 2016 года Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 137 Волгоградской области мировой судья судебного участка № 79 Волгоградской области Малаева И.В., при секретаре Кабанчук Г.М., рассмотревв открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора прекратившим своё действие, взыскании денежных средств,

установил:

Истец <ФИО1> обратился с исковым заявлением к ответчику ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании договора прекратившим своё действие, взыскании денежных средств, в обоснование требований указав, что <ДАТА2> между ним и АО «<АДРЕС> был заключен кредитный договор, согласно условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 235500 руб. на срок 36 месяцев. <ФИО1> <ДАТА2> было дано поручение АО «<АДРЕС> о переводе на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» денежных средств в размере 21620 руб. 20 коп., являющихся страховой премией по полису-оферте <НОМЕР> по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными», также 13692 руб. 79 коп. были переведены в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» по программе «Защита от потери работы и дохода». Сумма страховой премии рассчитана как 0,49% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными от <ДАТА2> <ДАТА3> <ФИО1> было произведено полное досрочное погашение кредита. Фактическое пользование кредитом составило 7 месяцев. <ФИО1> в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направлена досудебная претензия о возврате неиспользованной суммы страховой премии по программе «страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» в размере 17416 руб. 27 коп., однако ему было отказано с указанием, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Считает, что его права ответчиком нарушены, в связи с чем, просит признать договор прекратившим своё действие с <ДАТА4> в части страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными, взыскать денежные средства в размере 17416 руб. 27 коп., штраф и судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 руб.

Истец <ФИО1> в  судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, доверил представление своих интересов представителю.

Представитель истца <ФИО3>, действующий на основании доверенности, исковые требования <ФИО1> поддержал и просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, ответчик о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представил возражение, относительно исковых требований, в которых просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя истца <ФИО3>, изучив материалы дела, судья не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в случае заключения кредитного договора заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА5> N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 1 Федерального закона от <ДАТА6> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий.

В ходе рассмотрения дела мировым судьей установлено, что <ДАТА2> между АО «<АДРЕС> и <ФИО1> был заключен кредитный договор <НОМЕР> <НОМЕР> о предоставлении кредита наличными в размере 235500 руб. сроком на 36 месяцев под 32,99% годовых (л.д. 12, 13-15). При этом в договоре отражено, что заемщик <ФИО1> добровольно изъявил желание заключить договор  страхования  по программе  «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода» с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, не влияет на предоставление Банком потребительского кредита.

При заключении договора в пункте 11 индивидуальных условиях договора (л.д. 13-15) сторонами оговорено, что кроме выдачи потребительского кредита, имеются дополнительные цели кредита, а именно добровольная оплата страховой премии по заключаемому <ФИО1> с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода».

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из поручения <ФИО1> от <ДАТА2> (л.д. 18) следует, что он просил перевести страховую премию, подлежащую уплате, в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им Договора страхования, для чего поручил АО «Альфа Банк» составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств, рассчитанных в размере 0,49% в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

<ФИО1>  выдан полис-оферта <НОМЕР> ILOPAJ4VWD1511231654 «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода», согласно которого срок действия договора страхования жизни определен с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев, страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования, срок действия. При этом при заключении договора страхования <ФИО1> выданы Условия Страхования <НОМЕР> 1 (л.д. 7-11).

В силу ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организация <НОМЕР> 1 в п. 7.2 определены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях: 1) исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; 2) отказа Страхователя от договора страхования; 3) ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; 4) признании договора страхования недействительным по решению суда; 5) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 6) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 7.3 Условий страхования установлено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того, согласно пункту 7.4 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя, страховая премия не подлежит возврату (л.д. 38-56).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Из анализа договора страхования от <ДАТА2> и условий страхования мировой судья приходит к выводу, что сторонами не предусмотрен иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита.

Договор страхования сторонами подписан, таким образом стороны  согласились с его условиями.

Доводы истца о том, что он имеет право на получение части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, мировой судья считает основанными на неправильном толковании норм закона. Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ в данном случае не имеется, уплата заемщиком в полном объеме кредита к таким обстоятельствам не относится, в связи с чем, не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования после уплаты кредита.

Учитывая то, что отсутствуют правовые основания для признания договора страхования  от <ДАТА2> прекратившим свое действие с <ДАТА4> в части страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, нарушений ответчиком прав истца как потребителя не установлено, а также, не подлежит удовлетворению и требования истца <ФИО1> о взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований <ФИО1> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора прекратившим своё действие с <ДАТА4> в части страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными, взыскании денежных средств в размере 17416 руб. 27 коп., штрафа и судебных расходов в размере 15000 руб. - отказать.

Решение мирового судьи может быть обжаловано сторонами  в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Дзержинского районного суда г. <АДРЕС> через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено <ДАТА7>

           Мировой судья:                                                       <ФИО4>