Решение от 31.03.2015 по делу № 2-389/2015 от 31.03.2015

Дело № 2-389/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем  Российской  Федерации

31 марта 2015 года                                                                                г. Новоульяновск

            Мировой  судья  судебного  участка  г. Новоульяновска Ульяновского судебного района Ульяновской  области  Антончев Д.Ю., с участием истца Дубровиной В.Н.1,

при  секретаре Бормутовой О.П.,

рассмотрев  в  открытом  судебном  заседании  гражданское дело  по  иску Дубровиной В.Н.1 к акционерному обществу «Альфа - Банк» о расторжении потребительского кредитного договора *** от *** г., закрытии расчетного счета ***, обязать ОАО «Альфа - Банк» выставить контрольное требование по кредитной задолженности, выдать справку об отсутствии задолженности и закрыть счет клиента, признании недействительным условия кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дубровина В.Н.1 обратилась к мировому судье с иском к АО «Альфа - Банк» о расторжении потребительского кредитного договора *** от *** г., закрытии расчетного счета ***, обязать ОАО «Альфа - Банк» выставить контрольное требование по кредитной задолженности, выдать справку об отсутствии задолженности и закрыть счет клиента, признании недействительным условия кредитного договора, компенсации морального вреда. В обосновании иска указала, что *** г. истец заключила с ОАО «АЛЬФА - БАНК» договор *** по потребительскому кредиту на сумму 37380 руб. 00 коп. и обязалась выплатить проценты в сумме 5229 руб. 11 коп. за 1 год согласно графику погашения кредита. На кредитные средства были приобретены в магазине диски и шины для грузовой автомашины ***, поставщик *** Общая сумма кредита составила 42609 руб. 11 коп.  Обязательство перед банком исполнено, сумма основного долга в размере 37380 руб.00 коп. и проценты в сумме 5229 руб. 11 коп. выплачены.  17.02.2015г.  оплата банку составила 43 700  руб.00 коп.,  переплата составила 1090 руб.89 коп. ОАО «АЛЬФА - БАНК» продолжает выставлять денежные суммы в счет оплаты кредита. *** года банком выставлено контрольное требование в размере 8634 руб.90 коп. которое погашено в октябре, путем оплаты банку 3600 руб. 00 коп., а в ноябре *** года в сумме 5100 руб. 00 коп. Затем ОАО «АЛЬФА - БАНК» выставило новое контрольное требование на *** года 11 770 руб. 22 коп. Выставлять новое требование банком не было оснований, так как предыдущее требование погашено с переплатой на 65 руб.10 коп. Со стороны ОАО Альфа-Банк нарушены требования закона «О защите прав потребителей». Действия банка по начислению неустоек, штрафов предусмотренных п.п. 3.8, 3.9, 3.10, 3.11 Договора незаконно. Условия договора по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета клиента по кредитному договору подлежит исключению из договора. Банком нарушены права заемщика как потребителя банковских услуг в связи с чем подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб.00 коп. Заключенный договор является ничтожной сделкой. Согласно ст. 10 п.2 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов и получать указанную информацию без оплаты какого-либо вознаграждения. В связи с этим положение кредитного договора о предоставлении потребителю необходимой информации за плату противоречит ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Просит суд расторгнуть потребительский кредитный договор *** от *** г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК*** и Дубровиной В.Н.1, закрыть расчетный счет *** в ОАО «АЛЬФА­БАНК», обязать ОАО «АЛЬФА - БАНК» выставить последнее контрольное требование по задолженности по кредиту, обязать банк выдать справку об отсутствии задолженности и о закрытии счета клиента, выдать   акт сверки по взаиморасчетам между банком и клиентом Дубровиной В.Н.2, признать недействительными условия договора по взиманию ежемесячной комиссии по обслуживанию счета клиента по кредитному потребительскому договору, взыскать моральный вред в размере 5000 руб.00 коп.

В судебном заседании Дубровина В.Н.1 исковые требования поддержала. Дополнительно пояснила, что в АО «Альфа Банк» у истца оформлено 2 кредита, один потребительский, другой денежный. Первый кредит был оформлен в январе *** года на сумму 37380 рублей, на покупку шин и дисков для машины, второй кредит был оформлен в феврале *** года на сумму 32500 рублей, данные денежные средства получила наличными. По спорному  кредиту общая сумма задолженности составляет 42609 рублей 11 копеек, истцом оплачена сумма 43 700 рублей.  Обязательство исполнено в полном объеме. Переплата составила 8100 рублей по сумме основного долга.  Истцом не соблюден график платежей, поэтому ответчик должен начислить один штраф за  июль *** года, остальные платежи оплачивались, опережая график. Истец обращалась в Банк с претензией, но никакого ответа не получила. Считает, что ответчик не имел прав забирать денежные средства с одного кредитного счета в счет оплаты задолженности по другому кредиту. Просит ответчика выставить контрольное требование, в котором будет указана сумма последнего платежа для погашения кредита. На *** года было выставлено контрольное требование  в сумме 8634,90 рублей, по состоянию на *** года данная сумма контрольного требования увеличилась до 11 770 рублей 22 копейки. Ответчиком начислена неустойка за образование просроченной задолженности по основному долгу и неустойка за образование просроченной задолженности по начисленным процентам, и штраф за образование просроченной задолженности в связи с несвоевременной оплатой установленных платежей по кредиту. Просит применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму неустойки, так как взимается  либо штраф, либо неустойка, признать кредитный договор ничтожным, кредитный договор расторгнуть, так как отсутствует долг перед Банком. Взыскать компенсацию морального вреда.  Также просит отменить незаконно начисленные штрафы, так как согласно представленным справкам по лицевым счетам, видно, что сотрудниками Банка перебрасывались деньги с одного кредита на другой без согласия истца. Считает, что сотрудниками Банка создана искусственная просрочка платежей по кредиту.

Представитель АО «Альфа - Банк» надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление Дубровиной В.Н.1, в котором указал, что исковые требования Дубровиной В.Н.1 считает необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям. *** г. между истцом и Ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого Ответчикпредоставил истцу кредит в сумме 37 380 руб. 00 коп., сроком на 12 месяцев. По условиям заключенного кредитного договора, Дубровина В.Н.1 должна была ежемесячно вносить на текущий счет (***) денежные средства в сумме 3 560, 00 рублей до полного погашения долга по кредиту. *** г. Дубровина В.Н.1 оформила в АО «АЛЬФА-БАНК» анкету - заявление на получение потребительского кредита, в соответствии с которой просила: открыть на ее имя текущий счет в рублях для проведения операций; заключить с ней Соглашение о Потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит; подтвердила свое согласие, что акцептом предложения Заемщика об открытии текущего счета является открытие текущего счета Банком, а о заключении Соглашения о кредитовании является его заключение в соответствии с Общими условиями кредитования; подтвердила, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «АЛЬФА­БАНК» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и полностью согласна. Кроме того, Истец подтвердил присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», и обязалась выполнять условия Договора.

Требование истца о расторжении кредитного договора и закрытии расчетного счета ***, удовлетворению не подлежит. Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ. При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Истец, по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. ОАО «Альфа-Банк» выполнил в полном объеме свои обязательства по договору перед истцом. В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на текущем счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования штрафа и пеней Клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. При возникновении просроченной задолженности по иным кредитным обязательствам перед Банком, Клиент поручает, не позднее дня, следующего после возникновения такой просроченной задолженности, списывать денежные средства без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента с текущего счета и направлять их в погашение указанной просроченной задолженности, (п.п. 4.8. Общих условий).

Помимо оспариваемого кредитного договора, между Истцом и Ответчиком также заключен кредитный договор *** от *** г., в рамках которого Дубровиной В.Н.1 открыт текущий счет ***, по условиям данного договора АО «АЛЬФА-БАНК» предоставил Дубровиной В.Н.1 денежные средства в сумме 32 500 рублей. Внесенные Истцом денежные средства на текущий счет *** по оспариваемому кредитному договору *** от *** г. в даты: ***8 г. были списаны Ответчиком, в том числе, и в погашение задолженности по кредитному договору *** от *** г. В связи с вышеизложенными обстоятельствами, у Истца возникла просроченная задолженность по оспариваемому кредитному договору, на которую Ответчик, согласно условий заключенного кредитного договора начислял штрафы и неустойки, предусмотренные п.п. 3.8., 3.9., 3.10., 3.11. Банк правомерно произвел начисление штрафных санкций по кредитному договору *** от *** г., поскольку Истец не исполнил надлежащим образом, принятые на себя обязательства. Условие о начислении штрафных санкций предусмотрено заключенным между сторонами договором и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства, в связи с чем отсутствуют правовые основания для признания соответствующих условий кредитного договора недействительными. Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за обслуживание текущего счета, равно, как и страховых взносов с Истца не взимал, условий об обязанности Истца осуществлять вышеуказанные платежи оспариваемый кредитный договор не содержит. Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» также возражает и относительно требования Истца о взыскании с Ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей. Причинение Истцу нравственных страданий никакими доказательствами не подтверждается. Просит суд в удовлетворении иска Дубровиной В.Н.1 к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица Центрального Банка РФ о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, пришел к следующему.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон. Статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключать договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1. ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

      Согласно нормам ст.ст. 329, 330 ГК РФ, «исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 1 ГК РФ Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

Следовательно, истец и ответчик являются равноправными сторонами участниками гражданских отношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ стороны свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании изложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, условия на которых пожелала получить кредит и открыть банковский счет, а также согласилась со всеми условиями договоров и обязалась их выполнять.

В силу ч.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.

Между Дубровиной В.Н.1 и АО «Альфа - Банк» заключено Соглашение о Потребительском кредите ***, по условиям которого  Ответчик предоставил истцу кредит в сумме 37 380 руб. 00 коп. на приобретение товара в *** сроком на 12 месяцев, процентная ставка 25% годовых. По условиям заключенного кредитного договора, Дубровина В.Н.1 должна была ежемесячно вносить на текущий счет *** денежные средства в сумме 3 560, 00 рублей. Полная сумма подлежащая выплате Клиентом  Банку по Соглашению о потребительском кредите составляет 42 609 руб. 11 коп. Полная стоимость кредита составляет 28,08 % годовых. Истцу предоставлялся График погашения кредита.

Дубровина В.Н.1 подтвердила, что Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «Альфа - Банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифы ОАО «Альфа - Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа - Банк» истцом получены, с ними согласилась и обязалась их исполнять, что следует из Анкеты - Заявления на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа - Банк» и подтверждается подписью Дубровиной В.Н.1 (л.д. 100-101). Истец, в свою очередь, пользуется кредитом, совершает операции по счету, частично погасила задолженность перед банком (л.д. 8, 13 - 16). Суд считает, что действия Дубровиной В.Н.1 по погашению кредитной задолженности свидетельствуют о том, что ей было известно обо всех существенных условиях кредитного договора, она признавала его заключенным, частично исполняла его условия.

        В связи с этим доводы истца о том, что банк не представил истцу все составные части кредитного договора, и, следовательно, он не могла понимать, на каких условиях и в соответствии с какими тарифами ей был предоставлен кредит, подлежат отклонению, поскольку являются несостоятельными.

Кроме того, между истцом и ответчиком *** г. заключено Соглашение о кредитовании *** на сумму 32 500 руб., срок кредита 12 мес. процентная ставка 40,99% годовых, дата погашения кредита ***11, размер ежемесячного платежа 3350 руб., открыт текущий счет ***.

Согласно п.п. 4.7, 4.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» при непогашении либо не полном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета (при ее наличии)), определенной с учетом очередности, указанной в п.4.9. Общих условий кредитования, считается просроченной. При возникновении просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите Клиент поручает Банку не позднее дня, следующего после возникновения просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, списывать денежные средства без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента с других счетов, открытых на имя Клиента, в том числе счетов, открытых для зачисления и погашения иных кредитов, полученных в Банке, и зачислять указанные денежные средства на Текущий кредитный счет для последующего их списания в погашение просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите. При возникновении просроченной задолженности по иным кредитным обязательствам перед Банком, Клиент поручает, не позднее дня, следующего после возникновения такой просроченной задолженности, списывать денежные средства без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента с Текущего кредитного счета и направлять их в погашение указанной просроченной задолженности.

При таких обстоятельствах Дубровина В.Н.1 согласившись исполнять требования, содержащиеся в Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» дала согласие ответчику при возникновении просроченной задолженности по иным кредитным обязательствам, в данном случае по Соглашению о кредитовании *** перед Банком, списывать денежные средства без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента с Текущего кредитного счета ***, Потребительского кредита *** и направлять их в погашение указанной просроченной задолженности. Воспользовавшись предоставленным правом АО «Альфа - Банк» производило списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по другому кредитному продукту предоставленному истцу, указанное обстоятельство подтверждаются выписками по счету ***.

Следовательно, довод Дубровиной В.Н.1 о незаконном списании денежных средств со счета одного кредитного договора и направление их в погашение просроченной задолженности по другому кредиту является необоснованным.

Исходя из предоставленного представителем ответчика письма *** от *** г. задолженность Дубровиной В.Н.1 перед банком на *** г. составляет 5970 руб. 22 коп., которая состоит из штрафов за образование просроченной задолженности 3380 руб., штрафов по просроченным процентам 31 руб. 73 коп., штрафов по просроченному основному долгу 445 руб. 61 коп., просроченному основному долгу 2112 руб. 88 коп. (л.д. 134).

        Согласно представленным чекам Дубровина В.Н.1 оплачивала кредит АО «Альфа - Банк». В период с ***13 г. для погашения задолженности на текущий счет Банка поступили денежные средства на общую сумму 43700 руб.  Из указанной суммы банк произвел погашение задолженности в соответствии с очередностью, установленной п.п. 4.9. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»: в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов; в третью очередь - пеня за просрочку погашения основного долга; в четвертую очередь - пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего счета (при наличии таковой); в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - просроченная сумма основного долга; в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего счета (при наличии таковой); в восьмую очередь - комиссия за обслуживание текущего счета (при наличии таковой); в девятую очередь - начисленные проценты; в десятую очередь - основной долг. Из пояснений представителя ответчика изложенных в дополнительных возражениях наисковое заявление Дубровиной В.Н.1, а также из выписки по счету следует, что поступившие от Дубровиной В.Н.1 на счет денежные средства в счет погашения заложенности по кредиту в сумме 43 700 руб. пошли на погашение суммы штрафов за возникновение просрочки, на погашение просроченных процентов и на погашение просроченного основного долга, часть денежных средств пошла в счет погашения просроченной задолженности по другому кредитному продукту предоставленному истцу.

Таким образом, довод истца об отсутствии задолженности перед банком и исполнение обязательств по кредитному договору является необоснованным.

        В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

        По мнению суда, вышеуказанный пункт Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» не противоречат ст. 319 ГК РФ и не нарушаю законные права истца в части очередности списания денежных средств.

Согласно п. 4.14 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для полного досрочного погашения Клиент обеспечивает наличие на Текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и включающую в себя: сумму основного долга по Кредиту по состоянию на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение; сумму комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета (при наличии таковой), рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа; сумму начисленных штрафа и пеней (при их наличии).

Условие о досрочном полном погашения задолженности истцом соблюдено не было, поэтому банком списание денежных средств осуществлялось в соответствии с п. 4.9 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что существенных условий договора с заемщиком Банком не нарушено, договор заключен в соответствии с условиями соглашения и действующего законодательства в связи с чем, требования Дубровиной В.Н.1 о расторжении договора *** от *** г., заключенного между истцом и ОАО «Альфа - Банк», а также прекращение ее обязательств по указанному кредитному договору, обязать банк выдать справку об отсутствии задолженности у истца и закрытии расчетного счета *** удовлетворению не подлежат.

При этом суд принимает во внимание наличие задолженности Дубровиной В.Н.1, указанной стороной ответчика в размере 5970 руб. 22 коп., что не позволяет суду признать Дубровину В.Н.1 погасившей задолженность перед банком и исполнившей свои обязательства.

Ссылка истца о взимании с нее комиссии за обслуживание текущего счета и страховых взносов несостоятельны, так как указанные услуги ответчиком Дубровиной В.Н.1 не предоставлялись.

Довод Дубровиной В.Н.1 о незаконности начисления Банком неустоек и штрафов, предусмотренных п.п. 3.8, 3.9, 3.10, 3.11 содержащихся в «Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования ***» является необоснованным по причине согласия с ними истца в момент заключения договора. Противоречия данных пунктов требованиям Закона «О защите прав потребителей» не усматривается. Кроме того, в течение срока действия Соглашения о Потребительском кредите истец обязался уплачивать Ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и Тарифами Банка. При перечислении денежных средств на Текущий кредитный счет контролировать исполнение своих обязательств по погашению Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите в объеме, причитающемся к уплате в соответствующую дату (п.п. 5.2.1, 5.2.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»). Применение положений ст. 333 ГК РФ может иметь место при обращении Банка в суд с требованием к должнику о взыскании неустойки. Однако, на момент рассмотрения дела Банк с требованием о взыскании неустойки  к Дубровиной В.Н.1 не обращался.

Как следует из материалов дела, предоставление банком кредитных средств истице осуществлялось на условиях заключенного договора. Истица вправе была не заключать договор и не принимать на себя обязательства по возврату банку денежных средств, уплате процентов в тех пределах, как установлено договором.

Разрешая заявленные Дубровиной В.Н.1 требования, суд основывается на признании равенства участников регулируемых спорных отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Дубровина В.Н.1, будучи полноправным участником гражданских правоотношений, выразила своё согласие на заключение договора в предложенной Банком форме и на тех условиях, которые были ей предложены. С учетом установленных по делу обстоятельств и оценив все имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования Дубровиной В.Н.1 к АО «Альфа - Банк» о признании договора *** от *** г. недействительным незаконные, необоснованные и удовлетворению не подлежат.

В силу п. 14.4.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» Клиент вправе получать в Отделении Банка Выписку по Счету/в Отделении ОМС Выписку по ОМС, за весь период с момента открытия Счета, в т.ч ОМС (за текущий и/или предшествующий календарный месяц Выписка по Счету/ОМС предоставляется бесплатно, за период, отличный от текущего и/или предшествующего календарного месяца - взимается комиссия в соответствии с Тарифами), или ознакомиться через Интернет Банк «Альфа-Клик» с Выпиской по Счету/ОМС за последние три месяца (за исключением счетов по вкладу).

Таким образом, истец не лишен возможности бесплатно получать информацию по счету. Кроме того, Дубровина В.Н.1 согласилась при заключении Соглашения о Потребительском кредите с Тарифами ОАО «Альфа - Банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО «Альфа - Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа - Банк», в связи с чем, взимании платы Банком с Дубровиной В.Н.1 за выписку по счету за отличный от текущего и/или предшествующего календарного месяца одобрено истцом. В материалах дела содержится информация о задолженности истца на *** г. в сумме 11 770 руб. 22 коп., на *** г. в сумме 8634 руб. 90 коп., а также истцу Банком предоставлена информация о задолженности на *** г. в сумме 5970 руб. 22 коп. Следовательно, на момент рассмотрения дела, истцу известна сумма задолженности перед банком, требование истца ответчиком удовлетворено. В материалахдела имеются документы, свидетельствующие о том, что банком давались истцу ответы на запрашиваемую им информацию. То обстоятельство, что истца не устраивали такие ответы, либо он не был с ними согласен, не влечет за собой вывода о нарушении его прав потребителя.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» не предусмотрено составления акта сверки по взаимным расчетам между Банком и Клиентом поэтому требование истца выдать акт сверки необоснованно.

Поскольку факта нарушения прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая отказ суда в удовлетворении исковых требований Дубровиной В.Н.1, оснований для взыскания с ответчика штрафа и понесенных истцом судебных расходов не имеется.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░ ░.░.1 ░  ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ - ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ *** ░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ***, ░░░░░░░ ░░ «░░░░░ - ░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░  ░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06.04.2015 ░.