Решение по делу № 2-314/2012 от 26.03.2012

Дело <НОМЕР>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                                                     <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Исакогорского и Цигломенского округов <АДРЕС> <ФИО1>,

при секретаре <ФИО2>,

с участием представителя истца - <ФИО3>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <АДРЕС> гражданское дело по иску <ФИО4> к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, денежной компенсации морального вреда,

установил:

<ФИО4> обратился к мировому судье с указанным иском к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»  (далее - ОАО «СКБ-банк»), сославшись на то, что <ДАТА2> между сторонами заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 140 000 руб. под 17,90 % годовых, со сроком возврата кредита - <ДАТА3> (кредит досрочно погашен <ДАТА4>). При заключении кредитного договора ответчик включил в договор условия, в соответствии с которыми истец уплачивает единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 4 % от суммы предоставленного кредита, которая уплачивается до выдачи кредита (что составило 5 600 руб.), ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита по 550 руб., а также комиссию за дополнительные банковские услуги, связанные с заключением и исполнением договора (комиссию за подключение к ДБО) - 500 руб. Полагает, что действия ОАО «СКБ-банк» по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заёмщика по уплате указанных сумм, не основаны на законе и нарушают его права как потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора по уплате данных комиссий, взыскать с ответчика уплаченные суммы комиссий: единовременную комиссию за выдачу кредита - 5 600 руб., ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, уплаченную за период с <ДАТА5> по <ДАТА4> в размере 4 400 руб., комиссию за подключение к ДБО - 500 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя - 10 000 руб.

Истец <ФИО4> о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. попросив рассмотреть дело в его отсутствие и направив в суд своего представителя <ФИО3>

Представитель истца - <ФИО3> в судебном заседании иск поддержала по изложенным в нём основаниям, дополнительно пояснив, что моральный вред истца выразился в том, что действиями Банка нарушены его права потребителя, в добровольном порядке ответчик суммы комиссий, полученных от <ФИО4>, ему не возвратил. Размер расходов на оплату услуг представителя обосновала тем, что ею изучались документы, составлялась претензия в адрес Банка, консультирование истца, подготовка иска и предъявление его в суд, представительство интересов истца в суде.

Ответчик ОАО «СКБ-банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, попросив рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных объяснениях с иском не согласился, полагая требования истца неправомерными. При этом указал, что до подписания кредитного договора до истца была доведена полная стоимость кредита, в том числе, размер и виды комиссионного вознаграждения за услуги Банка, однако он не отказался от заключения договора на условиях, предложенных Банком, и добровольно принял на себя права и обязанности по договору. Уточнил, что <ФИО6> уплачена комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 3 850 руб. Требование о компенсации морального вреда также является неправомерным. Судебные расходы на оплату услуг представителя являются завышенными (л.д.39).

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, мировой судья пришёл к следующему.

Пунктом 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 21 Гражданского кодекса РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

В соответствии со ст.ст.1 и 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий договора.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке (п.1 ст.861 Гражданского кодекса РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от <ДАТА6> <НОМЕР>. Пункт 2.1. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённом Центральным банком РФ <ДАТА8> <НОМЕР>, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счёта.

Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от <ДАТА9> <НОМЕР>, ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, по ним не начисляются проценты, неустойки, они не входят в объем выданных заёмщику денег, являются способом бухгалтерского учёта денежных средств, для расчётных операций не предназначены, используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от <ДАТА10> <НОМЕР> «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которому Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина-потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Согласно п.1 и 2 ст.16 Закона РФ от <ДАТА11> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами России, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя»).

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между ОАО «СКБ-банк» (кредитором) и <ФИО6> (заёмщиком) заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 140 000 руб. на срок до <ДАТА3> под 17,90 % годовых.

Согласно кредитному договору при его заключении <ФИО4> обязан уплатить Банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 4 % от суммы предоставленного кредита, подлежащую уплате до выдачи кредита (что составило 5 600 руб.). Кроме того, условием предоставления кредита являлась внесение ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550 руб., а также уплата единовременной комиссии за подключение к ДБО в размере 500 руб.

Сумма комиссии за выдачу кредита в размере 5 600 руб., а также сумма комиссии за подключение к ДБО в размере 500 руб. внесена <ФИО6> в пользу Банка <ДАТА2> (в день заключения договора и открытия счета), сумма ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита уплачена им за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> в размере 3 850 руб. (по 550 руб. за семь месяцев ).

<ДАТА4> истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору.

<ДАТА12> <ФИО4> обратился в ОАО «СКБ-банк» с претензией о возврате сумм уплаченных комиссий в течение семи дней с момента получения Банком указанного претензионного письма. Ответ на претензию Банк истцу не представил.

Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца <ФИО3>, а также сведениями, содержащимися в кредитном договоре (л.д.9-11), графике погашения платежей по кредиту (л.д.12-13), расходных кассовых ордерах (л.д.14-24), договоре банковского счета (л.д.25), претензии <ФИО4> в адрес ОАО «СКБ-банк» от <ДАТА12> 26), выписке по лицевому счету (л.д.41-44).

Кроме того, установленные обстоятельства ответчиком по правилам ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ не опровергнуты, иные обстоятельства истцом не доказаны.

Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий об удержании с <ФИО4> платежей за выдачу кредита, за его обслуживание и сопровождение, за подключение к ДБО ущемляет установленные законом его права как потребителя, в связи с чем на основании ст.168 Гражданского кодекса РФ в данной части кредитный договор является ничтожным.

Так, исходя из сущности кредитного договора, заключённого с участием гражданина-потребителя, внесение платы по нему заемщиком обусловлено оказанием услуги - предоставлением кредитным учреждением денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Между тем, действия ОАО «СКБ-банк» по взысканию комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанные виды комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрены.

Следовательно, действия Банка по взиманию данных комиссий применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, оспариваемые условия кредитного договора сторон от <ДАТА2> в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ являются ничтожными.

В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионных вознаграждений являются недействительными (ничтожными), уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежит взысканию в пользу истца.

На основании изложенного в этой части требование истца обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом суд принимает во внимание, что расчет суммы ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, представленный истцом, произведен неверно, в связи с чем суммой, подлежащей взысканию в пользу истца по данной комиссии, является 3 850 руб. (550 руб. х 7 месяцев).

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях в обоснование своей позиции по иску, признаны несостоятельными.

Кроме того, по вине ОАО «СКБ-банк» <ФИО4> причинён моральный вред, который выразился в том, что действиями ответчика были ущемлены его права как потребителя банковской услуги.

Решая вопрос о размере компенсации указанного вреда, мировой судья в соответствии со ст.1101 Гражданского кодекса РФ учитывает характер причинённых <ФИО4> нравственных страданий и фактические обстоятельства, при которых он был причинён, и руководствуется требованиями разумности и справедливости. Исходя из этого, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего возмещению <ФИО4> за счёт ответчика, в сумме 5 000 рублей.

Кроме того, <ФИО4> просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя <ФИО3> (изучение представленных документов, проведение консультации по спорному вопросу, подготовка и предъявление искового заявления, представительство в суде) в размере 10 000 руб. (л.д.7, 27, 28-30).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

К судебным расходам законодатель относит издержки связанные с рассмотрением дела (ст.89 ГПК РФ).

Статьей 94 ГПК РФ предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, и расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суду представлен договор оказания юридических услуг от <ДАТА13>, заключенный между <ФИО6> и <ФИО3>, согласно которому стоимость услуг по настоящему договору составляет 10 000 руб. Данная сумма уплачена <ФИО6> <ФИО3> в день заключения договора.

Интересы истца при рассмотрении дела представляла <ФИО3>

Таким образом, факт несения <ФИО6> расходов в сумме 10 000 руб. на оплату услуг представителя и участие последней при рассмотрении дела подтверждается материалами дела.

Ответчик ОАО «СКБ-банк» с заявленным требованием о взыскании расходов на оплату услуг представителя не согласился, в том числе, в силу того, что иск предъявлен необоснованно, а также по причине того, что судебные расходы на оплату у слуг представителя завышены и не соответствуют требованиям разумности.

Определяя сумму, подлежащую возмещению истцу <ФИО4> в связи с тем, что его исковые требования удовлетворены, мировой судья исходит из объема работы, проделанной представителем <ФИО3> в период действия договора (сбор ряда доказательств по делу, оказание необходимых консультаций, подготовка и предъявление иска, участие в одном судебном заседании), и категории рассмотренного дела, не представляющего особой сложности.

С учетом изложенного мировой судья находит разумным пределом возмещения расходов истца на оплату услуг представителя за счёт ответчика 4 000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В рассматриваемом случае требования <ФИО4> о возврате сумм, уплаченных им в качестве комиссии, в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, поэтому с ОАО «СКБ-банк»  подлежит взысканию штраф в доход бюджета.

Размер указанного штрафа составляет 7 475 руб. = (9 950 руб. + 5 000 руб.) / 2).

Согласно ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобождена: по имущественному требованию - 400 руб., по требованию о компенсации морального вреда - 200 руб., всего: 600 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

иск <ФИО4> к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, денежной компенсации морального вреда частично.

Применить последствия недействительности кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключённого между открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и <ФИО6>, в части условий о взыскании единовременной комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, единовременной комиссии за подключение к ДБО.

Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу <ФИО4> единовременную комиссию за выдачу кредита - 5 600 руб., комиссию за обслуживание и сопровождение кредита за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> - 3 850 руб., единовременную комиссию за подключение к ДБО - 500 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя - 4 000 руб., всего 18 950 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7 475 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

<ФИО4> в удовлетворении остальной части иска о взыскании с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» комиссию за обслуживание и сопровождение кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Исакогорском районном суде <АДРЕС> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка <НОМЕР> Исакогорского и Цигломенского округов <АДРЕС>.

Решение вступило в законную силу <ДАТА14>

Мировой судья                                                                                                               <ФИО1>