Решение по делу № 2-2312/2011 от 17.11.2011

Дело № 2-2312/2011

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2011 года

   РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2011 года                                                                              г. Мурманск

Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 1 Первомайского административного округа города Мурманска        Олексенко Р.В.,

при секретаре Тарасюк <ИО>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барболиной <ИО2> к ОАО АКБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора и взыскании причиненного ущерба, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

          Истец обратилась в суд с иском к ответчику с указанными требованиями, в обоснование которых указала, что <ДАТА3>  между истцом и ОАО АКБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в лице <ОБЕЗЛИЧЕНО> (далее - Банк) был заключен кредитный договор на сумму 1 155 000 рублей. За выдачу Банком кредита в соответствии с п. <НОМЕР> заключенного договора удержана комиссия за выдачу кредита в сумме 28 875 рублей. Считает, что взимание ответчиком комиссии за выдачу кредита является незаконным, так как данная комиссия была получена незаконно, поскольку в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Из содержания кредитного договора следует, что уплата комиссии за выдачу кредита является обязательным условием выдачи кредита. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по оплате указанной комиссии, что является нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют его права как потребителя. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> в части взыскания комиссии за выдачу кредита, взыскать с ответчика уплаченные ею денежные средства в счет погашения комиссии за выдачу кредита в сумме 28 875 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, а также судебные расходы.

          Истец в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

          Представитель ответчика Шомина <ИО> в судебном заседании с иском не согласилась, указав, что истец при заключении кредитного договора была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе и с размером комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В силу свободы заключения договора между банком и истцом был заключен кредитный договор на условиях, определенных в договоре.  

          Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> между Барболиной (по добрачной фамилии <ИО4>., Барболиным <ИО>., Барболиным <ИО>. и Банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1 155 000 рублей сроком на 360 месяцев под 12 процентов годовых, а Заемщик принял на себя обязательства возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях заключенного договора. В соответствии с п. <НОМЕР> Договора до фактического предоставления кредита Заемщик уплачивает Банку единовременную комиссию за выдачу и сопровождение кредита в размере 28 875 рублей. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Кредитный договор подписан сторонами.

Во исполнение условий договора Банк выдал истцу кредит в сумме            1 155 000 рублей. <ДАТА3> истцом уплачена комиссия за выдачу и сопровождение кредита в размере 28 875 рублей, что подтверждается заявлением о единовременном перечислении денежных средств со счета от <ДАТА3>.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Банк, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. При толковании кредитного договора можно сделать вывод, что получение кредитных денежных средств возможно только при выплате Кредитору комиссии за выдачу кредита.

Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за выдачу суммы кредита, по условиям кредитного договора, возложена на Заемщика.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

 Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредитов.

 Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.

 Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу и сопровождение кредита взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе.

         С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за выдачу и сопровождение кредита при заключении кредитного договора противоречит действующему законодательству, что ущемляет права Барболиной <ИО>, Барболина <ИО>, Барболина <ИО> как потребителей, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей".

Согласно со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без оплаты комиссии за выдачу и сопровождение кредита сам кредит не подлежал выдаче, что обуславливает приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма незаконно взысканной комиссии в размере 28 875 рублей.

Суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, предусмотренные п. <НОМЕР> кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА3> в части взимания комиссии за выдачу и сопровождение кредита, являются недействительными.

         В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При этом суд учитывает требования разумности и справедливости. С учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, поне­сенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная по­шлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в фе­деральный бюджет пропорционально удовлетворенной части иско­вых требований. Учитывая,  что  истец при подаче искового заявления  в соответствии со ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1 066 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. <НОМЕР> Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенный между ОАО АКБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и <ИО4> (Барболиной) <ИО10>, Барболиным <ИО11>, Барболиным <ИО12>, в части взымания Банком комиссии за выдачу и сопровождение кредита в сумме 28 875 рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в пользу Барболиной <ИО2> ущерб в сумме 28 875 рублей, в счет компенсации морального  вреда 3 000 рублей, а всего взыскать 31 875 (тридцать одна тысяча восемьсот семьдесят пять) рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в доход государства государственную пошлину в сумме 1 066 рублей 25 копеек.

Взыскать с ОАО АКБ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в доход бюджета муниципального образования г. Мурманск штраф в сумме 14 437 (четырнадцать тысяч четыреста тридцать семь) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Первомайский районный суд г. Мурманска через мирового судью судебного участка № 1 Первомайского административного округа г. Мурманска  в течение 10 дней с момента вынесения мотивированного решения.

Решение мирового судьи может быть обжаловано в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные ГПК РФ способы обжалования судебного решения до дня его вступления в законную силу. В случае если стороны не воспользуются своим правом на апелляционное обжалование решения мирового судьи, они не вправе в дальнейшем обращаться с жалобой в порядке надзора в вышестоящий суд.

Председательствующий