Решение по делу № 2-954/2016 ~ М-96/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-954/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 27 января 2016 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю.,

при секретаре судебных заседаний Шибанаевой И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Служба взыскания «Редут» к Москвиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Служба взыскания «Редут» обратилось в суд с иском к Москвиной С.В. (заемщик), просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 50829 руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1724 руб. 90 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Москвиной С.В. заключен договор № о предоставлении кредитной карты с суммой кредитного лимита в 25000 руб. под 27% годовых. Банк в полном объеме исполнил обязательства, предусмотренные договором, выдал ответчику кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в свою очередь нарушила принятые на себя обязательства по уплате суммы основного долга, процентов. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Служба взыскания «Редут» (Цессионарий) и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (Цедент) заключен договор цессии, по условиям которого Цедент переуступил Цессионарию права требования по указанному выше договору о предоставлении кредитной карты.

Представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Москвина С.В. судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, представила отзыв на иск, в котором указала о том, что поскольку взыскивается неустойка, проценты по договору взысканию не подлежат.

Представитель третьего лица ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (Кредитор) и Москвиной С.В. (заемщик) заключен договор по карте № с суммой кредитного лимита в размере 25000 руб. под 27% годовых. Срок действия карты установлен 36 месяцев. Дата начала кредитования ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом № Стандартного договора об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (далее – Стандартный договор) Банк открывает Клиенту в соответствии с заявлением счет в российских рублях или в иностранной валюте в случае предоставления Клиентом необходимых документов, предусмотренных законодательством РФ и внутрибанковскими правилами, выдает карты(у) и осуществляет обслуживание карт(ы), а Клиент зачисляет на счет денежные средства согласно п. № и пользуется картами(ой) в соответствии с положениями договора, действующим законодательством. Для карт с лимитом овердрафта/Кредитным лимитом договор определяет правила кредитования счета, Условия кредитования размещены на сайте Банка и являются его неотъемлемым приложением. Обслуживание карт осуществляется в соответствии с договором.

Разделом № Стандартного договора предусмотрено, что счет Клиента в Банке открывается на основании заявления, номер счета присваивается Банком на основании законодательства и внутренних правил и может быть изменен в одностороннем порядке. В целях организации расчетов по счету, осуществляемых в соответствии с договором, Банк использует образец собственноручной подписи держателя карты. Кредитование счета осуществляется путем зачисления денежных средств на счет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств со счета.

Из представленных письменных доказательств следует, что заемщик Москвина С.В. согласна и присоединилась к Стандартному договору об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк», что подтверждается её подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Судом установлено, что Банком в соответствии с п. № Стандартного договора ответчику Москвиной С.В. ДД.ММ.ГГГГ выдана кредитная карта с суммой кредитного лимита в размере 25000 руб., о чем свидетельствует подпись заемщика в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Заемщик в свою очередь по условиям договора приняла на себя обязательство возвратить кредит в сумме, указанной в договоре, уплатить проценты за пользование кредитом и все причитающиеся кредитору платежи в соответствии с кредитным договором, в установленные кредитным договором сроки или при наступлении основания для досрочного исполнения обязательств.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик несет ответственность, предусмотренную данным договором.

В соответствии с п.№ Стандартного договора за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка, установленная Условиями кредитования Банка, которая взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Из условий кредитования предусмотрена плата за пропуск платежей впервые 300 руб., 2 раз 500 руб., 3 раз 1000 руб., 4 и последующий разы 2000 руб., а также проценты за сверхлимитную задолженность по счету в размере 30 %.

Таким образом, сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, по процентам, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме.

В соответствии с п. № Стандартного договора все платежи по кредиту должны быть осуществлены Клиентом в сроки (п.№ и п.№ Договора) и в валюте предоставленного кредита полностью, без вычета из неё впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержаний. В дату осуществления платежей Клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в полном объеме. При этом клиент должен учитывать сроки перечисления денежных средств из иных банков и сроки перечисления денежных средств электронными платежными системами (перед осуществлением платежа клиент должен убедиться в своевременном зачислении денежных средств на свой счет).

Заемщик в установленном законом порядке (ст.812 ГК РФ) не оспорила кредитный договор, чем фактически согласилась с возникшими по кредитному договору обязательствами.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из Уведомления об индивидуальных условиях кредитования следует, что размер минимального платежа по кредиту должен составлять 5% от ссудной задолженности.

В соответствии с п. № Стандартного договора договор заключается на срок действия карты, увеличенный на 45 календарных дней. Продление карты осуществляется в соответствии с Базовыми Условиями. В случае продления карты на новый срок действия договор сохраняет свою силу с учетом положений п. № договора. В случае, если карта не будет продлена на новый срок с даты истечения срока действия карты, Банк прекращает Авторизацию по карте. Основания закрытия счета изложены в разделе 9 Стандартного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. № Стандартного договора следует, что Банк вправе потребовать возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме, в том числе в случае нарушения Клиентом срока уплаты Минимального платежа по договору.

Из материалов дела следует, что погашение основного долга, процентов по кредиту, ответчиком не производится с ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается представленными ответчиком квитанциями. Таким образом, требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору правомерны.

Судом установлено, что задолженность Москвиной С.В. перед Банком по основному долгу составляет 12548 руб. 78 коп., по процентам – 4390 руб. 76 коп., штрафным санкциям – 33890 руб. 32 коп. Доказательств иного суду не представлено.

Ответчик просит применить ст.333 ГК РФ при взыскании неустойки в связи с ее несоразмерностью.

В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом положений ст.333 ГК РФ суд находит возможным, снизить размер неустойки до 1000 руб., так как она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 381 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Служба взыскания «Редут» заключен договор цессии, по условиям которого Цедент уступает в полном объеме, а Цессионарий принимает права требования к физическим и юридическим лицами, возникшие у Цедента по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Должниками, а также другие права на начисление процентов, неустоек, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

В соответствии с п. № договора информация о Кредитных договорах, сведения о должниках, размер уступаемых прав требования указаны в Приложениях, являющихся неотъемлемыми частями настоящего договора.

Статья 382 ГК РФ предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (статья 388 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Право банка на осуществление сделок по уступке прав требования по кредитным договорам вытекает из содержания ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Нормами параграфа 2 главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации запрет банку или иной кредитной организации уступать свои права по кредитному договору третьим лицам не установлен.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст. 383 ГК РФ, согласно которой не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда причиненного жизни или здоровью.

Вместе с тем, требование возврата задолженности по кредитному договору является денежным, неразрывно не связано с личностью кредитора, вследствие чего уступка права требования по кредитному договору не противоречит ст. 383 ГК РФ.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу положений ч. 7 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая указанное, суд приходит к выводу, что переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора к другому прав должника на банковскую тайну, а также на тайну его (должника) персональных данных не нарушает.

Из приложения к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что лицом, права Цедента к которому уступаются, является, в том числе Москвина С.В., задолженность которой перед Открытым акционерным обществом «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» составляет 50829 руб. 56 коп.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика в соответствии со ст. 385 ГК РФ направлено уведомление о передаче права (требования).

С учетом изложенного, с ответчика Москвиной С.В. в пользу истца ООО «Служба взыскания «Редут» подлежит взысканию по договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга в размере 12548 руб. 78 коп., проценты 4390 руб. 76 коп., пени в размере 1000 руб. Всего 17939 руб. 54 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что при предъявлении иска истец оплатил заявленные исковые требования государственной пошлиной в размере 1724 руб. 90 коп.

С учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 717 руб. 58 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Москвиной С.В. в пользу ООО «Служба взыскания «Редут» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17939 руб. 54 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 717 руб. 58 коп. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Нечаева

В окончательной форме решение принято 28 января 2016 года.