Решение по делу № 2-1006/2014 от 07.08.2014

Решение

именем Российской Федерации

7 августа 2014 года                                                                                                      г. Энгельс

Мировой  судья  судебного участка  № 3 г. Энгельса Саратовскойобласти   Усанова И.А.,

при секретаре Пак О.Л.,

с участием представителя истца <ФИО1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Погуляй Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

            установил:

Погуляй Е.П.  обратилась к мировому судье с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителя. В обоснование требований указав, что <ДАТА2> она заключила с ответчиком кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого сумма предоставленного ей кредита была увеличена банком на сумму страховых взносов на личное страхование в сумме 3960 рублей и на страхование от потери работы в сумме 5518 рублей. <ДАТА3> она обратилась к ответчику с претензией, ответ на которую дан не был. Поскольку условия договора были подготовлены заранее, без ее участия, она заполнила лишь предлагаемую форму кредитного договора, считает, что она была лишена возможности влиять на содержание условий заключаемого договора. Кроме того, было нарушено ее право на выбор страховщика, определение условий договора страхования. Полагает, что без заключения договора страхования, кредит ей не был бы предоставлен. Просит признать договор <НОМЕР> от <ДАТА2> в части личного страхования и страхования от потери работы недействительным, обязать ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет платежей исходя из уменьшившейся суммы основного долга с зачетом произведенных платежей, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в счет возврата уплаченных страховых взносов на личное страхование в размере 3960 рублей, страхование от потери работы в размере 5518 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 147 рублей 69 копеек, а также с <ДАТА4> по день выступления решения суда в законную силу в сумме 2 рубля 17 копеек в день, неустойку в размере 9478 рублей, штраф в размере 11051 рубль 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, почтовые расходы в размере 32 рубля 60 копеек.

Истец Погуляй Е.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, в предыдущем судебном заседании исковые требования подержала по доводам, изложенным в иске, пояснив, что кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, изготовленный печатным способом, подписан ей, в то время как в кредитном договоре, представленном ответчиком и заполненным рукописно, ФИО клиента и подпись выполнены иным лицом. Кредитный договор был подготовлен без ее участия, не подписав его, она не смогла бы получить кредит.

Представитель истца по доверенности <ФИО1> в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив при этом, что в кредитном договоре,<ДАТА2> его доверителем, все суммы, условия были прописаны изначально, печатным способом, изменить которые у Погуляй Е.П. возможности не было, она могла либо отказаться от заключения договора полностью, либо заключить его на условиях банка. Истец является экономически слабой стороной и не обладает необходимыми познаниями, в связи с чем изначально не поняла, что услуга страхования ей навязывается, также она была лишена возможности выбрать иную страховую компанию.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился,  представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что договор между истцом и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Поскольку истец одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, о чем собственноручно подписал заявление, банком заемщику был выдан кредит, в том числе на оплату страховых взносов. По условиям договора истцу было представлено право обратиться в банк с предложением об изменении условий договора, однако он данным правом не воспользовался и заключил договор на изложенных в нем условиях. Предоставление кредита не зависит от наличия либо отсутствия страховки, услуги страхования оказываются по желанию заемщика, о чем указано в договоре, а также его неотъемлемых частях: условиях заявке, в полисах и заявлениях на страхование. Банк не является стороной договора страхования и получателем страховых взносов, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков и в случае их волеизъявления предоставляют кредиты на оплату страховых взносов.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, мировой судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 12 и ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между Погуляй Е.П. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР> (далее Договор) на сумму 39478 рублей под 46,90 % годовых сроком на 24 месяца. Сумма кредита состоит из суммы к выдаче в размере 30000 рублей и страховых взносов на личное страхование в размере 3960 рублей и страхование от потери работы в сумме 5518 рублей, полная стоимость кредита составляет 59,79% годовых (л.д. 10).

Из содержания Договора следует, подписанного Погуляй Е.П., что в судебном заседании не оспаривалось, следует, что заемщику все пункты договора понятны, он с ними согласен и обязуется их выполнять, заемщик действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование (л.д. 10).

В тот же день Погуляй Е.П. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были поданы заявления о заключении с ней и в отношении нее договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, смерть застрахованного по любой причине на страховую сумму 2874 рубля на срок 720 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных <ДАТА7>, и договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 33000 рублей на срок 720 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных <ДАТА8> (л.д. 67, 68).

Согласно заявлениям на добровольное страхование <НОМЕР> полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договоров, и страховые полисы                 Погуляй Е.П. были вручены, с данными документами она была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования. Кроме того, последняя была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решении о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается ее подписью в названных выше заявлениях (л.д. 67, 68).

В силу п. 5 Условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора Услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком (л.д. 72).

По программам индивидуального добровольного страхования, в случае ели оформление договора осуществлялось при посредничестве Банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1).

В соответствии с п. 17 Условий Договора клиент имеет право в любое время обратиться к банку с предложением  об изменении Договора путем направления заказного письма, содержащего помимо предлагаемых изменений также реквизиты Договора и нотариально удостоверенную подпись клиента (л.д. 73).

Из выписки по лицевому счету <НОМЕР> на имя Погуляй Е.П. следует, что <ДАТА2> во исполнение условий кредитного договора <НОМЕР> на счет последней были перечисленные денежные средства в общей сумме 39478 рублей, из которых в тот же день 30000 рублей выдано наличными, 3960 рублей и 5518 рублей списаны для выполнения перевода по кредитному договору (л.д. 74).

<ДАТА3> Погуляй Е.П. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с претензией с требованием вернуть уплаченные страховые взносы и произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, ответ на которую не получила (л.д. 12-15).

Таким образом, по делу установлено, что при выдаче кредита истцу была предоставлена полная и достоверная информация, кредитным договором                           <НОМЕР> от <ДАТА2> не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования.

Страхование жизни и здоровья заемщика и страхование от утраты работы являются допустимыми способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и согласно его заявлениям с его счета списана сумма кредита для оплаты страховых взносов страховщику.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь и иные риски предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Сумма страховых взносов на личное страхование, страхование от потери работы была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Погуляй Е.П. перед Банком.

Доводы истца и его представителя о том, кредитный договор был составлен без участия Погуляй Е.П., без включения в договор условий о страховании кредит не был бы выдан,  последняя не имела права выбора страховой компании, не нашли подтверждения в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условий о страховании, поскольку такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, истец выразил согласие на добровольное страхование, несмотря на имеющуюся у него возможность отказаться от заключения договора либо определенных его условий Погуляй Е.П. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий договора не выразила, доказательств того, что без включения в договор условий о страховании, выдача кредита не была бы одобрена банком, не представила, мировой судья приходит к выводу, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны ООО «ХКФ Банк» не имело место быть и отсутствии оснований для удовлетворения требований Погуляй Е.П.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, мировой судья

решил:

в удовлетворении исковых требований Погуляй Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Энгельсский районный суд Саратовской области через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Заявление о составлении мотивированного решения поступило на судебный участок 7 августа 2014 года.

Срок изготовления мотивированного решения 12 августа 2014 года.

Мировой судья                                                                                                         И.А. Усанова