Решение по делу № 2-1585/2016 от 03.11.2016

Дело № 2-1585/2016

                                                        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Заполярный 03 ноября 2016 года

И.о.мирового судьи судебного участка № 1 Печенгского судебного района Мурманской области Телепнева С.С.,при секретаре Романихиной - Козыревой Н.А.,

с участием истца <ФИО1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1> к <ФИО2>филиал о взыскании денежных средств,

Установил:

<ФИО1> (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к <ФИО2> (далее по тексту - ответчик) о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что <ДАТА2> заключили кредитный договор <НОМЕР>. По условиям договора ответчик предоставил заемщику <ФИО1> кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей на срок 60 месяцев под <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых, с обязанием возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

            Обязательства по кредитному договору были исполнены <ФИО1> досрочно <ДАТА3>, то есть в течение 48 месяцев.

            Денежная сумма в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. внесенная с целью досрочного исполнения обязательств по кредитному договору состояла из суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование денежными средствами и страховой премии за 60 месяцев.

Полагает, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, в связи с чем, заемщик обратился в Банк для перерасчета и возврата излишне уплаченной суммы процентов за пользование кредитом и возврата не использованной страховой премии. Просит суд взыскать с ответчика, исходя из  Закона «О защите прав потребителя» излишне уплаченные проценты по договору № <НОМЕР> от <ДАТА4> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.,  неиспользованную часть страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., а также расходы на юридические услуги в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, согласно которым возражал против удовлетворения требований истца в полном объеме.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

<ДАТА2> заключили кредитный договор <НОМЕР>. По условиям договора ответчик предоставил заемщику <ФИО1> кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей на срок 60 месяцев под <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых, с обязанием возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Кредитным договором предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки.

Обязательства по кредитному договору были исполнены <ФИО1> досрочно <ДАТА3>, то есть в течение 48 месяцев.

Денежная сумма в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. внесенная с целью досрочного исполнения обязательств по кредитному договору состояла из суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование денежными средствами и страховой премии.

 <ФИО1> обратился в банк с претензией о возврате излишне уплаченных процентов, и неиспользованной страховой премии, которая осталась без удовлетворения.

Согласно пп. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ <НОМЕР> от <ДАТА5> «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от <ДАТА6> <НОМЕР> «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования.

Ппорядок начисления процентов за пользование кредитом соответствовал условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Вместе с тем, суд полагает, что, погасив кредит ранее установленного договором срока, реализовала свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, на досрочный возврат займа, однако это не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата.

В силу ст. ст. 315, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное исполнение обязательства является основанием прекращения обязательства, но не основанием для изменения условий договора.

Заявляя требования о возврате уплаченных во исполнение договора процентов за пользование кредитом, истец фактически требует изменения условий договора за период, предшествующий подаче заявления о досрочном погашении кредита.

Вместе с тем, в соответствии с положениями п. п. 3, 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

По смыслу Закона Российской Федерации от <ДАТА7> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

В суде установлено, что истец желая погасить досрочно кредитные обязательства, обратился в Банк с просьбой уточнит сумму задолженности, которая была рассчитана на остаток основного долга с включением размера процентов, на дату обращения истца в Банк.

Что касаемо возврата Банком страховой премии, то суд приходит к следующему. Согласно п. 5 Заявления на присоединение к Программе страхования, Банк оказывает услуги заемщику по условиям Программы страхования жизни и трудоспособности и ежемесячное взимание за фактическое пользование кредитными средствами  является способом обеспечения исполнения обязательств, и заканчивается с прекращением этих обязательств. При этом, участие в Страховой программе, не является условием для получения кредита. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В случае, если договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

При таких обстоятельствах,  поскольку со стороны ответчика не было допущено нарушений кредитного договора, суд полагает не подлежащими удовлетворению требования заявителя, в соответствии с положениями Закона "О защите прав потребителей", поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено.

Руководствуясь  ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <ФИО1> к <ФИО2> филиал о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Печенгский районный суд в течение месяца,  через  судебный участок № 1  Печенгского судебного района.

Мировой судья                                                                                           С.С.Телепнева