Дело № 2-100-28/2012

ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2011 года                                                                      г. Волгоград

   

Мировой судья судебного участка № 100

Волгоградской области                                                                    К.С. Узунян

при секретаре                                                                       Л.С. Арзуманян,                                                                                                                                                                                                                                                                

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Стрепетовой <ФИО1> Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными части условий кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитных договоров, возмещении комиссии за обслуживание и предоставление кредита,  компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к  мировому судье с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности части ничтожных условий кредитного договора, возмещении комиссии за обслуживание и предоставление кредита, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что 29 апреля 2008 года между ней и ОАО «Альфа-Банк» был заключен договор об индивидуальных условиях кредитования и соглашение о потребительском кредите № MOIL4210S08042902303 для приобретения товара на общую сумму 10 882 рубля 85 копеек, сроком на 12 месяцев. Согласно п. 2 данного договора, истец обязан уплатить ответчику комиссию за обслуживание кредитного счета 1,6 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 3.2. договора комиссия за предоставление кредита составляет 300 рублей. В апреле 2009 года сумма кредита была истцом погашена. 22.11.2009 года был заключен договор об индивидуальных условиях кредитования и соглашение о потребительском кредите № MOIL4210S09112206805 на общую сумму 20 589 рублей, сроком на 13 месяцев. В соответствии с условиями договора комиссия за обслуживание кредитного счета составляет 1,6% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за предоставление кредита 300 рублей. В декабре 2010 года сумма кредита истцом была погашена. Просит признать недействительным условие договора № MOIL4210S08042902303 от 29.04.2001 года в части взыскании комиссии за предоставление кредита, ведение кредитного счета недействительным, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредитного счета в размере 2089 рублей 56 копеек, комиссию за предоставление кредита в размере 300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 515 рублей 30 копеек. Признать недействительным условие договора № MOIL4210S09112206805 от 22.11.2009 годав части взыскании комиссии за предоставление кредита,  ведение кредитного счета недействительным, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредитного счета  в размере 4282 рубля 46 копеек, комиссию за предоставление кредита в размере 300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 369 рублей 65 копеек. Кроме того, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена вовремя и надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки суду не сообщил, возражений на иск и ходатайств об отложении суду не представил, в связи с чем суд в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотрел настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 29 апреля 2008 года между истцом и ОАО «Альфа-Банк» был заключен договор об индивидуальных условиях кредитования и соглашение о потребительском кредите № MOIL4210S08042902303, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит для приобретения товара на общую сумму 10 882 рубля 85 копеек, сроком на 12 месяцев (л.д.11). Согласно п. 2 данного договора, банк устанавливает комиссию за обслуживание кредитного счета 1,6 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 3.2. договора комиссия за предоставление кредита составляет 300 рублей. Во исполнение условий кредитного договора истцом была уплачена комиссия за обслуживание кредитного счета в размере 2 089 рублей 56 копеек, комиссия за предоставление кредита в размере 300 рублей, одновременно с уплатой основного долга и процентов за пользование кредитом, а всего 13 842 рубля 05 копеек (л.д.13-15). 22.11.2009 года между истцом и ОАО «Альфа-Банк» был заключен договор об индивидуальных условиях кредитования и соглашение о потребительском кредите № MOIL4210S09112206805 наобщую сумму 20 589 рублей, сроком на 13 месяцев (л.д.12). Согласно п. 2 данного договора, банк устанавливает комиссию за обслуживание кредитного счета 1,6 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 3.2. договора комиссия за предоставление кредита составляет 300 рублей. Во исполнение условий кредитного договора истцом была уплачена комиссия за обслуживание кредитного счета в размере 4 282 рубля 46 копеек, комиссия за предоставление кредита в размере 300 рублей, одновременно с уплатой основного долга и процентов за пользование кредитом, а всего 26 643 рубля 93 копейки (л.д.13-15).

05 сентября 2011 года в адрес ответчика были направлены претензии с просьбой признать недействительными условия договоров об индивидуальных условиях кредитования и соглашение о потребительском кредите № MOIL4210S08042902303от 29.04.2008 года, № MOIL4210S09112206805 от 22.11.2009 года в части взыскания комиссии за обслуживание кредитного счета, возвратить суму излишне уплаченных комиссий, а также уплатить проценты за пользованиечужими денежными средствами, о чем свидетельствуют квитанции о почтовом отправлении, уведомления о вручении претензий ответчику  (л.д. 16-20, 21-25, 26).

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал заемщика также уплатить комиссию за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Банк России выполняет функции по установлению правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Согласно Положению от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, Инструкции Центрального банка Российской Федерации от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", предоставление кредитных средств заемщику не обусловлено взиманием дополнительной платы, поскольку является услугой банка и не связана с договорными заемными обязательствами.

При этом, статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-] "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором". Согласно условий договоров об индивидуальных условиях кредитования и соглашение о потребительском кредите № MOIL4210S08042902303от 29.04.2008 года, № MOIL4210S09112206805 от 22.11.2009 года Стрепетова Ю.В. была лишена возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, то есть взимания комиссии за  предоставление и обслуживание кредитного счета, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено условиями договора.

Таким образом, условия вышеназванных договоров о предоставлении и обслуживании кредитного счета, предусматривающие обязанность заемщика  уплачивать ежемесячную комиссию, предусмотрены договором в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», что влечёт за собой, согласно ст. 180 ГК РФ, их недействительность.

Поскольку судом установлено несоответствие закону части кредитного договора между сторонами, то соответствующие условия договора являются ничтожными, недействительными, а все полученное сторонами во исполнение данных условий подлежит возврату другой стороне.

Таким образом, требования истца о признании условий договора об индивидуальных условиях кредитования и соглашения о потребительском кредите № MOIL4210S08042902303 от 29.04.2008 года, о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета в размере 2089 рублей 56 копеек, комиссии за предоставление кредита в размере 300 рублей; договора об индивидуальных условиях кредитования и соглашения о потребительском кредите № MOIL4210S09112206805 от 22.11.2009 года о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета в размере 4282 рубля 46 копеек, комиссии за предоставление кредита в размере 300 рублей, являютсязаконными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и обслуживание кредита,  на эту сумму подлежат начислению и взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, сам расчет составлен исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату обращения в суд, математически верен. Согласно расчету размер процентов по договору об индивидуальных условиях кредитования и соглашения о потребительском кредите № MOIL4210S08042902303 от 29.04.2008 года составляет 515 рублей 30 копеек, по договору об индивидуальных условиях кредитования и соглашения о потребительском кредите № MOIL4210S09112206805 от 22.11.2009 года - 369 рублей 65 копеекОтветчиком самостоятельного расчета не предоставлено.

Таким образом, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства по договорам об индивидуальных условиях кредитования и соглашениях о потребительском кредите № MOIL4210S08042902303 от 29.04.2008 года, № MOIL4210S09112206805 от 22.11.2009 года, в размере 515 рублей 30 копеек и 369 рублей 65 копеек соответственно, как проценты за пользование чужими денежными средствами. Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (в редакции от 25 октября 2007 года), предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем(исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требования истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей суд полагает подлежащим удовлетворению частично, с учетом степени вины ответчика, степени физических и нравственных страданий причиненных истцу, требований разумности и справедливости, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, отказав в остальной части иска о компенсации морального вреда.

         Судебные расходы по оплате государственной пошлины, от которых при подаче иска истец в силу требований п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, был освобождён, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства, уменьшив до 400 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░2> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░,  ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № MOIL4210S08042902303 ░░ 29.04.2008 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░3> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░2> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░  ░  ░░░░░░░░  ░░░░░░░░  ░░  ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░  ░ ░░░░░░░ 2089 ░░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 515 ░░░░░░ 30 ░░░░░░.

         ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № MOIL4210S09112206805 ░░ 22.11.2009 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░3> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░2> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░  ░  ░░░░░░░░  ░░░░░░░░  ░░  ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░  ░ ░░░░░░░ 4282 ░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 369 ░░░░░░ 65 ░░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░2> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 400 ░░░░░░.   

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 100 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

<░░░░░░░░░░>░░░░░░░ ░░░░░:                                                                   ░.░. ░░░░░░