Решение по делу № 2-407/2011 от 29.04.2011

дело № 2-407/2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Козьмодемьянск 02 июня 2011 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Халиулина А.Д.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Л.В.,

с участием истцов Пояркова А.Е., Поярковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Пояркова А.Е., Поярковой С.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения №4447 о применении последствий недействительности ничтожной части сделки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Поярков А.Е. и Пояркова С.А. обратились в суд с иском, указанным выше, в котором просили признать п. 3.1 кредитного договора № от 09 октября 2008 года, заключенного между истцами и кредитором - ОАО «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения №4447 об открытии кредитором заемщику ссудного счета и уплате созаемщиками кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 60000 рублей не позднее даты выдачи кредита, ничтожным; применить последствия признания недействительности указанной части сделки; взыскать с ответчика в их пользу солидарно денежные средства, выплаченные истцами банку за обслуживание ссудного счета в качестве единовременного платежа (тарифа) в размере 60000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12240 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей каждому, расходы, связанные с оплатой услуг по составлению искового заявления в размере 2500 рублей. В в обоснование иска указали, что 09 октября 2008 года между Поярковым А.Е., Поярковой С.А. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (переименован с 06.08.2010 в Открытое акционерное общество «Сбербанк России») в лице Горномарийского отделения № 4447 (далее - Кредитор) Сбербанка России был заключен кредитный договор №.

Пунктом 3.1. Договора № от 09 октября 2008 года установлено, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Созаемщики уплачивают Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 60000 рублей не позднее даты выдачи кредита. 09 октября 2008 года ими были внесены в кассу ответчика денежные средства в размере 60000 рублей.

Действия банка по удержанию указанной суммы, а также условие кредитного договора, предусматривающее их обязательство по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли Заемщика, не требует согласия Заемщика, поскольку является обязанностью Банка, установленной для него ЦБ РФ. Следовательно, операция по открытию ссудного счета не является договорной, и никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у них не возникло.

Считают, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие ссудных счетов им причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях.

Истцы Поярков А.Е. и Пояркова С.А. в судебном заседании доводы искового заявления поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, о причинах неявки не сообщил.

Суд в силу норм ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося участника процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав истцов, изучив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, 09 октября 2008 года между Поярковым А.Е., Поярковой С.А. и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (переименован с 06.08.2010 г. в Открытое акционерное общество «Сбербанк России») в лице Горномарийского отделения № 4447 (далее - Кредитор) Сбербанка России был заключен кредитный договор № на срок до 09 октября 2031 года, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Созаемщикам «Ипотечный» кредит в сумме 1500000 рублей под 13,75 % годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Пунктом 3.1. указанного Договора установлено, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 60000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Оплата единовременного платежа истцами в размере 60000 рублей не оспаривается стороной ответчика.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением № 302-П ЦБ РФ от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет служит для отражения задолженности Заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Пункт 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Учитывая, что положения кредитного договора формулируются банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдается, то получение кредита напрямую обусловливается приобретением других товаров (работ, услуг).

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 вышеуказанного закона Банк России Указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что «настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании».

Таким образом, включение в кредитный договор условий об оплате тарифов за обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Следовательно, действия ответчика по открытию и ведению банковского счета являются законными.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что действия Акционерного коммерческого сберегательного банка РФ в лице Горномарийского отделения № 4447 Сбербанка России по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком. Взимание платы без предоставления услуги ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 167, 168 ГК РФ указанные условия тарифа являются недействительными, в связи с чем исковые требования Пояркова А.Е. и Поярковой С.А. о признании недействительными условий тарифа по кредиту в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании с ответчика необоснованно полученной по кредитному договору № от 09 октября 2008 года суммы в виде единовременного платежа в размере 60000 рублей подлежат удовлетворению.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является недействительной. При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителя» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

При начислении процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат применению положения статьи 1107 ГК РФ, согласно которым на сумму неосновательного обогащения проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном получении или сбережении денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Начало периода просрочки в соответствии со ст. 190, 192 ГК РФ исчисляется со следующего рабочего дня, т.е. по договору № от 09 октября 2008 года с 10 октября 2008 года, последним днем периода просрочки - дата обращения в суд 29 апреля 2011 года, поэтому количество дней просрочки составляет 918 дней.

Таким образом, взысканию подлежит сумма процентов, исчисленная по формуле:

60000 рублей (основной долг) х 918 (количество дней просрочки) х 8% годовых/360, что составляет 12240 рублей.

Факт нарушения прав истцов, как потребителей и вина ответчика в нарушении прав истцов при выставлении условия предоставления кредита - оплаты истцом единовременного платежа по кредитному договору № от 09 октября 2008 года в размере 60000 рублей в судебном заседании нашел свое подтверждение, следовательно, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию компенсация морального вреда по ст. 15 Закона о защите прав потребителя.

При определении размера морального вреда суд исходит из принципа разумности и справедливости.

Оценивая степень тяжести морального вреда, учитывая сумму причиненного ущерба, суд считает необходимым взыскать с банка в пользу каждого из истцов компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.

     Требования истца о взыскании с ответчика суммы понесенных расходов за оказанные услуги адвоката в размере 2500 рублей, на основании представленной в материалы дела квитанции, выданной ООО «Рубин» от 28.04.2011 года, суд удовлетворяет полностью.

    Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ расходы на плату услуг представителей отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Частью 1 статьи 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2767 рублей 20 копеек.

В соответствии с нормами ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Иных требований, доказательств, кроме изложенных выше, суду не представлено.

Суд в соответствии с нормами ст.196 ГПК РФ разрешил спор в пределах заявленных требований.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Пояркова А.Е., Поярковой С.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения №4447 о применении последствий недействительности ничтожной части сделки и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

    Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от 09 октября 2008 года, заключенного между Поярковым А.Е., Поярковой С.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком России (ОАО) в лице Горномарийского отделения №4447 Сбербанка России в части уплаты кредитору единовременного платежа (тариф) в размере 60000 рублей.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения № 4447 в пользу Пояркова А.Е. и Поярковой С.А. солидарно сумму неосновательно полученных денежных средств в размере 60000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12240 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения № 4447 в пользу Пояркова А.Е. компенсацию морального вреда 1500 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения № 4447 в пользу Поярковой С.А. компенсацию морального вреда 1500 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения № 4447 в пользу Пояркова А.Е. и Поярковой С.А. солидарно расходы на услуги представителя в сумме 2500 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в федеральный бюджетгосударственную пошлину в сумме 2767 рублей 20 копеек.

В иске Пояркова А.Е., Поярковой С.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Горномарийского отделения №4447 о признании пункта 3.1 в части открытия созаемщикам ссудного счета кредитного договора № заключенного 09 октября 2008 года между Поярковым А.Е. и Поярковой С.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком России (ОАО) в лице Горномарийского отделения №4447 Сбербанка России, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение 10 дней со дня со дня вынесения.

Председательствующий - А.Д. Халиулин

Копия верна: судья                               А.Д. Халиулин