Решение по делу № 2-288/2012 от 25.04.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2012 г. г.о. Тольятти Мировой судья судебного участка № 100 Самарскойобласти Конюхова О.Н.,

при секретаре Никипеловой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> года по иску Борисовой Ольги Владимировны к Открытому акционерному обществу «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

<ДАТА2> между Борисовой О.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР> сроком на 24 месяца. В соответствии с договором банк предоставил кредит в размере 40 000 рублей с процентной ставкой 19,90 % годовых (п.2.6), с комиссией за зачисление кредитных средств на счет клиента 450 рублей (п.2.16), с ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание в размере 1,69% (676 рублей) (п.2.8), с заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья, при это сумма страховой премии, оплачивается за счет кредита и составляет 1 520 рублей (п.4.6.). Полагая, что действия Банка, предусматривающие обязательство Заемщика оплачивать комиссию за предоставление кредита и обслуживание кредита противоречат действующему законодательству истец <ДАТА3> обратилась с заявлением в банк с просьбой: выдать заверенную печатью Банка выписку движения денежных средств по текущему лицевому счету <НОМЕР> с детализацией списания, вносимых сумм погашения кредита и процентов за конкретные взимаемые комиссии Банком за период с момента предоставления кредита и на дату выдачи выписки, в течении пяти календарных дней, с момента получения заявления; произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, за вычетом комиссий предусмотренных п.2.8.- ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита, п.2.16 - за предоставление кредита, и п. 4.6. за подключение к программе страхования жизни и здоровья в связи с незаконностью их взимания, перечислить Борисовой О.В. на расчетный счет <НОМЕР> Сбербанка России <НОМЕР> неправомерно уплаченные комиссии: за предоставление кредита (п.2.16) в размере 450 рублей; уплаченные с момента заключения договора ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 1,69% (676 рублей) (п.2.8); уплаченную комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья 1 520 рублей (п.4.6). После рассмотрения указанной претензии ОАО НБ «ТРАСТ» дан ответ, согласно которого последний пояснил, что указанные комиссии являются законными. Кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенный между Борисовой О.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание. Условия договора разработаны Банком так, что в одностороннем порядке, они могли быть истцом приняты не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в кредитный договор у него отсутствовала. Без уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств заемщику не выдали бы кредит, то есть истец не получила бы денежных средств. Истец не согласна с представленным Банком графиком платежей, так как он подлежит перерасчёту. Банк неправомерно обязал уплатить данную комиссию в размере 450 рублей, следовательно, она должна быть вычтена из суммы основного долга. Кредитным договором между заёмщиком и банком предусмотрено взимание процентов в размере 19,90% годовых от суммы кредита. Истцом не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора в частности, увеличенных на сумму процентов за обслуживание кредита, которая установлена в виде ежемесячного платежа в размере - 676 рублей. Она не уменьшается ежемесячно в связи с погашением кредиторской задолженности, из которой рассчитывается комиссия за обслуживание кредита. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Данная комиссия ежемесячно увеличивала убытки заемщика по кредитному договору. С момента подписания договора, неправоверно удержанная комиссия составляет сумму с мая 2010 г. по апрель 2010 г.(за 12 месяцев)* 676 рублей = 8 112 рублей. Поскольку страхование жизни и здоровья является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика противоречит п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сумма страховой премии 1 520 рублей, оплаченной за счет кредита, подлежит возврату Борисовой О.В., в связи с неправомерным подключением банком к кредитному договору программы страхования жизни и здоровья заемщика. На сумму основного долга были начислены пени в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ (8%) в период с <ДАТА2> по <ДАТА4> за каждый просроченный день которые составили 1 183 рубля 94 копейки. Также действия ответчика причинили истцу моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей. Вина Банка в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей из-за которых сумма кредита уменьшена и не соответствует тому, что было предусмотрено кредитным договором.

В связи с чем, Борисова О.В. обратилась к мировому судье с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» и просила: признать недействительными п.2.8 и п.2.16, 4.6, 4.7 Заявления о предоставлении кредита
на неотложные нужды по кредитному договору <НОМЕР>, заключенному <ДАТА5>
между ОАО НБ «ТРАСТ» и Борисовой О.В., предусматривающие комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание кредита и подключение к программе страхования жизни и здоровья; применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика выплатить истцу сумму неправомерно удержанной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере - 8 112 рублей за период с <ДАТА6> по <ДАТА7> г.; применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика выплатить истцу неправомерно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств в размере 450 рублей; применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика выплатить истцу неправомерно удержанную комиссию за подключение к программе страхования в размере - 1 520 рублей; Взыскать с ответчика в пользу истца: проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 183 рубля 94 копейки с перерасчетом на день вынесения решения; расходы за оказание услуг представителей в размере 10 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала в полном объеме и пояснила, что ей была необходима крупная сумма, с целью получения денежных средств она обратилась в банк с заявлением, но сначала по ее заявлению ей была выдана меньшая сумма, после чего, банк предложил взять более крупную сумму. <ДАТА8> пришла в банк с готовым пакетом документом. До получения кредита консультировалась в банке, где консультант банка объяснила, какие необходимы документы для получения кредита. Пришла в банк <ДАТА8>, пояснила, какую сумму она хотела бы получить, в банке ей пояснили, что на руки она получит сумму меньшую, чем ей нужна, так как из указанной суммы будут удержаны комиссии. Указали, что банк без страхования кредит не выдает. В момент заключения договора при подписании документов, операционист сказала, что без страховки кредит не получит. Ей дали распечатку кредитных предложений банка, устно указали сколько будет составлять ежемесячный платеж. Отказаться от данных комиссий она не могла, заявление и договор, как ей пояснили разработаны банком, в соответствии с законом и потому внесение изменений невозможно. Выбор страховой компании не предоставляли, сказали, что у банка с какой-то страховой заключен договор. Когда подписала документы, ей сказали какую сумму она получит на руки. Первоначально она консультировалась, выясняла какую сумму ей дадут в кредит. Как оформлялся данный кредит она не помнит, помнит только в части страховки. Про страховку узнала позже, уже при заполнении документов. Анкету подписывала, но не помнит чтобы в ней содержались сведения о страховке. Раз не помнит, значит про страхование не объясняли. Про страхование сказали только уже при оформлении документов. Исковые требования поддерживает в полном объеме, на основании изложенного, исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, подтвердил всё изложенное в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, до начала слушания по делу предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие /л.д. 48/, а так же письменные возражения на исковые требования истца /л.д. 49-52/, согласно которых указала, что заключив данный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» Борисова О.В. добровольно приняла на себя обязательства по оплате комиссий. Предложенные условия по договору истцом приняты, о чем свидетельствует получение кредита и внесение соответствующих платежей. Условия, содержащиеся в договоре, заключенном между истцом и ответчиком, соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, права потребовать выдачи кредита наличными, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Так же истец просит взыскать оплату страховой премии и ошибочно называет ее комиссией банка. Однако в заявлении на предоставление кредита ей предоставлен выбор: согласиться с Программой страхования или нет. Она выбрала Программу страхования по личной инициативе. Поэтому указанная сумма также не подлежит взысканию. Банк вправе предлагать Заемщику участие в Программе коллективного страхования, которое, с одной стороны предоставляет Банку такое обеспечение, которое будет гарантировать отсутствие убытков, связанных с непогашением Заемщиком ссудной задолженности в связи с ухудшением состояния здоровья либо смерти последнего, с другой же стороны выгодно самому Заемщику, так как дает возможность в случае наступления страховых случаев, оградить наследников Заемщика от предъявления требований кредитора. Следовательно, банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит. Страховая премия в полном объеме по распоряжению Заемщика перечислена на счет страховой компании ЗАО СК «АВИВА» и Банк не пользовался указанными денежными средствами. Правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами нет, так как на момент подачи искового заявления отсутствует факт пользования чужими денежными средствами. В своем исковом заявлении Истец просит взыскать моральный вред. В законе прямо указано, что моральный вред подлежит компенсации при наличии вины продавца, однако истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя. На основании вышеизложенного в удовлетворении исковых требований истца просит отказать в полном объёме.

В судебном заседании было получено заключение по делу Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <АДРЕС> области в городе <АДРЕС>, согласно которого установлено что кредитным договором <НОМЕР> от <ДАТА2> предусмотрена выплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 450 рублей и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69%. Данное условие не соответствует ст. 819 ГК РФ. Никаких иных условий, необходимых для получения гражданином-заемщиком кредита, в виде дополнительных комиссий (дополнительных плат) за предоставление и обслуживание кредита гражданским законодательством не предусмотрено. Взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо. Более того, заявление о предоставлении кредита содержит согласие Борисовой О.В. осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «Страховая компания «АВИВА», при этом сумма страховой премии включается в сумму выдаваемого кредита. Проанализировав условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> можно сделать вывод, что без выплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (а названные услуги являются платными) и согласия на добровольное страхование жизни и здоровья кредит не был бы предоставлен Борисовой О.В., то есть приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (обслуживание кредита). На основании вышеизложенного, Управление Роспотребнадзора по <АДРЕС> области считает: незаконными действия банка по включению в кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> условия о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также условия о добровольном страховании жизни и здоровья. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» Борисова О.В. вправе требовать компенсации морального вреда, на основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - возмещения убытков, если таковые возникли в результате исполнения кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>

Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля <ФИО1> показала, что работает менеджером по продажам ОАО НБ «Траст», в ее обязанности входит развитие бизнеса и привлечение клиентов. Менеджером она назначена с <ДАТА9> В период 2010 г. работала консультантом. В обязанности консультанта входит оформление кредитов. Борисову помнит, она является клиентом банка ОАО НБ «ТРАСТ». Процедура оформления кредита выглядит так: клиент приходит в банк, подходит к любому консультанту, говорит на какую сумму хочет оформить кредит, после этого рассчитывается сумма по кредиту, озвучивают ее клиенту, сообщают размер процентов по кредиту, ежемесячный платеж по кредиту, срок на который выдается кредит, если все условия устраивают клиента, начинают заносить данные клиента в программу. Клиент предоставляет им необходимые документы, говорит свои данные. После чего распечатывают анкету, дают проверить клиенту, если он согласен со всем, он ставит свою подпись. Обычно предлагают клиенту застраховать свою жизнь и здоровье. Страхование сугубо добровольное, оно не влияет ни на решение о выдаче кредита, ни на процентную ставку по кредиту. Если клиент соглашается на страхование, разъясняют ему, что оформить страховку можно на полный срок кредита или меньший произвольный. Клиент вправе отказаться от страховки. Страховую премию можно оплатить через кассу наличными, либо включить в сумму кредита. ОАО НБ «Траст» работает с одной страховой компанией «Авива». Первоначально клиенту говорят, не хотели бы вы застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании «Авива». Клиент получает заявление где, четко указано что она добровольная. После того, как заполнена анкета, они ее отправляют на проверку. Проверку производит служба безопасности. Заявка на получение кредита рассматривается в течении трех рабочих дней. В случае положительного ответа, они приглашают клиента на оформление документов по кредиту. Клиенту разъясняется, что деньги будут перечислены на карту. После чего клиент подписывает необходимые документы. Документы даются клиенту по очереди, она озвучивает какой именно документ и что за информацию он содержит. В графике платежей указана сумма по кредиту, срок кредита, ежемесячная выплата, дата до который необходимо внести ежемесячный платеж. В графике платежей не указана страховка, так как клиенту выдается полис страхования. В полисе указаны все условия договора страхования. В данном случае, по договору с Борисовой О.В. страховая премия списалась с карты. На данную сумму начисляются проценты, так как страховка входит в сумму кредита. Оплата страховой премии происходит сразу. В данном случае страховка оформлена на 24 месяца. Сумма со счета списывается один раз. В случае досрочного погашения кредита, страховая премия не возвращается. Клиент может прийти в банк и написать заявление о возврате денежных средств за страховку, заявление рассматривается не ею. Про страхование говорится на стадии заполнения анкеты, там есть пункт где указано: «я согласен на подключение к программе добровольного страхования…» В данном пункте ставится галочка если клиент согласен на страхование, ниже ставится подпись клиента. Анкета - это типовой бланк, там указано про страхование в компании «Авива». Перед тем как заполнить анкету, она предлагала клиенту страховку, если бы клиент сказал что не согласен, то страхование не оформляли бы. Из программы информация содержащаяся в анкете, переходит в информацию заявления на кредит. Второй раз документы подписывают без корректировки. При выдачи кредита, клиенту может, что то не понравится или спустя время он хочет что-то изменить. Можно поменять условия до момента списания денег на карту. Корректировки в заявлении возможны, в том числе и отказ от страховки. Операционисты не могут не говорить, какие-то пункты договора. Нет того, что одному клиенту, сказали, а другому нет, всем клиентам рассказывается одинаково. Вся необходимая информация доводится до клиента. Как правило клиенты сами спрашивают, какие они документы подписывают.

Мировой судья, выслушав истца, его представителя, свидетеля, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА10> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от <ДАТА11> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с <ДАТА12> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА10>» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правоотношения между банком и Борисовой О.В. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА14>

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от <ДАТА15> (в ред. От <ДАТА16>,) <НОМЕР> «О Банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Таким образом, кредитный договор ОАО НБ «ТРАСТ» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. В качестве оферты служит заявление Борисовой О.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды подписываемое клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что между Борисовой О.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» в письменной форме, посредством анкеты-заявления, заключен кредитный договор <НОМЕР> /л.д. 17-19/, условия которого на момент рассмотрения настоящего дела исполнены в полном объеме обеими сторонами договора.

Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором (ОАО НБ «ТРАСТ») заемщику (Борисовой О.В.) кредита «На неотложные нужды» на условиях, установленных настоящим договором, в размере 40 000 рублей на 24 месяца, под 19,90 % годовых, с условием о внесении суммы первого платежа в размере 2 709,88 рублей, а в последующем ежемесячно по 2 709,88 рублей, в соответствии с графиком платежей, на цели личного потребления /л.д. 17/, договором установлена так же, комиссия за расчетное обслуживание 1,69 %, комиссия за зачисление кредитных средств на счет текущий счет клиента в размере 450 рублей /л.д. 17/.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредиту. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА2> Борисова О.В. просит ответчика заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет <НОМЕР> и договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты «Master Card Unembossed», в рамках которого ему открыт спецкартсчет <НОМЕР>; кредитный договор в рамках которого ей предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Борисова О.В. при подписании заявления согласилась с тем, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью ее Заявления и Договора. Делая указанную в заявлении оферту, она понимает и соглашается с тем, что: кредит должен быть возвращен ею в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте; если она окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору; невыполнение ею предусмотренных договором обязательств может повлечь гражданскую и уголовную ответственность; кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, уведомив Клиента об изменениях, в соответствии с п. 2.3 Условий. Поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п. 2.16. - 450 рублей, со Счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о кредите» - <НОМЕР>. Поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п. 2.2., полученных в рамках Кредитного договора - 40 000 рублей, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация о кредите» - 450 рублей, и за вычетом суммы оплаты страховой премии в размере, указанном в п. 4.7 - 1 520 рублей, со Счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о кредите» - <НОМЕР>, на номер текущего счета/СКС в НБ «ТРАСТ» (ОАО), указанный в п.5.1; а если номер текущего счета/СКС в п. 5.1. не указан, то по известным Кредитору реквизитам страховой компании, указанной в разделе 6; если в разделе 6 не указана страховая компания, по реквизитам получателя, указанным в разделе 7, а при их отсутствии - на СКС, указанный в п.3.3 - <НОМЕР>. Поручает кредитору ежедневно с даты, указанной в п.3.4. - <ДАТА17>, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС, в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15 - <НОМЕР>, при этом в случае, если дата перечисления приходится на выходной (праздничный) день, перечисление осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. В случае оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счет кредита поручает Кредитору в безналичном порядке единовременно в дату выдачи Кредита перечислить со Счета, указанного в п. 2.15 - <НОМЕР> в пользу страховой компании, указанной в Заявлении в п. 4.1 - ЗАО «Страховая компания «АВИВА». Просит кредитора после полного погашения ею задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при не предоставлении Кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть Счет /л.д. 19/.

Таким образом, установлено, что кредитный договор с истцом был заключен путем подписания <ДАТА18> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 17-19/, графика платежей /л.д. 20/, условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредиту /л.д. 21, 22/. То есть истец фактически не имел возможности согласовать либо изменить условия договора об открытии банковского счета, данный факт представителем истца не оспаривался. Следовательно представленный договор является фактически договором присоединения.

В соответствии со ст. 458 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с этим мировой судья приходит к выводу о том, что истец не имел возможность предложить Банку заключить договор на иных условиях.

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 2.8, 2.16) направленного Борисовой О.В. банку, в рамках заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Борисовой О.В. договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,69 % от суммы кредита, а так же комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 450 рублей. Таким образом, истец обязан дополнительно к предусмотренным договором процентам, ежемесячно платить банку по договору, комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,69 % от суммы кредита и единовременно оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 450 рублей.

Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА19> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Мировой судья не принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что в данном случае речь идет о банковском счете и потому в таком случае услуги по обслуживанию счета, и зачислению денежных средств на него являются платными, так как указанные доводы не основаны на законе.

Так отношения о банковском счете регулируется главой 45 ГК РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ). Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 ГК РФ). Однако как следует из договора заключенного между Борисовой О.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» распоряжение денежными средствами для клиента ограничено, то есть выданными деньгами Борисова О.В. может пользоваться, однако при внесении платежей не имеет возможности регулировать какие денежные средства в каком размере, следует использовать. Кроме того, как следует из отзыва на исковое заявление представителя ответчика у истца отсутствует право на расторжение данного договора в любое время (ст. 859 ГК РФ).

Ссудный счет - это счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество ссудных счетов, открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости от ставки процента по ним.

Сопоставляя понятия банковского и ссудного счета мировой судья приходит к выводу о том, что указанный в договоре заключенном между Борисовой О.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» счет по природе образования и цели использования, фактически является ссудным.

В силу статей 29 и 30 Федерального Закона от <ДАТА20> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитным вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положение ЦБ РФ от <ДАТА21> N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА22> <НОМЕР>.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от <ДАТА23> <НОМЕР>, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА24> <НОМЕР>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие и ведение ссудного счета, а так же сама по себе выдача кредита - зачисление кредитных средств на счет клиента, является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление (выдачу) кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.

Зачисление кредитных средств на счет клиента, ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА22> <НОМЕР>.

Таким образом, предоставление суммы кредита - зачисление кредитных средств на счет клиента, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично- правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Взимание платы за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства, что противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из данного определения следует, что зачисление банком кредитных средств на счет клиента, а также расчетное обслуживание не является и не может являться самостоятельной услугой, которая должна оплачиваться отдельно помимо процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушение его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцов исполнителем) в полном объеме.

В связи с чем, мировой судья приходит к выводу, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено законодательством в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщика.

Таким образом, условия договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 1,69 % от суммы кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Уплаченные истцом ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере 1,69 % от суммы кредита и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрены, включение в договор таких условий нарушает законные права потребителя, в силу ничтожности таких условий.

Касаемо исковых требований о признании недействительными Условий Договора в части подключения к Программе страхования мировой судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом и его представителем не представлено достаточных доказательств в обоснование своих доводов.

По существу истец выдвигает требования по возврату суммы страховой премии, уплаченной по полису добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с недостоверно предоставленной со стороны Банка информацией и понуждении к страхованию в целях получения кредита.

Данные требования мировой судья считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Ч. 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Как указывалось выше и сторонами по делу не оспаривалось, между истцом и Банком заключен кредитный договор, условиями которого не предусмотрено обязательное требование о добровольном страховании жизни и здоровья.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривалось, что <ДАТА18>, между Борисовой О.В. и ЗАО СК «Авива» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с заключенным между Борисовой О.В. и ЗАО СК «Авива» договором, Борисовой О.В. был выдан полис <НОМЕР> <НОМЕР>, номер которого внесен в анкету - заявление (п. 4.3). Страховой взнос составил - 1 520 рублей, который уплачивается на расчетный счет страховщика в ОАО НБ «ТРАСТ», в соответствии с условиями кредитного договора /л.д. 13/. Согласно договора, при наличии у Борисовой О.В. полиса добровольного страхования жизни и здоровья, согласие на оформление которого выражено истцом в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик поручает Банку в том числе передать в страховую компанию, указанную в п. 4.1 ЗАО «СК «Авива», уведомление о назначении Кредитора выгодоприобретателем по риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течение срока страхования» по полису добровольного страхования жизни и здоровья. Тут же истец выразил своё согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, путем написания отдельного заявления - согласия /л.д. 12/.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1.3 договора Борисова О.В. поручает оплату страховой премии по полису, указанному в п.4.3 (<НОМЕР>) в размере, указанном в п. 4.7 - 1 520 рублей (в случае, если она выразит согласие об оплате страховой премии за счет кредита), указанного в п. 2.15 (<НОМЕР>) в пользу страховой компании, указанной в заявлении в п. 4 1 (ЗАО СК «Авива»), по известным кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную в поле сумма оплаты страховой премии за счет кредита (п. 4.7 сумма страховой премии оплачиваемой за счет кредита). Договор вступает в силу с даты начала страхования, то есть с <ДАТА18>, но не ранее даты уплаты страхователем страховой премии и действует, при отсутствии страховых случаев в течении срока страхования, до даты окончания срока страхования /л.д. 19/.

Согласно указанного договора имеется возможность заключения договора страхования, либо отказа от его заключения. Согласие с подключением к программе добровольного страхования выражено заемщиком в отдельном заявлении-согласии /л.д. 12/

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 18/, в разделе 4, возможно отражение информации о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии). Таким образом, мировой судья приходит к выводу о том, что условиями договора предусматривается отсутствие такого полиса. Однако в указанных графах имеется согласие Борисовой О.В. на заключение договора страхования: «Я подтверждаю свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании …».

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы, а так же сам договор (заявление) не содержат указания на обязательное наличие полиса страхования жизни и здоровья заемщика, как условия предоставления кредита, то есть полис страхования не является неотъемлемой частью Договора.

Согласно условиям страхования, Борисова О.В. является застрахованным лицом, в отношении жизни и здоровья которого заключён договор страхования, между Страховщиком (ЗАО СК «Авива») и Страхователем Борисовой О.В., то есть истец вправе отказаться от договора страхования самостоятельно (п.9.2) /л.д. 15 оборот/. Кроме того, уплаченная истцом денежная сумма в размере 1 520 рублей, не является комиссией, взимаемой банком в соответствии с его тарифами, это страховая премия, сумма которой, для удобства клиента перечисляется из заемных денежных средств, либо наличных денежных средств на счет страховой организации, через ОАО НБ «ТРАСТ» на расчетный счет страховщика открытый в ЗАО НБ «ТРАСТ».

Доводы истца и его представителя о том, что Банк ввел истца в заблуждение, обозначив заключение договора страхования как обязательное требование при выдаче кредита, мировым судьей не принимаются во внимание, так как они необоснованны и ничем иным не подтверждены, а напротив были опровергнуты допрошенной в судебном заседании в качестве свидетеля <ФИО1>

Кроме того, изучив условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление о предоставлении кредита, тарифы, мировой судья приходит к выводу о том, что истец имел возможность воспользоваться услугами иной страховой компании, поскольку в перечисленных документах не имеется ссылки на ту или иную конкретную страховую организацию для заключения договора страхования.

Учитывая изложенное, мировой судья приходит к выводу, что ОАО НБ «ТРАСТ» не обуславливал выдачу кредита заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья. Банк предоставил заемщику информацию о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья, а так же обозначил преимущества такого страхования либо его отсутствия, предоставив, право выбора заключения либо отказа от заключения договора страхования, а так же выбор страховой компании. Истец выразил свое желание на заключение договора страхования, и самостоятельно заключил отдельный договор страхования, о чем банку предоставил информацию в анкете, заявлении, заявлении - согласии. С учетом изложенного требование истца о признании п.п. договора 4.6 и 4.7 Договора, а так же применении последствий недействительности указанных пунктов и взыскании оплаты страховой премии в размере 1 520 рублей, а так же процентов за пользование чужими денежными средствами в указанной части удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, мировым судьей в ходе судебного разбирательства по делу было установлено, что на момент подачи искового заявления в суд <ДАТА25> /л.д. 3/, обязательства сторон по кредитному договору были исполнены в полном объеме <ДАТА26> /л.д. 59/.

При этом в период действия договора и исполнения его условий истец не воспользовалась своим правом, предусмотренным ст. 428 ГК РФ на расторжение или изменение оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. О чем свидетельствует и тот факт, что с претензией к ответчику истец обратилась только <ДАТА27> /л.д. 23-25/. Таким образом, из изложенного, следует, что несмотря на то, что оспариваемые пункты в условиях договора, имелись с момента его подписания, а истец уплатила указанные суммы, выполнив в полном объеме условия кредитного договора и несогласия с указанным условием кредитного договора не высказывала вплоть до <ДАТА27>, никак не обнаружив перед ответчиком нарушение своего права, истец с указанными пунктами договора была согласна и добросовестно их исполнила.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с вышеуказанным положением закона Борисова О.В., исполняя свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

При наличии вышеизложенных обстоятельств, мировой судья не находит оснований для удовлетворения заявленных Борисовой О.В. исковых требований о применении последствий недействительности п.2.8, 2.16, 4.6, 4.7 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА18> путём взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» денежных средств уплаченных заемщиком по данному кредитному договору в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита за период с <ДАТА28> по <ДАТА7> года в размере 8 112 рублей, за предоставление кредита - 450 рублей и за подключение к программе страхования - 1 520 рублей.

В связи с отказом Борисовой О.В. в удовлетворении основных исковых требований, причин для удовлетворения требований по взысканию процентов, компенсации морального вреда, а также расходов по оплате услуг представителя у мирового судьи не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 151, 167, 168, 421, 422, 428, 453, 819, 820 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Борисовой Ольги Владимировны к Открытому Акционерному Обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд <АДРЕС> района г. <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через мирового судью судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области путем подачи апелляционной жалобы.

Решение изготовлено в окончательной форме <ДАТА30>

<ОБЕЗЛИЧИНО>Мировой судья: О.Н. Конюхова