Дело № 2-107-129/13

  ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 04 марта 2013 года

   Мировой судья судебного участка № 107 Волгоградской области (г. Волгоград, пр. Университетский, д.64) Чапаева С.В., при секретаре Лебедевой Е.А.,с участием  представителя истца Дзусова А.Б.- Баксараева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское  дело по иску Дзусова <ФИО1> к ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО2>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> о признании недействительным условия  кредитного  договора, взыскании суммы, процентов за  пользование  чужими  денежными средствами  и компенсации  морального  вреда, 

     УСТАНОВИЛ:

 Представитель истца Дзусова А.Б. по доверенности Баксараев С.А. обратился к мировому судье с иском к ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> о признании недействительным условия  кредитного  договора, взыскании суммы, процентов за  пользование  чужими  денежными средствами  и компенсации  морального  вреда. В обоснование исковых требований указал, что <ДАТА2> между Дзусовым А.Б. и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 500000 рублей под <НОМЕР> годовых на срок до <ДАТА3> Согласно условиям п.3.1 договора  кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 15000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Истец был вынужден оплатить указанный тариф за выдачу кредита и только после этого ему был предоставлен кредит. Полагая, что данное условие договора не основано на законе, нарушает права истца как потребителя, он просил взыскать с ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> в пользу Дзусова А.Б. сумму неосновательного обогащения в размере 15000 рублей, применив последствия ничтожности пункта 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части, возлагающей на истца обязанность по оплате ответчику единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА2> по <ДАТА4> в размере 3671 рубль 25 копеек и да лее по день фактического возврата долга, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

          Истец Дзусов А.Б. своевременно извещенный о времени и месте в судебное заседание не явился, о невозможности явки и о причинах неявки суду не сообщил, возражений заявленным требованиям не представил.

          Представитель истца Дзусов А.Б.- Баксараев С.А., действующий на основании доверенности от <ДАТА5> в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме.

          Представитель ответчика ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС>, своевременно извещенный  о времени и месте в судебное заседание не явился, о невозможности явки и о причинах неявки суду не сообщил, возражений заявленным требованиям не представил.

          С учетом мнения представителя истца на основании ст. 233 ГПК РФ, мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца и ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> и  Дзусовым А.Б. был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому Дзусову А.Б. был предоставлен «Доверительный кредит» в размере 500000 рублей на срок по <ДАТА6>,  с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <НОМЕР> годовых (л.д.5,6). При выдаче истцу суммы кредита банком, в соответствии с п. 3.1 кредитного договора была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 15000 рублей, что подтверждается копией приходного кассового ордера <НОМЕР> от <ДАТА2> (л.д. 18).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1988 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года №4). Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует вышеназванным требованиям закона и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, в связи с чем уплата комиссии является правом, а не обязанностью граждан.

Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и нарушает права потребителя Дзусова А.Б., поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, взимание комиссии за открытие ссудного счета обуславливает выдачу кредита, тем самым нарушает п. 2 ст. 16 РФ «О защите прав потребителей» и противоречит Гражданскому кодексу РФ.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.

Поскольку положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

Введением в Договор условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета, кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, определены договором в 20 % годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, а следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителя.

На основании изложенного, суд считает необходимым признать условия кредитного договора недействительными в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за открытие ссудного счета, в связи с чем также  взыскать сумму неосновательного обогащения в виде необоснованно уплаченной комиссии за открытие ссудного счета в размере 15000 рублей.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 1107 ГК РФ).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 13 сентября 2012 года №2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 14 сентября 2012 года установлена ставка рефинансирования 8, 25% годовых.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 8 октября 1998 г. N 13/14 разъяснено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Поскольку  в  судебном  заседании  установлено, что  условия  кредитного  договора, заключенного между ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк  РФ в лице <ФИО3>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> и Дзусовым А.Б. об уплате заемщиком комиссии заоткрытие  счета незаконны, то суд приходит к выводу о праве истца на взыскание с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ.

  При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу Дзусова А.Б. подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами   за период с <ДАТА2> по  день вынесения решения суда- <ДАТА1> в размере 3802 рубля (15000 рублей Х 1106 дней Х 8,25% : 360).

Таким образом, мировой судья находит подлежащими взысканию с ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> в пользу Дзусова А.Б. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА2> по <ДАТА1> в размере 3802 рубля.

В силу  ст. 15 Закона  РФ «О  защите  прав  потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация  морального вреда  осуществляется  независимо  от  возмещения  имущественного  вреда  и понесенных  потребителем  убытков.

Поскольку  в  судебном  заседании  установлено, что  условия  кредитного  договора, заключенного между ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3>  отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> и Дзусовым А.Б. об уплатезаемщиком комиссии за открытие ссудногосчета незаконны, суд приходит к выводу, что ответчиком были  ущемлены  права  истца как  потребителя и  причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что он вынужден  был  тратить  свое  личное  время для восстановления  нарушенного  права.

При определении размера компенсации морального вреда суд, оценивая характер нравственных страданий, причиненных истцу, ценность нарушенного права, а также длительность нарушения прав истца, с учетом принципа разумности и справедливости, полагает, что соразмерной суммой компенсации морального вреда Дзусова А.Б. является сумма в размере 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требования о компенсации морального вреда, суд полагает необходимым отказать.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона  РФ «О защите  прав  потребителей», при удовлетворении  судом  требований   потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной  организации или  уполномоченного  индивидуального  предпринимателя, импортера) за  несоблюдение в добровольном  порядке удовлетворения   требований  потребителя  штрафа в размере  50% от суммы, присужденной  судом в пользу  потребителя.

 Поскольку ответчиком не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований потребителя, суд приходит к выводу о наличии  оснований для взыскания с ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3> отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу  потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице <ФИО3> отделения <НОМЕР> г. <АДРЕС> подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 952 рубля 08 копеек.

 На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░1> ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░ ░░░░ <░░░3>  ░░░░░░░░░ <░░░░░> ░. <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░  ░░░░░░░░░░░  ░░░░░░  ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░  ░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░ ░░░░ <░░░3>  ░░░░░░░░░ <░░░░░> ░. <░░░░░>  ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░1> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░2> ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░2> ░░ <░░░░1> ░ ░░░░░░░ 3802 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 19802 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░ ░░░░ <░░░3> ░░░░░░░░░ <░░░░░> ░. <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░1> ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9901 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░.

         ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░ ░░░░ <░░░3> ░░░░░░░░░ <░░░░░> ░. <░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 952 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 08 (░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░   ░░ ░░░░░░  ░░░░░  ░░░░░░░  ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №107 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░ 2013 ░░░░.

        

           ░░░░░░░ ░░░░░: ░.░.░░░░░░░