Решение по делу № 2-2911/2019 от 10.12.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2019 года Самарская область г. Самара Мировой судья судебного участка № 19 Красноглинского судебного района г. Самары Колесников А.Н., при секретаре Попп А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2911/19 по иску Шерстнева Владимира Александровичак ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование»  о защите прав потребителей,

установил:

Шерстнев В.А. обратился в суд с вышеназванным иском в обосновании которого  указал, что <ДАТА2> между ним и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей со сроком возврата до <ДАТА3> При заключении кредитного договора от <ДАТА> г. истец подключился к программе страхования, стоимость услуг составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>,00 руб., из них страховая премия <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. вознаграждение банка, <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. страховая премия руб., срок страхования с <ДАТА4> по <ДАТА3>г. <ДАТА6> кредит был досрочно погашен в полном объеме. Претензиями от <ДАТА7> истец истребовал часть страховой премии за неиспользованный период страхования, <ДАТА8> досрочно были исполнены обязательства по кредитному договору, что влечет прекращение договора страхования. Ответчикам была направлена претензия о возврате части неиспользованной страховой премии и расходов, однако, ответчики отказали в выплате денежных средств. Просит досрочно прекратить договор страхования  по страховому продукту «<ОБЕЗЛИЧЕНО>+» <НОМЕР> от <ДАТА2> г., взыскать сумму страховой премии с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки за неудовлетворении законных требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного разбирательства, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Банк ВТБ (ПАО) - представитель в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

ООО СК "ВТБ Страхование" - представитель в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, ответчиков.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

<ДАТА2> между ПАО "Банк ВТБ" и истцом, путем подписания согласия на кредит, был заключен кредитный договор N<НОМЕР> от, по условиям которого банк предоставляет кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. по <ДАТА3>, с уплатой процентов за пользование кредитом 11.994% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей, кредит предоставлен, в том числе, на оплату страховой премии.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "<ОБЕЗЛИЧЕНО>" в Банк ВТБ (ПАО) от <ДАТА2>, по условиям которого истец застрахован по программе "<ОБЕЗЛИЧЕНО> на период с <ДАТА4> по <ДАТА5>, страховая сумма <ОБЕЗЛИЧЕНО>,00 руб., плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования <ОБЕЗЛИЧЕНО>.00 руб., из них вознаграждение банка <ОБЕЗЛИЧЕНО>.00 руб., страховщику <ОБЕЗЛИЧЕНО>.00 руб.

Факт заключения договора страхования сторонами не оспаривался.

При этом из содержания указанного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "<ОБЕЗЛИЧЕНО>" не следует, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей, а также при полном или частичном погашении кредита срок страхования и страховая сумма изменяются.

Истец вследствие подписания данного заявления, является застрахованным лицом в рамках договора страхования, страховая премия оплачена Банком ВТБ (ПАО).

На <ДАТА6> обязательства истца по кредитному договору досрочно исполнены.

<ДАТА10> истец почтой направила в   ООО СК "ВТБ Страхование" претензии об исключении из числа участников программы страхования, расторжении договора страхования и о возвращении неиспользованной суммы оплаты за подключение к программе страхования. <ДАТА11> ООО «ВТБ Страхование» ответило отказом на заявление в части возврата денежных средств. <ДАТА12> истец обратился с претензией к Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае отказ истца от страхования не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ прекращением договора страхования.

Аналогичная правовая позиция содержится в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019. Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) при осуществлениидобровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

В данном случае не имеется оснований для возврата истцу части страховой премии, поскольку отказ истца от договора страхования не имел места в течение 14-ти календарных дней с даты его заключения, договором страхования возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, не предусмотрено.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют.

Так как судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, основания, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей", для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отсутствуют.

Взыскание неустойки является производной от основного требования, во взыскании которого судом отказано, а следовательно не подлежит взысканию и неустойка, заявленная истцом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

  в удовлетворении исковых требований Шерстнева Владимира Александровича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о досрочном прекращении договора страхования,  о взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа,   - отказать.

            Разъяснить лицам участвующих в деле, их представителей о праве обратиться к мировому судье с заявлением о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании, в течение 15 дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС>  районный суд <АДРЕС> через мирового судью судебного участка <НОМЕР> Красноглинского судебного района г. <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято <ДАТА16> в соответствии с ч.5 ст. 199 ГПК РФ.

Мировой судья                                                                       А.Н. Колесников