Решение по делу № 2-394/2011 от 11.07.2011

  РЕШЕНИЕ

Именем  Российской   Федерации.

11 июля 2011 года г. Тольятти Мировой судья судебного участка № 113 Самарской области Винтаев С.Ю., при секретаре Суворовой В.В<ФИО1>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР>   по иску  Власовой Е.А. к открытому акционерному обществу Национальный банк  «Траст»,  о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

            <АДРЕС> городская общественная организация  Общество защиты прав потребителей «Правозащитник» обратилось в суд в интересах истца Власовой Е.А. с исковым заявлением о  признании п.2.8, п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.3,5 Тарифов НБ «Траст» по продукту «Деньги сейчас», предусматривающих уплату комиссии за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании  комиссии за зачисление кредитных средств в размере 450 руб., взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере 8788 руб., взыскании неустойки в размере 9238 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., взыскании штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно искового заявления <ДАТА2> между истицей и ответчиком были подписаны документы, необходимые для представления кредита - Договор <НОМЕР>. Одним из условий получения кредита является оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69% и сумма комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 450 рублей. Истица уплатила банку комиссию в размере 8788 рублей (ежемесячно за 13 месяцев) + 450 рублей (единовременно) =9238 рублей. <ДАТА3> Истица написала заявление в ТГОО ОЗПП «Правозащитник» с просьбой обратиться в суд в её интересах. <ДАТА4> в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возместить убытки. Ответчик ответил отказом. Включение в кредитный договор условий о взимании единовременной комиссии за выдачу и ведение кредита нарушает установленные законом права потребителя. Ответчик от добровольного урегулирования спора отказался. В соответствии со ст. 31. Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы.

            В судебном заседании представитель истца <ФИО2>   исковые требования поддержал и дополнил,  что в настоящее время договор действует, и истица регулярно оплачивает платежи.

            В судебном заседании представитель ответчика не присутствовала, поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно представленного отзыва исковые требования не признает, так как взыскание банковских комиссий предусмотрены банковскими тарифами, истцом комиссии были оплачены добровольно на устраивающих его условиях получения кредита.

            Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

            Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Одним из условий получения кредита является ежемесячная оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69%, которая указана в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды пунктом 2.8, а п. 2.16  предусмотрена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 450 рублей единовременно.

            Согласно заявления истицы и представленных квитанций истцом соответственно было оплачено 8788 руб. и 450 руб.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА6> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что включает в себя и расчетное обслуживание. Ссудные, расчетные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи, с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также расчетное обслуживание не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от <ДАТА7> «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи, с чем условия договора о взимании комиссии за ведение и обслуживание банковского счета, являются ничтожными, так как понятия ведения, обслуживание банковского счета и расчетное обслуживание в данном случает речь идет об одной банковской операции.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение).

Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА8> N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить кредитору комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

            Согласно статье 9 Федерального закона от <ДАТА10> N 15-ФЗ "О введении в  действие второй части Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации  от <ДАТА11> N 2300-1 "О защите прав потребителей" правоотношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии  с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.    

            В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.   

            Частью 9 статьи 30 Федерального закона от <ДАТА9> N 395-1 "О банках и банковской  деятельности" (введена Федеральным законом от <ДАТА12> N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика  - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком эмиссии.

            На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от <ДАТА13> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил  полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

            Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» п.1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. П. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

            Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. П. 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

            Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи, с чем требования истца о взыскании комиссии за  зачисление  кредитных средств в размере  450 руб. и комиссия за расчетное обслуживание счетов заемщика  в размере 8788 рублей за 13 месяцев подлежат удовлетворению.

            Согласно ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ст. 15  Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. В рассматриваемом споре основанием для компенсации морального вреда является сам факт незаконного навязывания  заемщику не соответствующих закону условий договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, в связи, с чем суд считает удовлетворить требования о компенсации морального вреда частично, в размере 500 рублей.

            Истцом заявлены исковые требования о взыскании  неустойки в соответствии со ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако  данные требования применяются относительно иных требований. Истцом взыскание неустойки по иным требованиям, предусмотренным законодательством, не заявлялись, в связи, с чем в данной части иска следует отказать.

Согласно договора на представление интересов в суде от <ДАТА14> и квитанции истцом оплачено 5000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом принципа разумности и справедливости, сложности дела, мировой судья считает возможным удовлетворить указанные расходы по оплате услуг представителя  частично, в сумме 3000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителя». При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф  в доход государства, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно разъяснений Верховного суда РФ, данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, и компенсации морального вреда и составляет  9738 руб. Таким образом, штраф  составляет 4869 руб.

Согласно п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ, штраф подлежит зачислению в бюджеты городских округов и муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, то есть в местный бюджет городского округа <АДРЕС>.

            В соответствии с п.13 ст. 333.36 НКРФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) - по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей. Поскольку суд удовлетворяет исковые требования, государственная пошлина по правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ  взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет  пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера в размере 400 руб., а также согласно удовлетворенным  требованиям неимущественного характера (компенсация морального вреда) в размере 4000 руб. (на основании  п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ), а всего 4400 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 103, 194-198 ГПК РФ, мировой судья,

РЕШИЛ:

            Исковые требования удовлетворить частично.

            Признать условия, кредитного договора заключенного между Власовой <ФИО4> и открытым акционерным обществом  Национальный банк  «Траст», 

от <ДАТА15>  <НОМЕР>, а именно п.2.8, п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.п. 3,5  тарифов НБ «Траст» ущемляющими права потребителя.

            Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк  «Траст»,  в пользу Власовой <ФИО4>  комиссию за зачисление кредитных средств в размере 450 рублей, оплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 8788 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, за предоставление услуг в суде 3000 рублей, а всего 12738 рублей.

            В остальной части иска отказать.

            Взыскать с     открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере 4400 рублей.

            Взыскать с     открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход государства штраф в размере 2434 рубля 50 копеек.

            Взыскать с     открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу ТГОО ОЗПП «Правозащитник» штраф в размере 2434 рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Центральный районный суд г. Тольятти Самарской обл. в течение десяти дней через мирового судью судебного участка № 113 Самарской области. Решение в окончательной форме изготовлено 14 июля 2011 года.Мировой судья                                                                                            Винтаев С.Ю.