Решение по делу № 2-44/2011 от 25.02.2011

Подлинник только в первом экземпляре

Дело №2-44/2011

Решение

Именем Российской Федерации

25 февраля 2011 года                                                                                              г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка №101 Самарской области Ю.Р. Гадельшина,

при секретаре Гусельниковой К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-44/2011 по иску Салюковой Лилии Михайловны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, судебных расходов и компенсации морального вреда,

установил:

10.07.2009 г. истец заключил кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму в 56600 руб.

В обоснование своих требований в иске истец указал, что при оформлении кредита ему было известно о возможности досрочного погашения кредитных обязательств через 6 месяцев после заключения договора. 17.12.2009 г. в кассу банка истцом в счет досрочного погашения кредита внесены 47460 руб., которые банком приняты и истцу разъяснена необходимость явки в банк для уточнений после окончания моратория, т.е. 10.01.2010 г., 12.01.2010 г. истца попросили доплатить 2240 руб. за 7-й месяц кредита. 14.01.2010 г. по предложению банка истец написал заявление на досрочное расторжение договора, аннулирование карты и закрытие счета. При этом, истцу возвращено 247 руб., предъявлено требование об оплате 268 руб. и 25 руб. за закрытие карточки, которая была уничтожена сотрудником банка в присутствии истца. В начале февраля 2010 г. банк стал требовать уплаты процентов за 8-й месяц кредита. Первоначально отказавшись, истец под давлением банка 17.03.2010 г. оплатила4200 руб. в качестве процентов за  8 и 9 месяцы, после чего банком истцу предоставлен бланк заявления на досрочное погашение обязательств по уплате ежемесячных платежей. Считает, что банк незаконно получил с истца дополнительные взносы, в связи с чем испытала стресс и понесла расходы на оплату юридических услуг.         

Истец просит взыскать с ответчика 6400 руб. в счет излишне выплаченных процентов по договору, 12400 руб. за юридическую помощь, а также компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. 

Истец в судебном заседании на исковых требования настаивал в полном объеме, пояснил, что при заключении договора условия не читал, т.к. они изложены мелким шрифтом на 20-ти листах. 31.07.2009 г. истец оплатил первый взнос по кредиту в размере 3978 руб. Сотрудник банка клиенту разъяснил, что возможно досрочное погашение кредита, 4 месяца истец регулярно вносила оплату. В декабре 2009 г. в банке разъяснили, что для досрочного погашения кредита необходимо внести денежную сумму, истцом 17.12.2009 г. сумма в размере 47460 руб. внесена в кассу банка. 14 января 2010 г. сотрудник банка выдала истцу заявление о расторжении договора, аннулировании карты и закрытии счета, пояснив при этом, что 268,25 руб. - излишки за закрытие карточки. В феврале сотрудником банка сообщено истцу о необходимости оплаты по кредиту — за 7-й расчетный период и написании заявления о расторжении договора, пояснили, что 12 января подачу такого заявления ей не предложили, т.к. имел место другой статус. В феврале при предъявлении банком требований об оплате процентов за 8-9 месяцы кредита, истцом требуемые суммы были оплачены. 15 января 2010 г. истец заключила новый договор на приобретение пылесоса. 

Представитель истца иск поддержал, пояснил в судебном заседании, что у истца не было возможности ознакомиться с условиями договора, при этом ей разъяснили право на досрочное расторжение договора через 6 месяцев. До декабря истец вносил платежи по кредиту, в декабре ей произведен расчет оставшейся суммы по кредиту в размере 47460 руб., которая внесена истцом на счет 17.12.2009 г. Обращались с письменной претензией в банк и с заявлением в прокуратуру, банк ответил о возможности досрочного погашения кредита лишь в феврале, в возбуждении уголовного дела отказано.

Представитель ответчика с иском не согласен в полном объеме. Представил суду письменный отзыв, в котором иск не признал в полном объеме, сославшись на самостоятельный выбор истцом банка для получения кредита. В судебном заседании дополнил, что истец своей подписью в п.59 заявки подтверждает получение ею условий кредитования на 6-ти листах. В п.2 заявки изложена просьба о списании средств, поступивших на счет истца в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора. 10.07.2009 г. заемщик заключила договор банковского счета, при этом подала заявление с просьбой перечислить с текущего счета на счет кредитного договора в размере ежемесячного платежа в порядке условий кредитного договора. Заявление истца, написанное в январе 2010 г. - заявление о закрытии банковского счета. 15 января 2010 г. истцом заключен еще один договор на товар в торговой организации, не в офисе банка. Ссылается на ч.2 ст.810 ГК РФ и условия п.3 раздела 3. Истец не обращалась в банк с заявлением об изменении условий договора, запрета на размещение денежных средств на счете нет, что истец осуществляла. Для полного погашения задолженности до 05.02.2010 г. сотрудником банка была рассчитана сумма задолженности, необходимая на счете истца, что размещено истцом 14.01.2010 г., но 15.01.2010 г. истцом заключен еще один кредитный договор на товар, при этом использовался открытый ранее счет по предыдущим договорам, в связи с чем на 05.02.2010 г. у истца было заключено 2 кредитных договора и две даты списания денежных средств, при этом истец до 05.02.2010 г. не сообщила сотрудникам банка о заключении второго кредитного договора, по условиям соглашения заемщик обязан отслеживать досрочное погашение кредита. П.3 раздела 5 Условий договора при наличии у заемщика нескольких действующих договоров с банком о предоставлении кредита, полное досрочное погашение задолженности по одному из них возможно только на основании полученного банком заявления. От истца поступило заявление 14.01.2010 г. по другому договору текущего счета, на основании которого банк произвел досрочное расторжение текущего счета и аннулирование карточки, что не является основанием для досрочного погашения задолженности по договору кредита. Банк производил списание поступившей суммы в счет только ежемесячных платежей и при обнаружении у почетного клиента двух договоров, истцу предложено написать заявление для минимизации расходов по платежам, однако, истец отказалась и заявление написала лишь 17 марта 2010 г., когда сотрудники банка рассчитали для истца сумму, необходимую для размещения на счете до 06.04.2010 г. в размере 4200 руб., что заемщиком исполнено. Согласно Условий договора 06.04.2010 г. - в последний день платежного периода банком осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору "НОМЕР".    

Мировой судья, выслушав стороны, свидетелей, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между сторонами заключены следующие договоры:

- о ведении банковского счета от 10.07.2009 г. (л.д.5);

- кредитный договор от 10.07.2009 г. на получение потребительского кредита в размере 50000 руб. с прилагаемым графиком погашения (л.д.6,7);

- кредитный договор от 15.01.2010 г. на получение кредита на товар в размере 97280 руб. (л.д.41-42,52).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3 раздела 5 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д.62-67) досрочное погашение задолженности по кредиту согласно п.2 ст.810 ГК РФ по инициативе заемщика не разрешается. Заемщик согласен с тем, что банк вправе по собственной инициативе в безакцептном порядке осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту, если в конце последнего дня процентного периода (начиная с процентного периода, номер которого указан в поле 49 заявки) на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения и при условии (если у заемщика несколько действующих договоров с банком о предоставлении кредита) получения банком заявления, оформляемого на бланке банка. Точный размер задолженности по кредиту заемщик может узнать только при обращении в банк через уполномоченное банком лицо по предъявлении паспорта. При этом проценты подлежат уплате за период пользования кредитом по последний день текущего процентного периода.

Истец не отрицает в исковом заявлении и в ходе судебного разбирательства о том, что ей известно о шестимесячном моратории на досрочное погашение кредита, в связи с чем ее возражения относительно безусловной обязанности банка списать задолженность при поступлении на ее счет рассчитанного остатка в декабре 2009 г. в размере 47460 руб. (л.д.8), т.е. до истечения такого моратория, не соответствует п.2 ст.810 ГК РФ и условиям договора.

Для полного погашения задолженности до 05.02.2010 г. сотрудником банка была рассчитана сумма задолженности, необходимая на счете истца, что размещено истцом 14.01.2010 г., однако, 15 января 2010 г. истцом заключен новый кредитный договор на товар в торговой организации, чем истец активировала вступление в силу другой части соглашения: в соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ в условиях п.3 раздела 3 содержится запрет на досрочное погашение по кредиту по инициативе заемщика, банк может по своей инициативе осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту, если в конце последнего дня процентного периода (в данном случае в 7-м процентном периоде) на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения и при условии (если у заемщика несколько действующих договоров с банком о предоставлении кредита) получения банком заявления на бланке банка. Заявление же истца, поступившее в январе 2010 г. - о закрытии банковского счета, по которому аннулируется дебетовая карта (л.д.51).  И, если на последний день соответствующего процентного периода на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для досрочного погашения задолженности по кредиту, банк производит списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором.

Таким образом, на 05.02.2010 г. у истца было заключено 2 кредитных договора и две даты списания денежных средств, истец до 05.02.2010 г. не сообщила сотрудникам банка о заключении второго кредитного договора, несмотря на то, что по условиям соглашения заемщик обязан отслеживать досрочное погашение кредита. П.3 раздела 5 Условий договора при наличии у заемщика нескольких действующих договоров с банком о предоставлении кредита, полное досрочное погашение задолженности по одному из них возможно только на основании полученного банком заявления.

Допрошенная судом свидетель "ФИО"1, управляющий операционным офисом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», пояснила, что Салюковой Л.М. 10.07.2009 г. переданы денежные средства в кассе банка, в тот же день ей были предоставлены тарифы и условия кредитного договора под роспись. По желанию истца была оформлена дебетовая карта и оформлено заявление по перечислению денежных средств с нее по программе согласно графику платежей. В декабре 2009 г. истец пришла в банк для досрочной оплаты задолженности, ей разъяснили о реализации такой возможности лишь с 7-го процентного периода, а до 6-го процентного периода действует мораторий на досрочное погашение задолженности по договору. Сотрудник банка рассчитал для Салюковой сумму, необходимую для досрочного погашения, которую она внесла 17.12.2009 г. на текущий счет. В январе истец написала заявление об отказе от дебетовой карты, излишки с которой ей возвращены в тот же день в размере 278 руб. В январе сотрудником банка Литвиненко истцу разъяснено, что при заключении нового кредитного договора необходимо будет написать заявление, истец пояснила, что новых договоров заключать не планирует, однако, 15 января 2010 г. заключает новый договор на товар, используя тот же счет. При наличии двух кредитных договоров для досрочного погашения задолженности по одному из них согласно Условиям необходимо написать заявление. Истцу неоднократно (26.01.2010 г., 02.02.2010 г.) напоминали о необходимости оплаты процентов за последующий расчетный период. Заявление на досрочное погашение задолженности в банке истец категорически отказывалась написать, написала его лишь в 17 марта 2010 г. и 06.04.2010 г. сумма была списана. 12.02.2010 г. истец обратиласьв банк с претензией. Отказать клиенту во взносе денежных средств по счету банк не вправе, если после списания средств с текущего счета есть остаток, то он возвращается по расходно-приходному ордеру. Процентный период начинается после первого погашения по графику платежей, сумма для погашения по процентным периодам — одинакова.

Допрошенная судом свидетель "ФИО"2, старший кассир-операционист ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», пояснила, что в декабре 2009 года Салюкова обращалась в банк для расчета суммы, необходимой для досрочного погашения, внесла определенную сумму на текущий счет, т.к. клиент вправе на текущем счете размещать любые средства. Но по кредитному договору действовал мораторий до 7 расчетного периода, в связи с чем заявление на досрочное погашение не могло быть принято. 14 января 2010 года Салюковой был произведен расчет суммы необходимой для досрочного погашения, клиентка ее внесла на счет, после чего специалист Литвиненко ей разъяснила, что списание произойдет 05.02.2010 года и, если Салюкова заключит другой кредитный договор, то необходимым условием для досрочного погашения будет написание заявления, после чего клиентка ответила: «Я никаких кредитных договоров брать не буду», а на следующий день оформила кредит. В январе у Салюковой не взяли заявление на досрочное погашение, так как при наличии одного кредитного договора заявление не отбирается - только в случае, если у клиента два действующих кредитных договора. Если заключен только один кредитный договор, при наличии необходимой суммы на счете, он досрочно погашается, заявление не пишется. Второй договор Салюкова оформила 15 января 2010 года, о чем 14 января 2010 года сотрудники банка не могли знать. В феврале 2010 года клиент обратилась в банк, как оказалось, для погашения задолженности по другому кредиту, Литвиненко ей пояснила, что в связи с заключением нового кредитного договора, который был заключен не в офисе, для досрочного списания по первому кредитному договору необходимо написать заявление в соответствии с Условиями договора и заплатить сумму, недостающую за новый процентный период, для списания средств до наступления следующего процентного периода. Салюкова отказалась, пояснив, что она уже всю задолженность погасила полностью. 17 марта 2010 года истец заплатила сумму, необходимую для досрочного погашения, уже с учетом восьмого и девятого процентного периода и написала заявление. В связи с размещением необходимой суммы на счете произошло благополучное списание средств 06 апреля 2010 года в последний день текущего процентного периода, договор был завершен, при отсутствии второго кредита он закрылся бы автоматически в дату погашения 05 февраля 2010 года, а при наличии двух кредитных договоров, не было заявления, необходимого для досрочного погашения. Проценты за 8 и 9 месяц начислены согласно графику погашения задолженности. В феврале 2010 года, даже, если бы Салюкова написала заявление на досрочное погашение, оно бы не сработало, так как на счете не было достаточно денежных средств для досрочного погашения, так как добавились проценты за новый процентный период. Расторжение договора текущего счета, заявление на которое написано истцом в январе 2010, не влечет за собой расторжение кредитного договора. Заключение договоров происходит на добровольной основе. Клиент сам должен отслеживать закрытие своих кредитных договоров. В обязанность клиента также входит уточнить закрытие договора, чего Салюковой не былосделано.

Как следует из показаний допрошенных свидетелей, при обнаружении у клиента двух договоров, на предложение сотрудника банка истец отказалась написать заявление на досрочное погашение кредита, заявив, что все обязательства ею выполнены и заявление написала лишь 17 марта 2010 г., когда сотрудники банка рассчитали для истца сумму, необходимую для размещения на счете до 06.04.2010 г. в размере 4200 руб., что заемщиком исполнено. Согласно Условий договора 06.04.2010 г. - в последний день платежного периода банком осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору "НОМЕР".    

Истец, с ее слов, является почетным клиентом ответчика, что сторонами не оспаривается и, являясь по специальности экономистом (л.д.49), самостоятельно, по собственному усмотрению заключила вышеуказанные договоры, что свидетельствует о ее опыте кредитования и информированности об условиях кредитования в данном банке, с учетом того обстоятельства, что законность заключенных соглашений ею не оспаривалась, недействительными договоры не признавались. Ссылка истца на то, что ей не были созданы условия для ознакомления с Условиями договора, не могут быть приняты как основание для удовлетворения исковых требований истца с учетом показаний истца о том, что кредит ею оформлен в данном банке в восьмой раз, а также показаний свидетеля "ФИО"2 о том, что соглашения стороной подписаны добровольно, без оказания какого-либо давления на клиента.

Форма заключенных сторонами договоров соответствует требованиям ст.ст.160,432, ст.ст.434,809, 819-820 ГК РФ о заключении договоров.

Материалами дела подтверждены доводы представителя ответчика о том, что согласно Условий договора списание происходит только в последний день процентного периода. В соответствии с п.1.1. раздела 2: «Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным  дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме не менее ежемесячного платежа. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Количество процентных периодов равно количеству ежемесячных платежей, указанному в поле 45 заявки, дата уплаты (внесения денег на счет) первого ежемесячного платежа указана в поле 46 Заявки, а каждого последующего - в поле 50 Заявки. Проценты каждого процентного периода уплачиваются в полном размере».

Поскольку заявление на досрочное погашение подано истцом 17 марта 2010 г., т.е. уже в восьмом процентном периоде, как следует из графика на погашение кредита (л.д.7), где последним днем 30-дневного периода является 06.04.2010 г., банком досрочноепогашение осуществлено в срок, соответствующий условиям заключенного соглашения. Следовательно, все полученные банком суммы, уплаченные истцом, получены ответчиком на законных основаниях.

Доводы истца и его представителя об умышленных действиях представителей банка с целью причинить вред истцу путем обмана, опровергнуты материалами дела, в частности, постановлением прокуратуры Автозаводского района г. Тольятти об отказе в возбуждении уголовного дела, на которое содержится ссылка в ответе прокуратуры (л.д.14).

Таким образом, фактов нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных ФЗ РФ «О защите прав потребителей», а также причинение ему убытков, стороной истца в нарушение ст.56 ГПК РФ не доказано. Следовательно, исковые требования о взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, судебных расходов и компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению в полном объеме.  

В соответствии со ст.ст.160,309, ст.ст.432,434, ст.ст.809-810, ст.ст.819-820 ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

Отказать Салюковой Лилии Михайловне в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору. 

Решение может быть обжаловано, в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме, в Автозаводский районный суд г.о. Тольятти через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 03.03.2011 года.

Мировой судья                                                                                      Ю.Р. Гадельшина