Решение по делу № 2-377/2012 от 09.04.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-377/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

«09» апреля 2012г. г. Воркута, пос. Воргашор<АДРЕС>

        Мировой судья Заполярного судебного участка

        города Воркуты Республики Коми Тернюк О.П.,

        при секретаре судебного заседания Тумаковой В.С.,

 рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело  по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ромашкину А.Е.1   о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

        ОАО «Альфа-Банк»  обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Ромашкина А.Е. задолженности по кредиту, взыскании судебных расходов. В обоснование требований указал,  что 31.10.2010г.между ОАО «Альфа-Банк» и Ромашкиным А.Е. было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Во исполнения указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Ромашкину А.Е. в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения проценты за пользование кредитом составили 29% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

         В настоящее время Ромашкин А.Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

        ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Ромашкина А.Е.  задолженность по Соглашению о кредитовании от 31.10.2010г. в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - основной долг, <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - проценты, <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - начисление неустойки, <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - комиссия за обслуживание счета, <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - расходы по уплате государственной пошлины.

         Представитель истца в судебном заседании участия не принимал.  Согласно поступившему заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик  Ромашкин А.Е. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме. Указал, что длительное время не производил платежи по кредиту, так как имел материальные трудности.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела,  суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, открытое акционерное общество «Альфа-Банк»  внесено в Единый государственный реестр юридических лиц по г. Москве.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31.10.2010г. Ромашкин А.Е. обратился  в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о выдаче потребительского кредита в сумме  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. сроком на  6 месяцев для оплаты покупки в магазине BLN 24 для перечисления в пользу ИП А2.

31.10.2010г. между ОАО «Альфа-Банк» и Ромашкиным А.Е. было заключено Соглашение о кредитование на получение потребительского кредита за № MOIL6410S10103105686. Размер кредита составил <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Комиссия за предоставление кредита составила <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Срок предоставления кредита 6 месяцев. Процентная ставка 29% годовых. Размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения: с 01.12.2010г. по 01.04.2011г. по <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. ежемесячно,  03.05.2011г.  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

Как усматривается из вышеуказанного Соглашения, Ромашкин А.Е.  был согласен с условиями предоставления и погашения  кредита и  поручил составить от его имени  платежный документ и осуществить перечисление денежных средств с текущего кредитного счета № 40817810805720176477, открытого в ОАО «Альфа-Банк»: в счет оплаты товара в пользу ИП А2 <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.  Данный факт подтверждается подписью Заемщика Ромашкина А.Е., который указал, что со всеми условиями погашения кредита был предварительно (до подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования) ознакомлен и согласен.

Согласно балансовому мемориальному ордеру № 10498 от 01.11.2010г.Ромашкину А.Е.  ОАО «Альфа-Банк» был перечислен кредит в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>  руб.

Как следует из выписки по счету № 40817810805720176477, на основании договора о предоставлении кредита,  с кредитной карты Ромашкина А.Е. были произведены операции по списанию денежных средств: <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - для перечисления ИП <ФИО2> С.В.; <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - комиссия за предоставление кредита.

В соответствии со ст.   307 Гражданского  кодекса РФ, в  силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ  предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

 Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     Ответчиком Ромашкиным А.Е. не представлены доказательства, что сумма потребительского кредита возвращена им полностью.  Как следует из материалов дела, уплаченная сумма основного долга составила <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., сумма задолженности по потребительскому кредиту  составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Данная сумма  ответчиком не оспаривается и подлежит взысканию  в полном объеме.

         В соответствии со ст.6  Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», стороны несут ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о потребительском кредите в соответствии  законодательством РФ и Соглашением о потребительском кредите. При нарушении графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает Банку штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

         Из представленного истцом расчета задолженности следует, что проценты за пользование кредитом за период с 31.10.2010г.  по 30.11.2011г. составили  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.;

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 01.03.2011г. по 30.11.2011г. составила <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 01.03.2011г. по 30.11.2011г. - <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.; комиссия за обслуживание текущего счета <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., итого <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

         Проверив расчеты, представленные истцом, суд находит их верными.

Судом в судебном заседании установлено  нарушение заемщиком Ромашкиным А.Е.  срока, установленного для возврата всей суммы займа, при этом  считает требование займодавца о возврате всей суммы займа, а именно вместе с причитающимися процентами и указанными неустойками в условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита, обоснованными в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, штраф за возникновение просроченной задолженности. 

         Решая вопрос о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, суд исходит из следующего.

         Согласно ст.2.5  Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», за обслуживание текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.

         Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что комиссия за обслуживание текущего счета составила <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

            Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета либо комиссии за обслуживание текущего счета, Банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для Заемщика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита  пункта 2.5 о взимании с клиента комиссии за обслуживание текущего счета, применительно к статье 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку обуславливает выдачу кредита.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ, поэтому взимание комиссии за выдачу кредита являет­ся неправомерным.

            Следовательно,  не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика штрафа на комиссию за обслуживание счета.

            Таким образом, суд находит требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Ромашкина А.Е. задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению в части уплаты процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2010г.  по 30.11.2011г. в сумме  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.; неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 01.03.2011г. по 30.11.2011г. в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.; неустойки  за несвоевременную уплату основного долга за период с 01.03.2011г. по 30.11.2011г. в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.;  штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., а всего  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

         Суд принимает  признание иска ответчиком в указанной части исковых требований, т.к. данное признание не противоречит закону и  не нарушает права и законные интересы других лиц.

        ОАО «Альфа-Банк»  заявлено также требование о взыскании с ответчика Ромашкина А.Е.  расходов по уплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>  руб.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне,   в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ст. 88 ГПК РФ  предусматривает, что судебные расходы состоят из  государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно представленному платежному поручению № 23449 от 01.04.2012г.ОАО «Альфа-Банк»  за подачу искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.

Поскольку исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению  пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Указанная сумма государственной пошлины исчислена   в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

         В  силу норм действующего законодательства, судом дело рассмотрено в рамках заявленных исковых требований, указанного предмета и основания  иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Ромашкину А.Е.1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,  удовлетворить частично.

          Взыскать с Ромашкина А.Е.1 в пользу  ОАО «Альфа-Банк»  задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № MOIL6410S010103105686 от 31.10.2010г.  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., проценты за пользование кредитом в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., начисленные неустойки в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.,    в возмещение судебных расходов  <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., а всего   <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. (девять тысяч шестьсот восемьдесят пять)руб.  <ОБЕЗЛИЧИНО> коп.

          В удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» к Ромашкину А.Е.1 о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.,  в  возмещении судебных расходов в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., отказать.

           Решение может быть обжаловано в Воркутинский городской суд через Заполярный судебный участок г. Воркуты Республики Коми в течение одного месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10.04.2012г.

Мировой судья                                                                                                          О.П. Тернюк