Решение по делу № 2-1042/2018 ~ М-912/2018 от 17.07.2018

Дело № 2-1042/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 августа 2018 года г.Лениногорск

Республика Татарстан

    Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахавова Р.М.,

при секретаре судебного заседания Кашаповой Г.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарафутдинова Ш.А. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Шарафутдинов Ш.А. обратился в Лениногорский городской суд Республики Татарстан с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

    В обосновании требований указано, что между Шарафутдиновым Ш.А. и Банк ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 1 209 733 рубля 21 копейка, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 17,9 % процентов годовых. Целью использования данных денежных средств являлась оплата части стоимости приобретенного истцом автомобиля марки <данные изъяты> у общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>».

    При оформлении договора потребительского кредита, сотрудники Банк ВТБ 24 (ПАО)) сообщили истцу о необходимости заключения договора страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней, пояснив, что данное условие является обязательным и без заключения данного договора ему будет отказано в предоставлении кредитных денежных средств. Так, истец был вынужден подписать заявление на страхование, предоставленное ему сотрудником Банка.

    Страховщиком по указанному Договору является ООО СК «ВТБ Страхование», размер платы за подключение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней составляет 199 939 рублей 21 копейка, срок действия договора – 60 месяцев.

    Позднее истец внимательно ознакомился с договорами и обнаружил, что в пункте 9 договора потребительского кредита не предусмотрена обязанность заключать договор страхования жизни. Пунктом 15 названного договора также определено отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора.

    Соответственно, сотрудниками Банка как указывает истец, была предоставлена ложная информация относительно необходимости страхования жизни. Сотрудниками Банка ему не была разъяснена информация о возможности расторжения договора страхования, а также о порядке такой процедуры. Таким образом, договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен обманным путем и посредством введения истца в заблуждение сотрудниками Банк ВТБ 24 (ПАО), а именно истцу была предоставлена недостоверная информация относительно необходимости заключения Договора страхования и не предоставлена полная информация об услуге, в том числе, касающаяся расторжения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией в адрес Банка ВТБ (ПАО) для содействия в расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между Шарафутдиновым Ш.А. и ООО СК «ВТБ Страхование», а также для осуществления возврата уплаченной страховой премии. Согласно уведомлению о вручении, претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию истцом не получен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» для расторжения договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между Шарафутдиновым Ш.А. и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно уведомлению о вручении, претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ. На претензию был направлен ответ, согласно которому отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с этим уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

    Истец просит расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Шарафутдиновым Ш.А. и ООО СК «ВТБ Страхование», вернуть уплаченную страховщику страховую премию в размере 199 939 рублей 21 копейку, взыскать с ответчика в пользу Шарафутдинова Ш.А. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 %, неустойку в размере 199 939 рублей 21 копейку.

    Истец Шарафутдинов Ш.А. в судебное заседание не явился, извещен, передоверил свои полномочия Иксанов А.Р.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Иксанов А.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен.

    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В представленных возражениях на исковое заявление представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся указанных лиц.

    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    В соответствии с пунктами 1, 2, 3, 7, 9, 10, 12, 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

    К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

    Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

    Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

    В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

    Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

    В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Согласно пункта 2 статьи 16 и статье 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется законодательством о защите прав потребителей.

    В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Пунктом 4 статьи 453 ГК РФ установлено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шарафутдиновым Ш.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Шарафутдинову Ш.А. кредит в размере 1 209 733 рубля 21 копейки сроком на 60 месяцев под 17,9 % годовых.

    В тот же день между Шарафутдиновым Ш.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования от рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание 7, временная утрата трудоспособности, в подтверждении чего истцу выдан полис страхования, согласно которому страховая сумма составила 1 110 773 рубля 40 копеек, страховая премия – 199 939 рублей 21 копейка, которая подлежала оплате единовременно, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца за счет средств предоставленного кредита списана денежная сумма в размере 199 939 рублей 21 копейка в качестве оплаты страховой премии по вышеуказанному договору страхования, заключенному истцом с ООО СК «ВТБ Страхование».

    Из содержания пункта 6.1 общих условий договора следует, что заемщик подтвердил, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании, что страхование жизни производится им на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставлении кредита.

    Согласно пункту 28 кредитного договора заемщиком дано поручение банку о перечислении денежных средств в размере страховой премии 199 939 рублей 21 копейки в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

    Шарафутдинов Ш.А., действовал добровольно и в собственных интересах и осознавал, что заключение указанного Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

    Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае, если заемщик откажется от заключения договора страхования.

    Сведений о том, что отказ истца от услуги страхования мог повлиять на финансовые условия кредитного договора или на решение Банка о предоставлении кредита, суду не представлено.

    Поскольку банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности, то обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы, что соответствует положениям пункта 1 статьи 329 ГК РФ, согласно которым, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Кроме того, статьей 33 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также определено, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором

    Анализируя указанные нормы права, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

    Для обеспечения возвратности кредитов, кредитный договор должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а утверждение Заемщика о том, что страхование является обязательным, не соответствует действительности и противоречит материалам дела.

    Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Шарафутдинова Ш.А. о расторжении договора страхования, а соответственно основания для удовлетворения производных требований о взыскании оплаченной суммы страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов.

    Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    в удовлетворении исковых требований Шарафутдинова Ш.А. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке через Лениногорский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

    Мотивированное решение суда изготовлено 20 августа 2018 года.

            Судья                 Сахавов Р.М.                 

        Копия верна:

            Судья                         Сахавов Р.М.

Решение вступило в законную силу «____»___________________ 20____года

Секретарь_________________________________________

Подлинник данного документа подшит в деле № 2-1042/2018 и хранится в Лениногорском городском суде Республики Татарстан.