Решение по делу № 2-345/2016 от 24.06.2016

РЕШЕНИЕ
            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2016 года г. Самара Мировой судья судебного участка № 10 Кировского судебного района г. Самары Самарской области Копылова Н.В., при секретаре Майоровой Е.С.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Мищишиной<ФИО> к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мищишина <ФИО> обратилась к мировому судье с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, мотивируя требования следующим. Между ОАО «Банк Уралсиб» и истцом заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 398200 руб. на срок до <ДАТА3> включительно под 10,5 % годовых. В соответствии с п.п. 3.1- 3.2.1 платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществлялись в виде единого аннуитетного платежа в размере 12950 руб. на протяжении 36 месяцев срока возврата суммы кредита и уплаты процентов согласно графику платежей. Платежи по указанному кредитному договору она вносила исправно, согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету <НОМЕР>. Свои обязательства перед Банком по возврату полученного кредита и уплате процентов по кредиту она выполнила досрочно за 23 месяца, погасив всю оставшуюся задолженность <ДАТА4> транзакцией в сумме 158335,48 руб. Тем самым кредитный договор между истцом и ответчиком был прекращен надлежащим исполнением его условий. Сумма уплаченных процентов за пользование кредитом за 23 месяца составила 58030,30 руб. В соответствии с п. 1.5.2. кредитного договора целью кредита являются потребительские цели, следовательно, предоставление кредита Банком является финансовой услугой. Считает, что при аннуитетных платежах по кредиту, рассчитываемых Банком, большая часть процентов за пользование кредитом уплачивается в первоначальных платежах. Поскольку при досрочном погашении срок кредита сократился то, следовательно, подлежит перерасчету и общий размер процентов. Названная сумма в размере 58030,03 руб. по состоянию на <ДАТА5> берется из расчета графика уплаты процентов, включающая весь период пользования кредитом по <ДАТА3> включительно. Исходя из этого, фактическая сумма переплаты по размеру процентов на сумму кредита за период пользования им до даты погашения всей суммы кредита составила 67872,34/36x23=43362,88; 58030,03-43362,88=14667,15, где 67872,34 руб. - общая сумма процентов за пользование кредитом на протяжении 36 мес.; 43362,88 руб. - сумма  процентов, подлежащая  уплате  за  фактическое  время пользование кредитом на протяжении 23 месяцев; 14667,15 рублей - излишне уплаченные проценты за пользование кредитом. Поскольку Банк неправомерно удерживал излишне уплаченные проценты за пользование кредитом с <ДАТА6> по <ДАТА7>, то проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания на сумму этих средств составляют: с <ДАТА6> по <ДАТА8> - 2 336 рублей 05 коп. приставке 8, 25 %; с <ДАТА9> по <ДАТА10> - 63 рублей 60 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 11,15%; с <ДАТА11> по <ДАТА12> - 136 рублей 40 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 11,16%; с <ДАТА13> по <ДАТА14> - 132 рублей 20 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 10,14 %; с <ДАТА15> по <ДАТА16> - 115 рублей 45 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 10,12 %; с <ДАТА17> по <ДАТА18> - 117 рубля 21 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 9,59 %; с <ДАТА19> по <ДАТА20> - 120 рубля 47 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 9,24 %; с <ДАТА21> по <ДАТА22> - 104 рублей 38 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 9,15 %; с <ДАТА23> по <ДАТА24> - 115 рублей 22 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 7,07 %; с <ДАТА25> по <ДАТА26> г.- 74 рубля 2 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 7,57 %; с <ДАТА27> по <ДАТА28> - 99 рублей 13 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 8,69 %; с <ДАТА29> по <ДАТА30> - 94 рубля 57 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 8,29 %; <ДАТА31> по <ДАТА32> - 63 рублей 23 коп. при средней ставке по вкладам физических лиц в рублях в Приволжском Федеральном округе 7,76 %; всего 3 571 рублей 93 коп. Просит взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в ее пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА33> в сумме 14667 руб. 15 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3571 руб. 93 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.; расходы на услуги представителя в сумме 15000 руб.; расходы по оплате госпошлины в сумме 730 руб.

В судебном заседании представитель истца <ФИО3> исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что всего  истцом  было уплачено Банку 456230,03 руб., из них сумма основного долга составляет: 398200 руб., сумма процентов 58030,03 руб. Истец не согласна с суммой процентов, поскольку погасила кредит раньше срока указанного в договора. Свой расчет процентов за фактическое пользование кредитными средствами посчитали по формуле касающейся не аннуитетных платежей, а дифференцированных. Аннуитетный платёж отличается от дифференцированного, тем, что  при  дифференцированном платеже начисление процентов  происходит на остаток задолженности, а при аннуитетном платеже сумма одинаковая начисляется ежемесячно, рассчитывается таким образом, чтобы размер ежемесячных платежей был одинаковым. Получается, что при досрочном погашении суммы кредита при аннуитентных платежах, происходит переплата процентов, так как сумма основного долга возвращается банку заранее и в большей сумме. Согласно условиям договора, заключенного между истцом и ответчиком платежи установлены аннуитетные, в договоре это указано в п. 3.1. Из этого пункта следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму основного долга.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» <ФИО4> в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом расчет процентов произведен неверно, применена не та формула, которая должна быть применена в рамках договора, заключенного с истцом. Истец заключила кредитный договор на условиях аннуитетных платежей, с условиями договора истцом согласилась, воспользовавшись заемными средствами. А расчет истцом произведен по формуле, относящейся к дифференцированным платежам. Если рассчитать сумму процентов в рамках рассматриваемого кредитного договора, по формуле, относящейся к аннуитетным платежам, то сумма, уплаченная истцом является верной.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.2 Постановления Правительства РФ от <ДАТА34> N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Судом установлено, что <ДАТА2> между истцом Мищишиной <ФИО> и ответчиком ОАО Банк «Уралсиб» (впоследствии ПАО «Банк Уралсиб») заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 398200 руб. под 10,5 % годовых, сроком по <ДАТА35> включительно (36 месяцев) (л.д. 12).

Согласно п. 1.1 указанного договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. 

Кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика <НОМЕР>, открытый в банке, на основании заявления заемщика. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет Банка (п. 2.1 договора).

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.1 договора).

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения: размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 12950 руб.

В силу п. 3.5 вышеуказанного кредитного договора заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления

Кредит в сумме 398200 руб. был предоставлен истцу Мищишиной <ФИО> ответчиком <ДАТА33>, что подтверждается заявление на выдачу кредита (л.д. 18), выпиской по счету (л.д. 20) и не оспаривается сторонами в судебном заседании.

Как установлено судом в период с <ДАТА36> по <ДАТА37> истцом уплачивались аннуитетные платежи по кредиту.

<ДАТА4> истцом в счет полного досрочного погашения кредита внесен платеж в размере 158381,03 руб.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 14667 руб. 15 коп. суд исходит из следующего.

Изучив материалы дела, усматривается, что расчет излишне уплаченных процентов представленной стороной истца произведен следующим образом:

67872,34 (общая сумма процентов за пользование кредитом на протяжении 36 мес.) / 36 (месяцев пользования кредитом по договору) = 1885,34 руб. (сумма процентов за каждый месяц пользования кредитом) * 23 (месяца фактического пользования кредитом) = 43362,88 (сумма процентов, которая должна была быть оплачена истцом за фактический срок использования кредитных средств). 67872,34 - 43362,88 = 14667,15 руб.

В подтверждение правильности своего расчета представитель истца <ФИО3> пояснил, что формулу для расчета исковых требований он нашел в сети Интернет, для каких условий кредитных договоров она установлена не знает, иной формулы в законодательстве он не нашел. Считает, что при аннуитетных платежах рассчитываемых Банком большая часть процентов за пользование кредитом уплачивается в первоначальных платежах. Поскольку при досрочном погашении срок кредита сократился то, следовательно, подлежит перерасчету и общий размер процентов. Сумма 58030,03 руб. по состоянию на <ДАТА5> берется из расчета графика уплаты процентов, включающая весь период пользования кредитом по <ДАТА35> включительно.

В обоснование своих возражений стороной ответчика представлен расчет процентов, подлежащих уплате истцом за фактический период пользования кредитом, т.е. с <ДАТА2> по <ДАТА38> в размере 58031,03 руб.

Разрешая спор в данном случае, суд руководствуется положениями ст. 809 ГК РФ, а также п. 4 ст. 809 ГК, согласно которым заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как усматривается из материалом дела кредитор не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны заемщика не происходила. При этом, кредитор учел досрочный платеж заемщика по погашению кредита и по мере его поступления скорректировал график поступления платежей, начисляя проценты за период фактического пользования кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета вносимых заемщиками средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.

Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту.

При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Вопреки доводам истца в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов не противоречит требованиям закона (ст. ст. 809 и 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Как усматривается из первоначального графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 19) общая сумма процентов, подлежащая уплате за период пользования кредитом с <ДАТА33> по <ДАТА3> составил 67872,34 руб. Согласно расчету, представленному ответчиком размер начисленных и уплаченных истцом процентов за фактический период пользования кредитом (с <ДАТА33> по <ДАТА39>) полностью соответствовал установленному между сторонами графику платежей. Проценты в большем размере, чем по условиям кредитного договора и графика платежей Банком с истца не взимались. Проценты начислялись не на будущий период, а на остаток основного долга, как это предусмотрено условиями кредитного договора по аннуитетным платежам. Последний аннуитетный платеж в соответствии с графиком платежей (в размере 12950 руб.) произведен истцом <ДАТА40>, остаток задолженности по кредиту на указанную дату составил 158335,48 руб. Полное досрочное погашение по кредитному договору истцом осуществлено  <ДАТА39> в сумме 158381,03 руб., которая состоит из 158335,48 руб. - сумма кредита и 45,55 руб. - начисленные проценты за один день пользования кредитом с <ДАТА40> по <ДАТА39> (что не противоречит условиям кредитного договора). Таким образом, суд приходит к выводу, что перерасчет процентов истцу был произведен Банком, проценты за будущее время с истца не взимались.

Суд самостоятельно произвел перерасчет процентов уплаченных истцом за период фактического пользования кредитом, по формуле указанной Банком: Q = S*P/100*N/365, в связи с чем расчет представленный ответчиком признается судом арифметически верным, полностью соответствует условиям договора и законодательству РФ.

В связи с этим представленный стороной истца расчет платежей по процентам не может быть принят судом во внимание, поскольку указанный в нем порядок начисления процентов не соответствует условиям договора и фактически начисленным процентам за пользование суммой кредита.

Доводы представителя истца о том, что аннуитетные платежи предполагают удержание процентов авансом, а следовательно, при досрочном погашении кредита удерживались проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором признаются судом не состоятельными, поскольку ответчиком, представлен в суд расчет начисленных процентов, из которого следует, что проценты начислялись лишь за период фактического пользования кредитом на остаток суммы кредита.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании расходов на представителя, расходов по оплате госпошлины также удовлетворению не подлежат, как производные от основных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мищишиной <ФИО5> к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Кировский районный суд г. Самары через мирового судью, вынесшего решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме <ДАТА41> 

Мировой судья                                                                                 Н.В. Копылова