Решение по делу № 2-2593/2017 от 09.09.2017

Дело № 2-2593/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2017 года                                                                                         город Котлас

Мировой судья судебного участка № 1 Котласского судебного района Архангельской области Рядовикова Ю.В.,

при секретаре Козловой И.В.,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Синицкой <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Синицкая С.А. обратилась к мировому судье с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (сокращённое название - ПАО КБ «Восточный») (далее - ПАО КБ «Восточный» либо Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указала, что <ДАТА2> между ней и ответчиком заключён договор кредитования <НОМЕР>, по условиям которого ей предоставлены денежные средства в размере 100000 рублей на 24 месяца под 20% годовых. Дата выдачи кредита <ДАТА3> В соответствии с п. 8 Договора заёмщик обязался оплатить оформление карты Visa в размере 800 рублей, иных договоров не заключал. По состоянию на <ДАТА4> истцом уплачено кредитору 126439 рублей, сумма переплаты по кредиту составляет 3857 рублей 83 копейки. В период действия договора его условия соблюдались заёмщиком. Истец полагает, что условия договора кредитором нарушены, поскольку по состоянию на <ДАТА5> ответчиком сделан неверный расчёт задолженности, кроме того, с ней не был заключён договор страхования. Истец просит взыскать с ответчика сумму переплаты по кредиту в размере 3857 рублей 83 копейки.

В ходе рассмотрения дела истцом были увеличены исковые требования, истец просил взыскать с ответчика сумму переплаты по кредиту в размере 3857 рублей 83 копейки и компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В судебном заседании истец Синицкая С.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объёме по доводам искового заявления, в дополнение пояснила, что к договору кредитования приложен лишь предварительный расчёт погашения кредита, а при подписании соглашения о дополнительных услугах она полагала, что договор страхования жизни будет заключен с ней индивидуально. Однако никакого индивидуального договора с ней и какой-либо страховой компанией заключено не было, на руки никаких документов по страхованию она не получала, таким образом получить какую-либо выгоду от страхования своей жизни она не имела возможности. Полагала, что нарушена форма заключения договора, поскольку с ней договор в письменной форме не заключался, а анкета не является договором, что означает, что у неё не возникло обязательств по оплате сумм страховки. Полагала, что взыскивая страховую премию, ответчик лишил истца возможности получить страховую премию, чем нарушил её права как потребителя. Кроме того, с начала 2016 года ей и её родственникам стали поступать телефонные звонки от служб банка по взысканию задолженности, она вынуждена была вести переписку с банком, от этой ситуации она находилась в стрессовом состоянии, что отразилось на здоровье, у неё ухудшилось зрение, она постоянно находилась в нервном напряжении, испытывала нравственные страдания.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя в судебном заседании, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал на своё несогласие с доводами истца, представил расчёт сумм задолженности истца по кредитному договору, пояснив, что кредитный договор является действующим, при начислении сумм процентов по привлечённым и размещённым денежным средствам применяется величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства, при этом в расчёт берётся фактическое количество календарных дней в году. На момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за фактическое пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности. Относительно присоединения истца к программе коллективного страхования пояснил, что при оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Также, после определения того, какой продукт будет выгоден клиенту, менеджер банка пояснял клиенту возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту и указано в согласии на дополнительные услуги. Добровольность присоединения к программе страхования подтверждена согласием заявителя, и подтверждается выкопировкой из согласия на дополнительные услуги. Обратил внимание на тот факт, что ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг. Полагал, что  присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств. В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования (далее - Программа), истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы. Услуга по распространению действия программы страхования на период с <ДАТА2> г. по <ДАТА7> в отношении истца оказана банком в полном объеме, сумма страховой премии за указанный период уплачена банком страховщику в полном объеме до обращения клиента в банк с заявлением о досрочном отказе от программы страхования. Поскольку истец уведомил Банк об отказе от участия в Программе, по истечении 10 дней с момента получения обращения истец был исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды. Полагал, что требования истца о возмещении морального вреда необоснованны, в виду того, что ответчиком не нарушались права и законные интересы истца. Указал, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, истец имел возможность отказаться от получения денег, но кредит был получен, что означало согласие истца с условиями договора. Просил в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ мировой судья счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав истца и изучив материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между  Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Мировым судьей установлено и подтверждается материалами дела, что <ДАТА2> г. Синицкая С.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на предоставление пакета банковских услуг: открытие личного банковского счёта, оформление и выдачу банковской карты, подключение к индивидуальным условиям кредитования. На основании указанного заявления между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР>, на сумму 100000 рублей, под 20% годовых на 24 месяцев с ежемесячным платежом 2792 рубля 38 копеек, по условиям которого Синицкой С.А. была выдана кредитная карта.

Кроме того, истцом при получении кредита в банке была уплачена комиссия за оформление банковской карты в размере 800 рублей, а также в сумму кредита входила удержанная банком страховая премия за осуществление добровольного страхования жизни.

Полагая, что её права нарушены, истец обратилась к ответчику с претензией, в которой указала то, что договоров страхования она с ответчиком не заключала, просила пересчитать сумму задолженности по кредитному договору, пояснив, что по состоянию на <ДАТА4> кредитору уплачено 126439 рублей, таким образом сумма переплаты составляет 3857 рублей 83 копейки, приложив расчёт своих требований. Претензия получена сотрудником банка <ДАТА9>

До обращения с претензией истец неоднократно обращалась с жалобами и претензиями по факту нарушения условий договора и начислений процентов по иной процентной ставке, оговоренной в договоре. Обращения от Синицкой С.А. направлялись <ДАТА10>, <ДАТА11>, <ДАТА12>, <ДАТА13>

Согласно расчёту сумм задолженности от <ДАТА14> остаток суммы задолженности по основному долгу составляет 39958 рублей 47 копеек, остаток задолженности по процентам 60 рублей 31 копейку, сумма обязательного платежа 300 рублей 16 копеек. Минимальный платёж составлял 411 рублей 00 копеек. Расчёт был сделан по процентной ставке 20%..

Как следует из материалов дела <ДАТА15> истцу на руки был выдан расчёт сумм задолженности по кредитному договору, согласно которому остаток суммы задолженности по основному долгу составляет 64229 рублей 74 копейки, остаток задолженности по процентам 419 рублей 77 копеек, сумма обязательного платежа 1926 рублей 89 копеек, плата за присоединение к страховой программе 635 рублей 87 копеек. Таким образом, минимальный платёж составлял 2673 рубля 00 копеек. Расчёт был сделан по процентной ставке 49,9/29,9 (для наличных и безналичных операций соответственно).

<ДАТА16> истец Синицкая С.А. обратилась с жалобой к директору Департамента клиентского сервиса ПАО «Восточный», просила сделать перерасчёт согласно условиям договора и установленной в нём процентной ставке 20%.

По результатам рассмотрения обращение Синицкой С.А. сотрудником банка направлен ответ <ДАТА17>, согласно которому указано на соблюдение банком условий договора и начисление процентов по ставкам 49,9% и 29,9% за наличный и безналичный расчёт соответственно. Ответ аналогичного характера направлен истцу <ДАТА18>

Не согласившись с указанными ответами, истец повторно обратилась в банк, указав на неправомерное начисление процентов и отказе от участия в Программе страхования.

В ответ на указанное обращение ответчик направил сообщение о том, что процентная ставка по кредиту составляет 20%, указал, что с связи с наличием непогашенной задолженности истцу начислен штраф в размере 1000 рублей в соответствии с условиями договора. По вопросу отказа от страхования пояснил, что истец при заключении договора кредитования выразила желание присоединиться к Программе страхования, поэтому была включена в список застрахованных лиц. Поскольку Синицкая С.А. уведомила банк об отказе от участия в Программе, то она подлежит исключению из списков застрахованных лиц с <ДАТА19>, внесение последнего платежа с оплатой присоединения предусмотрено в период с <ДАТА7> по <ДАТА20>

Из ответа Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального Банка Российской Федерации от <ДАТА21> <НОМЕР> следует, что по факту увеличения процентной ставки в расчётах была проведена проверка. По результатам проверки установлено, что увеличение процентной ставки произошло по причине технического сбоя в программном обеспечении. <ДАТА14> Банком проведены корректировки, направленные на изменение процентной ставки в соответствии с условиями договора, а также осуществлён возврат излишне оплаченных процентов и штрафных санкций по договору. По состоянию на <ДАТА22> просроченная задолженность по договору отсутствует.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно Общих условий кредитования счёта в ПАО КБ «Восточный», п.2.1 банк открывает клиенту текущий банковский счёт (далее - ТБС) и выпускает карту, предназначенную для совершения операций клиентом, с денежными средствами, находящимися на ТБС и предоставляет лимит кредитования, в силу п. 4.1  кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС. Согласно п.4.2 клиент уплачивает банку проценты в предусмотренном размере. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. В силу п.4.8 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить Банку штраф в порядке и размере, указанном в договоре. Датой начисления штрафа считается дата, следующая за датой платежа. В соответствии с п. 4.14 банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путём звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с Положением № 39-П от 26.06.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным  договором. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня ( п. 3.5). Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Ответчиком ПАО КБ «Восточный» представлен расчёт сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на <ДАТА24> Согласно указанному расчёту задолженность по основному долгу составляет 14298 рублей 15 копеек (при наличной форме расчётов и 11298 рублей 15 копеек при безналичной форме расчётов, задолженность по процентам составляет 867 рублей 76 копеек, сумма просроченных процентов105 рублей 59 копеек.

Представленный расчёт задолженности мировым судьёй проверен, признан не противоречащим действующему законодательству и соответствующим заключённому между сторонами договору. Процентная ставка согласно условиям договора принята к расчёту в размере 20%. При начислении суммы процентов в расчет принята величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. Сумма процентов за фактическое пользование суммой займа (либо остатка данной суммы) определена на момент каждого фактического платежа, остальная часть платежа зачтена в счёт погашения основного долга по сумме займа.

Истцом представлен свой расчёт задолженности исходя из того обстоятельства, что к Программе страхования она присоединена неправомерно.

Проверяя доводы истца, мировой судья приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора <НОМЕР> Синицкой С.А. было выражено согласие внесение платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. Свое волеизъявление истец также выразил и при заполнении анкеты заявителя.

На основании данного заявления, Синицкая С.А. включена в программу страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования, заключённого между Банком и ЗАО «СК «Резерв», обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно указанному выше заявлению, подписанному Синицкой С.А., выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать Банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счёта; ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,99% от установленного лимита кредитования. Своими подписями на каждой странице уведомления о полной стоимости кредита и заявлении о включении в число участников программы страхования Синицкая С.А. подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора.

Таким образом, Синицкая С.А. располагала полной информацией о предоставленной услуге, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных условиях решение об участии в данной Программе страхования, была согласна с размером комиссии за подключение к выбранной ею указанной услуге, не оспаривала их на протяжении длительного периода времени.

Поскольку истец уведомил Банк об отказе от участия в Программе, по истечении 10 дней с момента получения обращения истец был исключен из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, что не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до <ДАТА25>

При таких обстоятельствах мировой судья не принимает доводы истца, что у неё не возникло обязанности по оплате страховых взносов, так как с ней лично договор страхования заключён не был и не принимает представленный истцом расчёт сумм переплаты по кредитному договору, поскольку расчёт истцом сделан исходя из неверного толкования условий договора, исключая условия о присоединении к Программе страхования.

Согласно положениям статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что истцом задолженность по кредитному договору в полном объёме не погашена, оснований для возврата переплаченных сумм не имеется, таким образом, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку мировым судьёй не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Синицкой <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Котласский городской суд Архангельской области через мирового судью судебного участка № 1 Котласского судебного района Архангельской области в течение месяца со дня его вынесения, а в случае подачи заявления о составления мотивированного решения суда в течение месяца со дня его вынесения в мотивированном виде.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании  07 сентября 2017 года, мотивированное решение изготовлено <ДАТА26>

Мировой судья - Ю.В. Рядовикова

<ОБЕЗЛИЧЕНО>